医生告诉你：商业医疗保险的内幕亲爱的网友：
想给大家一个更实际的参考，就是,作为改行的医生，如何决定购买商业医疗保险。

但要声明在先：我原来是北京某著名心血管专科医院的外科医生，后来改行在外资药厂搞学术、市场，干了十来年，所以对于医学、药物治疗，都有权威的认识。

大家尽可以放心。

但是，此帖发布后，希望大家不要来询问有关医疗具体疾病的问题，因为一来距离遥远，无法确切诊断，我不能随便不负责任地给人治疗意见；再则，也的确没有精力。

进入正题：
本人因为离开医院后一直在外企工作，大家知道，外企打工谈不上很稳定，职位再高都要流动。

而医疗保险，在外企时还是有保障，可是换工作轮空期间就没有了。

所以我去年抽空把某国际保险公司的代表约到办公室，用了一下午的时间和她了解医疗保险的问题。

作为医生出身，我惊讶地发现：所有真正需要保险来承担巨额开销的病，他们统统不保！
你们不是学医的肯定不懂一个凡医生都明白的道理，就是所有西医治疗的疾病，除病毒以外的感染（包括细菌等病原微生物、寄生虫等）、外科手术可以根治的疾病，绝大多数内科（非手术）疾病都是西医不能根治的，能够痊愈的疾病，完全靠自身遗传基因（体质）的特点。

像高血压、恶性肿瘤、糖尿病、慢性肝炎、肾炎、肾病等等这些常见病，药物只是治标，不能痊愈，需要终生服药的。

而正是这些绝大多数，所谓多发病、常见病，仔细一看保单，完全被排除在外的，或者定出一些看似专业，其实是陷阱的疾病划分标准。

如果保，里面的机关就在原发病保，并发症不保。

举个例：比如说急性肾炎保，但是转为慢性，内生肌苷清除率达到某值以下不保。

这个概念其实是说，当你的肾炎变为慢性乃至向肾功能衰竭发展时，比如有需要透析的可能时，您就别指望这个保险了！类似的情况不胜枚举，可是您是老百姓，您买保险时当然没有这些专业知识，以为那些听上去的病名能保就可以……
再比如，有保险公司人员跳出来说“我们就保恶性肿瘤！”拿过保单一看“原位癌不在此列。

”机关在于：原位癌
病理学上，癌(Carcinoma)，指由上皮组织恶变而成的恶性肿瘤。

原位癌(Carcinoma in Situs)，意思是说癌变的组织没有突破上皮基底膜，也就是通俗地说没有开始转移(metastasis)。

如果是原位癌，其治疗以外科手术为首选，甚至通过手术根治的可能性很大，病人存活，他们不保，而不是原位癌了，转移了，一般也不需要外科手术了，顶多放疗、化疗，病人也很快死了，他们保有什么意义？
宫颈非典型增生、糜烂、粘膜白斑、息肉等，统称为“癌前病变”，也是最应该通过外科、激光等方法根治的。

他们又排除在外。

总之，你快死了，他说我保，你明天死，他今天说“可以保了，不是原位癌了，转移了”。

——真是卑鄙！
恶性肿瘤，本人观点，除非外科手术指征明确，进行外科手术，已经转移的除非外科姑息治疗，否则，放疗、化疗，人死得更痛苦，甚至更快。

作为医生，就自身而言，我一直认为：能够痊愈的疾病，用不了太多钱，自然可以好，也就不用保险，自己去药店买点药就可以了；每年买保险的钱，对于自己治小病完全绰绰有余。

对于不能治愈的病，花多少钱都没治——可你需要商
业保险了，他们精明得很，根本不保！（比如一些决定生命的治疗——血液透析、器官移植、白血病骨髓移植，他们根本不保，可是谁家再有钱也禁不住这些无底洞吧？）
仔细看过，包括意外险中的伤残的治疗部分，也存在类似的问题。

比如交通事故导致外伤，“多器官衰竭”不保。

费话！严重外伤死亡的最主要原因或者说过程就是这个！失血性休克最终还是要经过多器官衰竭（MOF）才死亡的。

换句话说，这些看上去可以保的疾病或伤残，只是对不懂医学的老百姓来说有投保的必要，而真正他们需要保险而自身无法承担的潜在疾病的风险，不在保险之列。

呜呼！难怪有“无商不奸”的话！
说到这里，大家应该明白我的意思了：商业医疗保险根本不具有咱们花钱的价值。

那大家会问，那真得了那些病怎么办呢？告诉你：你这辈子80%以上都会得高血压、糖尿病、冠心病、恶性肿瘤中的某一种！单就医学来讲，虽然我是西医，我反而坚信，在许多慢性病、和所谓绝症，中医才是希望。

西医目前的通行体系是循证医学，就是通过成千上万例的临床实验，归纳每一种治疗的有效性和安全性。

它虽然发挥了统计学在医疗决策中的指导意义，可是在个体而言，却是无能为力的。

也就是说，个体的利益要服从群体统计学的意义了。

而中医的理论和实践，其长处恰恰是“个体化",这是西医所不及的。

个体化不仅指每个人的诊断处方各不相同，甚至每个人在不同节气、不同地理环境、不同心境下，其治疗都是不一样的。

八纲辩证、五行辩证，都是非常好的诊断理论体系。

中医博大精深，我们外人难窥一斑呀！可惜，经过100年来的自我否定、人为压抑，以及所谓“中西医结合”,现在好的中医已经很难找到了。

可是，话说回来，您不得这些病也是要死的。

所以回过头来说，如何养生、如何生活更是问题。

曹操的《龟虽寿》您好好读一读：
神龟虽寿，尤有竟时。

腾蛇成雾，终为死灰。

老骥伏枥，志在千里。

烈士暮年，壮心不已。

盈缩之期，不独在天。

养颐之福，可得永年。

书云：天命无常，惟德是辅。

看看历史上厚德的圣人：文王寿考，九十有二；孔子梦奠，七十有二。

我看，在物欲横流的当今中国，保持一颗高洁的心，修养道德，平和心态，“入则孝，出则悌，泛爱众，而亲仁，行有余力，则以学文”。

这样，老年有孝子贤孙、有高朋挚友，不会有什么需要商业保险的。