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针对性的要求和设计。 德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小
微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断 客 户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控 制技 术。
三、IPC 技术风险控制的主要途径 IPC 微贷技术是以分析评估借款人的现金流和 个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身 份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校 验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信， 并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很 好地满足客户多元化的需求。
3.财务信息。财务信息相对以上的两个信息而言
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有更加直接的作用，也是最重要的信息，这才是还 款 能力的最重要的判断依据。一般而言商业银行在 贷款 的审核时最关注也是最重要的环节。但是小微 贷款就 是客户没有完备的财务信息表，所以上面的 个人基础 信息和经营信息作为补充。财务信息主要 包括：资产 负债表、损益表和财务比率。
贷款的原因。贷款原因取决于贷款的主要用途。 我们应该从贷款的原因出发，详细了解客户贷款的用 途、贷款的金额、自有资金所占贷款资金的比重。贷 款的用途属于高风险的领域，因为对客户的贷款用途 很难合适，就算用途没有改变是否全额使用在该项 业 务上也存在风险。如果将贷款用于高风险领域投 资则 增加了客户的违约风险。
资产负债表。资产负债表是客户现有资产状况 的真实写照，主要反映客户的资产负债情况，属于静 态的相关证据。虽然不是所有的资产负债都具有一惯 性和稳定性，但是一些固定资产或者长期债券都在一 定的时间内具有连贯性。能够为客户的还款能力提供 有力的分析依据。
①现金和银行存款。现金和银行存款的数量的 检查非常的重要，因为客户弄虚作假的高发区，现金 临时调用的可能性非常高，增加了别变得难度。所 以 需要根据客户的生产经营规模判断其现金是否与 之相 匹配。银行存款，可以查看客户银行账户的资金余额， 并且看是否总体稳定。总体来说，现金和银行存款余 额充足，客户的违约风险越低。
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风险较小。 了解客户的收支情况。客户的主要支出情况，
除了基本的生活消费支出是否还有其他大额的或经常 性的支出。客户的收入来源的多样性。客户的费用 支 出规律且波动小同时收入多样且稳定能降低客户 的违 约风险。
客户的性格和有无不良记录。一般情况客户的 性格温和为人稳重，并且善良的话，客户经理能够很 好的和客户建立良好的人际关系，从而进一步了解客 户的情况降低违约的风险。同时了解客户的生活习 惯 是否简朴，是否有不良嗜好，对风险是洗好还是 厌恶 型。有没有炒股的习惯，如果有炒股的金额。 一般性 格善良，且没有不良嗜好和风险厌恶型的客 户的违约
2.经营信息。客户企业运营经验。客户的经营经 验与客户在某个行业多年的积累或者客户的受教育程 度直接相关。如果客户转行或者跟其所学知识体系区 别较大则会增加客户的违约风险。
客户所在行业的整体运营环境。客户所在行业 的经济环境，相关的国家政策的影响都直接影响客户 的还款能力进而增加违约风险。相反客户所在行业的 相关经营环境良好则可以降低客户的违约风险。
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IPC 微贷技术在商业银行小微信贷中的应 用分析
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一、引言 我国商业银行都在提升对小微信贷业务的重 视，甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的 投入，同时设立小微信贷中心。越来越多的商业银行 也通过小微信贷业务得到了更好的发展。而 IPC 微贷 技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行 的青睐。 二、IPC 微贷技术简介 德国 IPC 公司的全称为“德国国际项目咨询公 司”，于 1980 年 11 月成立.专门为以微小企业贷款业 务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服 务与承担项目实施的管理责任相结合。公司有着 20 多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家 运作的微小贷款项目平均不良率低于 3%，IPC 公司微 贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款 的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行 内部操作风险的控制。每个部Байду номын сангаас，IPC 微贷技术都有
个人信誉情况。主要包括周围的邻居、亲朋好 友、员工、客户等对贷款申请人的评价。而且在审 批 贷款时 IPC 技术要求贷款申请人有担保人。看担 保人 的相关信息也有助于识别贷款的违约风险。一 般人品 好能够更容易的找到优质的担保人。
客户的家庭状况。客户的家庭和睦温馨使得客 户更愿意为了维持家庭的幸福而努力运营自己商业活 动。一般婚姻状况良好，配偶和子女都积极向上的客 户的违约风险较小。所以家庭状况越好的客户的违 约 风险越低。
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低经验风险。但是年龄过大又可能存在精力不足或者 身体的健康状况不良。所以年龄不宜太大或者太小。 一般 25 到 45 岁年龄的固有风险较低。一般情况下， 教育水平越高还款意愿越强。教育水平与违约风险偿 呈负相关。
对贷款申请人进行现场调查 对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相 关证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验 证，如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y 论就证 明，该证据是被怀疑的。进而不能作为贷款申请人贷 款申请的合理证据。现场调查的主要目的是获得贷 款 申请人的三方面的信息：基本信息、经营信息。 1.基本信息表。受教育程度和年龄。客户的年龄 在适当范围内年龄的增长相关的经营经验越丰富，同 时随着年龄的增长对风险的识别能力也更强有助于降