h
10
风险分析五：风险与管理不匹配
案例中的银行在半年的时间内，一个客户经理累计办理了482笔， 总额5059万元的个人汽车按揭贷款，根本没有办法落实个人贷款 操作规范中的各项要求，又不想失去业务机会，只好依靠经销商 完成相关环节的操作
银行要拓展高风险的产品市场，在人员素质、人员数量、管理水 平、风险控制各环节都要做到与业务发展相匹配，否则就会出现 风险
经销商------提交贷款申请、填写借款合同、办理抵 押登记、代发方式还款
h
6
风险分析一：贷前调查严重缺失
按照总行相关文件规定，信贷人员要对借款人的资产、资信和收 入来源、收入水平以及担保物的价值进行调查
客户经理没有按照操作规范的要求进行贷前调查工作，只对经销 商提供的贷款资料进行审核，对借款人的真实身份和借款金额两 个最基本的要素都没有进行核查。更谈不上对借款人资信状况和 抵押物市场价值的调查了解
经销商代发方式还款，弥补和掩盖了经销商在借款申请时办理的 伪造借款人贷款和虚增车价贷款的事实
经销商介入到还款环节，存在借款人已偿还全部借款，但是银行 贷款仍有余额的情况，掩盖了还款资金被经销商挤占挪用的情况
h
9
风险分析四：疏于对经销商的管理
客户经理对经销商在授信期间经营变化状况，疏于管理，没有做 到跟踪反馈，没有及时发现经销商经营情况已发生重大变化的事 实。经销商在银行获得按揭额度后，不再销售汽车，而是成立了 按揭中心办理中介业务
h
12
贷款模式分析
贷款模式本身存在缺陷，每一笔贷款都是在同一模式下复制出来 的，产生的风险就是系统性的风险，累计的金额也是惊人的。
这种贷款模式属于“间客式”的贷款模式，这种贷款模式操作的 直接后果就是当地的汽车按揭贷款不良率高达27%，已经引起当 地人民银行监管部门的高度关注
其他地区也存在这种贷款模式，已经出现了经销商倒闭，银行大 量汽车按揭贷款无法收回的现状。
h
13
谢谢
h
14
h
11
贷款模式分析
在审批按揭贷款额度时，认为额度使用是分散的个人借款，贷款 风险由个人承担，车辆又办理了抵押登记。对经销商的资金实力、 担保能力、经营规范性的差异可能带来的系统性风险考虑不足
在贷款具体操作过程中，与承担贷款风险的借款人不见面，不核 查，对抵押物车价不核实，而是对经销商又过度依赖，将风险控 制环节都交给经销商完成，将原本分散的个贷风险又相对集中化
汽车消费贷款案例分析
h
1
目录
汽车消费贷款案例分析 案例基本情况 案例风险分析 案例模式分析
h
2
案例基本情况
案发起因
某汽车经销商因涉及一起诈骗案件,经侦总队到银行查 询其帐户。银行对经销商办理的个人汽车消费贷款进 行了清理和核查
清查结果：虚增车价贷款137笔，贷款余额978万元； 伪造借款人贷款134笔，贷款余额1150万元
经销商与银行是两个不同的利益体，交给经销商做贷前调查，不 但没有起到贷前调查防范风险的目的，还为经销商办理伪造借款 人贷款和虚增车价贷款提供了便利条件和操作机会
h
7
风险分析二：合同签订抵押违规
按照总行相关文件规定，贷款审批同意后，客户经理应该完成合 同签订、抵押登记等相关手续
交给经销商签订借款合同，经销商通过代客户填写借款合同，给 客户借款合同复印件方式，使银行保管的借款合同与客户保留的 借款合同不一致，将虚增贷款额度的事实掩盖了；合同中的借款 人签字是不是借款人本人，银行不能确认，为保全资产带来隐患
操作流程
3 贷款申请
1 签订购车合同
2 提交贷款资料
4 银行审批
银 行
5 借款合同签章
7 银行放款
经 销 商
5 借款合同签章 6 办理抵押登记
购 车 人
9 代发偿还
8按月偿还贷款
h
5
案例基本情况
操作流程
贷款全部操作流程中：
银 行------贷款审批和发放、借款合同签章
购车人------借款合同签章、按月向经销商转款
交给经销商办理抵押登记。抵押登记真实有效无法保障，银行个 人贷款防范风险的关键环节完全由经销商来掌控
从合同签订的过程中，我们可以看出，借款人的个人素质和法律 意识比较薄弱，这样的借款人，也不是银行个人业务发展的目标 客户
h
8
风险分析三：还款方式掩盖问题
银行在贷前调查、合同签订、抵押登记三个环节都没有与借款人 见面，借款人又通过其他银行卡转账方式还款，甚至出现有的借 款人根本不知道是在哪家银行办理的贷款
h
3
案例基本情况
案例背景
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
经销商成立于1998年，注册资金500万元
2003年3月到支行开户，5月和10月先后从银行获得 2000万元和3000万元汽车按揭贷款额度
银行贷款审批意见中明确了贷款成数和贷款期限，要 求借款人为主城区居民，按照贷款金额10%向经销商 收取保证金
h
4
案例基本情况
操作流程图示：
将其他经销商需要办理按揭贷款的借款人资料收集过来，再与客 户签订一个虚假的买卖合同、虚开一张发票，然后送到合作的银 行申请贷款。每办成一笔按揭贷款收取一定额度的管理费
在个人资信调查严重缺失的情况下，对与银行合作的经销商又疏 于管理，经销商已经不卖车了，却继续使用在银行的按揭贷款额 度办理汽车按揭贷款，如果经侦总队不到银行查询账户，我行仍 然与经销商继续合作。在这样的管理模式下，银行信贷资金的损 失几乎不可避免