如何降低车险的赔付率？（转焊条作品）1.抛块砖出来砸砸吧！呵呵！我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss ratio。
已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金2.别急，这才是千层高楼的第三楼。
所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。
满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。
还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。
3. 继续难眠，那就继续吧... 上面为什么提到运气涅，其实也不全是裸太说的，而是他的话深深地刺痛了偶。
因为，分支机构的核保人向我汇报时，提到赔付率高企的原因永远是——大案影响！这句话背后的含义就是——这次我运气不好。
如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。
听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗？！这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意！我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了；另外，为什么会有大案？能否总结大案的规律？能否有效的躲避会集中产生大案的业务？我指的是概率的高低，不是0。
4.所以，如果你不明白你在做什么，谈何控制？！保险公司是玩风险的，如果都不知道风险暴露在哪里，那就是被风险玩。
举个简单的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看见蛇就上去抓，你会认为我在做什么？一定认为我疯了，在赌命，拿自己的生命向运气下注，对吧！但换到了车险市场，那为什么这么多的保险公司，什么手续费都敢放，什么业务都敢做，难道不是在赌命吗？！为什么大家就不这么想了涅！！！我相信，这个就是“运气”的来源，无知产生愚昧，无知者无畏！5.说的有点远了，但是这个是我这个话题的基础，也就是我们怎么样找到影响赔付率的因素，如何识别、控制它，来影响赔付率。
6.再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率（直接和综合）。
概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。
所以，很多所谓的核保人在我这里都可以下岗了，呵呵！尤其是某个百亿保费的公司的同事们，对不住了，因为你们还在用简单赔付率。
你还真以为你们是卖菜的，卖价－进价＝毛利，哈哈！7.国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。
我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。
为什么这么说呢？只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱（简单），也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱（满期、历年制），而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱（已赚）。
这个就是简单——满期/历年制——已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。
8.谢谢LS的各位捧场！昨天谈过了赔付率的概念问题，下面我们一起来看看影响赔付率的各种参数，这又要回到那个公式了。
已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金9.考虑到车险方面的分保因素影响较小（现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑），追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：L“综合赔款”（主要）＝L1赔款支出+L2提存未决赔款准备金-L3转回未决赔款准备金为了方便讨论，我设定了编号，即L=L1+L2－L3 10.再看分母：已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则（1/24或1/365）来计算的，这个没有什么花头的。
所以只用看保费收入，当然因为存在满期保费的提取，上半年的业务和下半年的业务在不同的时间节点进行计算时，会有一些偏差。
但主要的影响因素应该就是保费收入了。
我们也列个编号，P （保费收入）。
11.那么我们的简单公式就是赔付率＝已决＋未决＋提转差/保费收入需要提醒大家的是：我们这个公式不是计算依据，而是用于识别风险的。
12.先看已决，分为车损和人伤。
车损的修复费用：修还是换？配件价格（原厂件/副厂件）？工时费价格，工时是否合理？管理费？换下来的旧件或残值？人伤：不是有关政府部门刚发一个相关的规定吗？这个偶不太懂，反正是有关方面在企图建立一个交通事故的人伤的价格标准。
