案例1：
• 丁某，30岁，2000年向某保险公司购买一份安家 定期寿险（附加住院医疗），主险保额10万元， 附加险保额1万元。保险期间至65岁，缴费20年， 年缴保费6000元。保险合同自丁某缴纳首期保费 的2000年5月25日0时开始生效。2004年5月25日丁 某因故未缴纳续期保费，自2004年5月26日起该保 单进入缴费宽限期（30天），至2004年6月25日丁 某仍未缴费，则这份保险合同自2004年6月26日起 失效。2006年3月1日丁某因病住院治疗，花去医 疗费3000元。病愈后丁某于2006年4月1日向保险 公司申请合同复效，保险人经审查后同意合同自 2006年4月15日起复效。2008年1月15日丁某自杀
保单转让条款
受益人条款
共同灾难条款
所有权条款
• 所有权条款规定保单的所有权归属， 保单所有人的权力等。在人身保险中， 很多时候保单持有人与投保人是同一 人，所有人可以是个人也可以是机构。 • 保单所有人的权力通常有：变更受益 人；领取退保金；领取保单红利；借 款；贷款；放弃或出售保单的一项或 多项权力；指定新的所有人等。
• 案例2： • 遗嘱可否变更保险合同受益人？
• 洪某和男友黄某2005年确定恋爱关系 并住在一起，但一直没有办理结婚登 记。今年6月黄某不幸意外去世。洪某 在整理其遗物时，发现其男友在住院 期间写了一封信给她，说几年前他给 自己买了一份人身意外保到 准备将受益人变更成洪某。 • 请问洪某可以基于黄某给她的信去要 求保险公司支付该笔保险金吗? 为什 么？
受益人条款
• 两方面内容： • 一是明确规定受益人； • 二是明确规定受益人是否可以更换。
• 注意： • （1）受益人一般只出现在人身保险中。 • （2）受益人只是享有对死亡保险金的 “期待权”，即如果受益人先于被保 险人死亡，保险金不能成为受益人的 遗产而由其法定继承人继承，而是要 由保单持有人重新指定新的受益人或 者由被保险人的法定继承人受领。 • （3）、可变更的受益人和不可变更的
宽限期条款
• 当投保人未按时缴纳第二期及以后 各期保费时，给投保人30天或60天 的宽限期限。在此期间保险合同依 然有效。并且不加利息，不收手续 费。 • 益处：避免被保险人非故意的失去 保障，避免重复办理复效，节省费 用，提高效率。
• 注意：过了宽限期投保人仍未缴费， 保险合同则从宽限期结束的次日起 失效。因为我国保险法规定，保险 人不得以诉讼的形式追缴保费，所 以保险人只能在必要时中止合同以 降低自身经营风险。 • 当然，如果签订了保费自动垫缴条 款则自宽限期结束次日起，保费自 动垫缴。
案例：不可抗辩条款的适用
1998年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班， 便办了提前病退手续。1999年4月，肖某为自 己投保简易人身险，保险期间为3年。在健康 询问栏中填写了“健康”字样，起保日期为 1999年4月14日。此后，肖某一直按时缴纳保 险费。2001年9月4日，肖某之子携带被保险 人的死亡证明，到保险公司报案登记并填写了 出险通知书，要求死亡给付。
• 以被保险人死亡为给付保险金条件的 合同，自成立之日起或者合同效力恢 复之日起满2年后，被保险人自杀的， 保险人应当按照合同约定给付保险金。 • 保险人依照本条第一款规定不承担给 付保险金责任的，应当按照合同约定 退还保险单的现金价值。
案例2
• 2005年5月到10月间，郭梅投保了三份寿险。合同约定， 如果郭梅在保险期限内意外死亡，她的父母、妹妹将得到 总额达66万元的保险金。 • 合同同时规定，在投保两年内，郭梅如果自杀，保险 公司将不承担赔偿责任。 • 去年12月20日，也就是郭梅投保后一年半，郭梅被 男友高先生发现死在家中。 • 通州警方调查，死亡不属于刑事案件。尸检显示，郭 梅因服用了含“苯巴比妥”的药物中毒而死，但未认定是 自杀。 • 郭梅的父母随后向保险公司提出索赔，保险公司以郭 梅系自杀为由拒付。
• 案例3： • 小李，23岁，某快递公司雇员，2002 年1月该公司为员工购买意外伤害险， 保险金额为5万元，受益人为其父。小 李12岁时其父亲与生母离异，后小李 一直与父亲及继母一起生活。2002年9 月小李与父亲同时于一次车祸中丧生。 其生母与继母同时向保险公司提出索 赔，请问保险公司该如何处理？
• “书面通知”是法律规定的形式上的法律要 件，没有通知保险公司，就意味着没有履 行合法的变更保险受益人的手续，此次变 更就是无效的 。 • 凡是没有书面通知保险人的变更受益人的 决定，在法律上都是不能被认可的，不能 影响到原受益人的受益权。
共同灾难条款
• 只要第一受益人与被保险人同死于 一次事故中，如果不能证明谁先死， 则推定受益人先死。
人身保险合同的常见条款
第二讲 人身保险常见条款 详解
有关保险人责任的常见条款
有关保单持有人权益的常见条款
有关保单选择权的常见条款
有关保险人责任的常见条款
不可抗辩条款 年龄误告条款 自杀条款
保费自动垫缴条款
战争除外条款
不可抗辩条款
