李健《金融学》课后习题及详解
第12章存款类金融机构
1．存款类金融机构有哪些种类？其共同的业务特点是什么？
答：（1）存款类金融机构的种类
①按照业务活动的目标不同，可以将存款类金融机构分为管理性、商业性和政策性三类。

②按照投资者的国别或业务范围不同，可分为国际性、全国性和地方性三类。

（2）共同的业务特点
①公众性
存款类金融机构的自有资本比例很低，具有高杠杆的经营方式，资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货币性金融工具获得。

②风险性
银行经营活动的特殊性，使得在激烈的竞争中产生出信用风险、经营风险、公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。

③服务性
提供金融服务便利是存款类金融机构的业务宗旨，不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还通过开展大量表外业务提供各种服务便利。

2．在一国金融机构体系中，为什么存款类金融机构的作用十分重要？在金融混业经营的趋势下，存款类金融机构的作用发生变化了吗？
答：（1）存款类金融机构的主要功能
①充当信用中介，实现对全社会的资源配置
通过信用中介职能，存款类金融机构将社会闲置资金积少成多、续短成长，并使其充分发挥作用，实现全社会储蓄向投资的转化，对社会资源配置及其效率具有决定性作用。

②充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用
通过支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，尤其是电子支付系统和银行卡的使用，进一步加速了结算和货币资金周转的效率，对经济稳定和增长具有重要的意义。

③创造信用与存款货币，在宏观经济调控中扮演重要角色
存款类金融机构承担着货币供给和向社会提供流动性的重要任务，在货币供求均衡和社会总供求均衡过程中具有重大影响，成为宏观经济调控的主要对象。

④转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行
存款类金融机构可以利用其特有的专业优势，通过创造各种金融工具和融资方式，为自身和其他各部门转移与管理风险。

⑤提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求
存款类金融机构所提供的金融服务种类最多，受益面最宽，服务群体最大，在提高社会经济的便利度和人民生活的质量方面起到了积极的作用。

综上所述，存款类金融机构的业务运作具有其他金融机构无法替代的作用。

也正因为如此，存款类金融机构历来是各国金融体系中最重要的构成部分。

（2）没有发生变化。

3．如果你能够开设一家存款类金融机构，你认为这家机构正常运行和长远发展的基本要求是什么？你最关注的问题是什么？
答：（1）存款类金融机构能够开展业务并发挥作用基于三个必要的前提。

①具有公信力
公信力是指获得公众信任的能力。

只有公众对存款类金融机构有信心，存款类金融机构才能正常开展业务
②具有流动性
存款类金融机构需要保持足够的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需要。

③具有收集、辨识、筛选信息的能力
存款类金融机构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们偿还贷款的能力。

但相对于机构，借款人更清楚他们的现状与前景，这就使得机构与借款人之间存在信息不对称，由此导致逆向选择和道德风险等问题，从而带来风险或造成损失。

（2）我最关注的问题是：流动性问题。

存款类金融机构需要保持足够的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需要。

存款类金融机构的流动性要求既是其业务运作的基本保证，也是其存在的重要意义。

—方面存款类金融机构通过变现资产或增资或负债获得流动性；—方面通过合理安排资产负债的期限结构，尽量避免借短贷长，以降低流动性风险。

4．商业银行的组织形式有哪些？各自的利弊在哪里？
答：商业银行的组织形式以及各自的利弊
（1）总分行制。

总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。

利：经营范围广、规模大，分工细，专业化程度较高，资金调度灵活，能够有效运用资金并分散风险；信息充分、服务种类多，具有较强的市场竞争力。

弊：因管理层次多而可能出现经营成本高、管理不灵活、效率不高等问题。

（2）单一制。

单一制是不设任何分支机构的银行制度。

利：地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，限制银行垄断。

弊：在业务经营与发展方面受限较多，整体实力相对薄弱，在同业竞争中常会处于不利的地位。

（3）控股公司制。

控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。

利：控股公司控制下的各银行具有互补性，使整体经营实力增强；规避跨州设立分支机构的法律限制；通过设立子公司来实现业务多元化，有利于实现银行的综合经营。

（4）连锁银行制。

连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。

利：为弥补单一银行制度的不足、规避对设立分支行的限制而实行的。

弊：连锁银行制下的大银行对其他银行的控制不如控股公司制下的大银行控制力强，因为单个银行的资金实力一般要小于一个股份公司的资金实力。

5．简述商业银行资产负债表的组成，说明商业银行的主要业务类型。

答：（1）商业银行资产负债表的组成
表内业务：
①资产业务是商业银行的资金运用项目，包括现金资产、信贷资产、证券投资等业务；
②负债业务是指形成商业银行资金来源的业务。

包括主动负债、被动负债、其他负债；
③银行资本即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力大小。

表外业务：
①中间业务是商业银行最古老的服务性业务。

早期主要集中于货币的鉴定、兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为结算、代理、信托、理财、信息咨询等业务；
②创新的表外业务是指不直接列入资产负债表内。

（2）商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表内业务和表外业务。

表内业务包括负债业务和资产业务，表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外业务。

商业银行的业务反映出其全部的经营活动，体现出商业银行的职能作用和组织管理能力。

6．商业银行为什么要发展表外业务？表外业务对商业银行的安全具有怎样的影响？
答：（1）表外业务是指不直接进入资产负债表内的业务，主要有中间业务和创新的表外业务两大类。

中间业务的基本特点是业务活动不需要动用资金，与客户之间不发生借贷性的信用关系，而是利用自身的技术、信誉和业务优势为客户提供金融服务，并从中获利。

故这类业务的风险小、收益稳定，还有利于扩大表内业务并巩固客户关系。

创新的表外业务既满足客户对金融服务的新要求，又使其本身获得收益。

（2）表外业务的风险小、收益稳定，还有利于扩大表内业务并巩固客户关系，确保了对商业银行的安全。

7．简述商业银行经营原则。

如何准确把握其内在的关系？
答：（1）商业银行的业务经营原则
①安全性原则
安全性是指商业银行在经营中要尽量减少经营风险，保证资金的安全。

安全性是银行资产正常运营的必要保障，它要求商业银行在经营活动中尽可能防范和降低各种风险。

②流动性原则
流动性是指商业银行能够随时满足客户提取存款、转账支付及贷款需求的能力。

流动性是商业银行所具备的一种不损失价值情况下的变现能力，—种能应付各种需求的资金可调用能力。

③盈利性原则
盈利性是指追求利润最大化，是商业银行的经营目的。

资产收益水平取决于资产规模、盈利资产比率以及资产收益率等，资产损失主要由资产经营过程中各种风险和防范风险的能力所决定。

（2）商业银行经营原则的内在关系
商业银行经营的“三性”原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。

其中，流动性与安全性是相辅相成的，流动性强则安全性高；而盈利性与流动性、安全性存在冲突，一般而言，流动性强安全性高的资产盈利性低，而高盈利性往往伴随高风险性。

一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。

8．简述商业银行经营管理理论的历史变迁。

这种变迁说明商业银行发生了怎样的变化？
答：（1）商业银行经营管理理论的变迁与发展
①资产管理理论
资产管理注重资产运用的管理，重点关注流动性管理。

资产管理理论主要经历了三个不同的发展阶段：一是真实票据理论；二是可转换理论；三是预期收入理论。

②负债管理理论
负债管理理论认为，银行可以通过调整负债项目实现“三性”原则的最佳组合。