未决和提转差更多的是体现保险公司的理赔部门内部的管理水平，甚至是对机构的管理水平。
13.据说某家“大”公司的分公司老总一级的领导上任的第一件事就是调整未决，案子都望高里估，反正上来的这半年，做亏了，也不是我的责任啊！到第二年，实际结案的时候，不就变小了吗！那赔付率不就下来了吗！公司不就盈利了吗！哈哈！（to 裸太：有机会就赶紧做吧，这个见效最快）不知道他们现在是不是还用这种套路，最讽刺的是：这家公司居然还被业内外人士公认是国内保险业管理最好的公司！哈哈！偶不敢想不好的公司是什么样！这就是我们这个行业！被人BS是正常的，不被人BS才是不正常的。
14.分子说了，总结一下，就是理赔部门的专业水平、管理水平和公司的管理水平。
当然，我这个只是整个发言的一部分，后面会谈到核保。
也就是说，降低赔付率，做好车险管理，最最基础的是公司的管理水平和理赔人员的专业水平。
没了这个东西，饶是孙悟空在世，也无济于事。
15.未决的管理同样非常的重要，除了我上面提到的有意识望高里调，还有很多有意望低里调的。
道理很简单，半年或年底要考核赔付率了，那就少估一点嘛，这样赔付率不也下来了嘛，利润指标不也完成了嘛！哈哈！所以，偶最恨每个月都冒出来很多追加赔款的机构，真是垃圾！16.还有压赔案的，这种情况市场上屡见不鲜。
前面提到的那家100亿规模的公司，不就靠这个吗！后来连赔案都压不住了，要不是交强险，他们还能活到现在！！！17.同样，对机构查勘员的管理也是非常重要。
什么拿了换下来的旧件去卖钱，指定事故车到关系修理厂好拿回扣，甚至串通修理厂一起做假案来骗自己公司的，更是举不胜举。
那叫一个波澜壮阔啊，真是前仆后继，江山代代有人出啊！18.其实从第4 5楼LPP的问题开始，我们已经开始讨论核保方面了。
接上面的话题，刚才谈到了上海营运车的问题，就是不好的风险，在保险公司无法管控的情况下，去做就会亏，所以才会出现集体拒保的情况。
至于LPP提到的应该用加费承保而非拒保的方法，这个只能应对一部分的风险，也就是这部分风险可以通过增加保费来降低赔付率而不致亏损；但其它一些风险，却不是这种方法就可以应对的。
如果保险公司无法管控这种风险，那就不如不做，所以，才会出现拒保。
这是保险公司走向成熟的第一步，知道有些东西是自己不能碰的。
这也是核保产生作用的第一步。
网友跟帖留言：车险扭亏，好大的一个话题！谁要是能做出完美解答的话，大家也不必那么烦了，呵呵。
我不是两核线上的人员，也不是业务线上的资深，对于扭亏，可能谈的连皮毛都不算，这里请大家见谅。
对于满期赔付率、历年制赔付率，我虽然只是一知半解的，但我想，这些都是已成既定事实的数据，真正要扭亏，承保是关键。
那么在承保上，相对立的观点又冒出来了，有人认为要扭亏，就要谨慎承保：营运车队不保，私家车加费承保，亏损险种（盗抢、划痕、玻璃）不鼓励承保，严控手续费......有人却认为，要想赔付率好看，分母越大则出来的结果越漂亮！那么就应该对于好业务大放政策，拼命做业务，把业务做得越多，分母越大就O K了。
前一种观点是：少做，要做就做好业务，而且要多收钱做，这样就不亏了；后一种观点是：做好业务没错，而且要拼命做，放开政策拼命做，做得越多，分母越大，赔付率就好看了。
但事实上，又回到大家一开始讨论的问题上了，什么才是好业务？去年不出险的就是好业务？还是说没有大案的就是好业务？谁能说一年两年三年不出险的车，下一年就不会出个大事故？那么两核线上的人员是怎么给我们界定区分好业务坏业务呢？我很好奇他们的标准。
现在很多公司核保的年纪很轻，经验很浅，资历不足，水平甚至比不上很多老业务员，这是一个事实，也是一个很残酷的现状！他们凭什么能担起一家公司盈亏的重任呢？那就先放下核保不谈，谈核赔。
在去年交强险上线后，很多公司想起来用的一个让赔付率好看的点子就是，所有事故，能用交强险赔的，一定要用交强险赔，要把交强险赔足了，再用商业险赔，反正交强险又不看赔付率的，这样从总体上来看，赔付率是要比原先好看些。
我就很奇怪了，原来核赔也只有这点本事来扭亏增效了么？即使各地都在呼吁签行业规范（统一当地车险手续费），联合公安打假（打击假案、骗赔），可是效果又怎样呢？微乎其微！难道说我们能做得真的只有这些么？还是我们（各家保险公司们），贪图眼前的小利，贪图那些高额的手续费、退费，不愿去真正为扭亏增效做些什么么？！焊条在继续18.谈点个人看法：规模和效益不应该是完全对立的，只是一个事务的两面。
这一点从我们自己的机构可以看出，真正做的好的机构是规模和效益并重的，既有规模又有效益。
这点我相信大部分的朋友是同意的，唯一有争论的地方是：一个新机构/新公司，是先规模还是先效益？这一点很有趣。
19.中外都有相似的词语来表达这个观点，也是我的观点，个人认为可能是唯一正确的观点（这一点欢迎大家探讨！）。
Profitable Growth / 有效益的发展20.我们继续降车险赔付率的话题吧！复习一下：1、基础管理是根本。
这点对理赔及机构管理的要求尤其高，首先是机构管理层不要把这个当成自己的小金库，想怎么就怎么，否则永远做不好；其次是抓好定损这个一线环节，国内公司我只觉得PA 现在做的不错（相比其它国内公司还不错），标准化基本上已经能实现了；再次，就是管理好修理单位，还是PA胜出，几年前，偶就见过PA Shanghai在报纸上招标修理厂，这样大大减少了定损人员犯规的机会。