• 在被保险人生存期间，从人身保险合 同订立之日起满2年后，除非投保人停 止缴纳续期保费，保险人将不得以投 保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事 实等为由，主张合同无效或拒绝给付 保险金。 • 合同订立的头两年为可抗辩期 • 目前的人身保险合同中一般不列入此 条款
• 根据我国现行《保险法》第18条第3款规定： “受益人是指人身保险合同中由被保险人 或投保人指定的享有保险金请求权的人”， • 第41条又规定“被保险人或投保人可以变 更受益人并书面通知保险人。保险人收到 变更受益人的书面通知后，应当在保险单 或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
• 这两条规定说明，被保险人或投保人可以 根据自己的意愿指定受益人，也可以对受 益人进行变更，但变更受益人必须以书面 的形式通知保险公司，由保险公司批单变 更方能产生法律效力。
• 如果投保人在投保时错误的申报了被 保险人的年龄，保险金额将根据真实 年龄予以调整。 • 如果真实年龄超出投保限制，保险合 同无效，保费无息退还 • 按照实缴保费与应交保费的比例赔付 • 补交或退收
自杀条款
• 《保险法修订草案》 • 第六十七条 以被保险人死亡为给付 保险金条件的合同，被保险人自杀的， 除本条第二款规定外，保险人不承担 给付保险金的责任，但被保险人自杀 时为无民事行为能力人的除外。
保险金给付选择权条款
• 给付选择方法除一次性领取现款外 还有利息选择、固定金额选择、终 身年金选择。
补：意外事故死亡双倍给付条款
（一）含义
如果被保险人由于意外事故死亡，保险人就给付 双倍保险金，这项规定一般作为附加险，附加 特约的费用较低。
（二）意外事故死亡双倍给付条款的规定
该条款的限制性规定： 1、死亡的近因必须是意外伤害 2、死亡必须在意外伤害事故后90天内发生 3、必须在规定的年龄前死亡。
案例
• 李某，45岁，2008年9月1日投保一份重大 疾病保险，保险期限为5年，疾病保险保额 为10万元，附加意外伤害保险，保险期限1 年，保额1万元。2009年4月13日李某遭遇 车祸事故，受重伤。经过67天的抢救治疗， 李某终因伤势过重于2009年6月20日亡故。 • 问李某能得到多少保险金？
• 请问： • 1）保险人是否要支付丁某病住院治疗 的医疗费用3000元？ • 2）保险人是否需要支付丁某的身故保 险金？ • 注意：复效合同的自杀条款效力究竟 是从合同成立日算起，还是从复效日 算起，我国《保险法（修订案）》已 做出明确规定：从复效日算起
案例2
• 2004年5月，张某在当地保险公司购买人寿 保险一份，年缴保费。张某对自己的病史 进行了隐瞒。张某在缴纳保费两年后停止 缴纳保费，保险公司在多次催缴无果后中 止了该合同。2006年11月张某补缴保费， 并申请复效，得到保险公司确认。2007年1 月，张某由于生意不顺，自杀身亡，其家 属向保险公司要求赔偿，保险公司以不实 告知和自杀为由拒绝赔付，张某家属将保 险公司告上法庭
保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人投 保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退的， 这显然不符合简易人身险的投保条件－身体健康， 能正常劳动和正常工作的人。肖某在“健康状况” －一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违 反了《保险法》第17条的规定，且肖某所隐瞒的事 实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾 患有肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是 有权解除保险合同的。肖某之子则提出保险合同订 立已超过两年，适用不可抗争条款。保险合同当事 人双方的分歧颇大。
• 问题：此案的焦点在哪里？
保费自动垫缴条款
• 投保人按期缴纳保费满一定时期后， 因故未能在宽限期内缴纳保费时，保 险人可以把保单的现金价值作为借款， 自动垫缴投保人所欠保费，使保单继 续有效。 • 借款有息 • 累计垫缴
战争除外条款
有关保单持有人权益的常见条款
所有权条款
宽限期条款
复效条款
保单贷款款条款
《保险法修订草案》 • 第五十五条 • 投保人申报的被保险人年龄不真实， 并且其真实年龄不符合合同约定的年 龄限制的，保险人可以解除合同，并 在扣除手续费后，向投保人退还保险 费。自合同成立之日起超过2年的，保 险人不得解除合同，但投保人故意不 真实申报被保险人年龄构成保险欺诈 的除外。
年龄误告条款
有关保单选择权的常见条款
不丧失价值选择权条款
红利选择权条款
保险金给付选择权条款
不丧失价值选择权条款
• 指当投保人无力或不愿继续缴纳保 费维持合同效力时，由其选择如何 处理保单项下积存的责任准备金 （现金价值）。 • 可以退保以现金返还；可以减额缴 清保单；可以展期保单。
红利选择权条款
• 领取现款；以红利额作为抵免费用调 整下一期保费；累计生息；增额缴清 保单。 • 注意：保单红利与投资收益根本不同。 分红险与投连险不同。？