三口之家保险理财规划
现在人们生活水平不断提高，手里的资金也多起来，资金分配是否合理就显得尤其重要了，这时家庭保险理财也越来越重要。

家庭就像一艘船，舵手决定它的航向与命运。

一、此家庭的特点分析
（一）事业特点
家庭经济生活步入稳定期和收获期。

这时事业发展如日中天，正处于整个人生的最辉煌时期。

与此相适应，这一时期也是人的一生中收入最为丰厚，最为稳定，事业拓展急剧加速的时期。

（二）生理和心理特点
人在这一时期正处于一个十分微妙的阶段。

一方面，人的身体器官大都运行正常；另一方面，人的身体器官开始在一些局部出现毛病。

人对疾病的抵抗力将要下降，这一时期人们发生病变的几率也在增大。

一方面，此家庭在经济上进入了收获期和稳定期；另一方面也进入了消费的高峰期。

此时家庭的开销增大，孩子身上的花销也将增大。

二、此家庭的风险分析
（一）发生意外
所谓意外，是指突如其来的客观时间，它来区匆匆，不会和任何人打招呼，而它给不幸者带来的灾难却是深重的。

如果家里的主要劳动力发生意外离开了人世，整个家庭的经济状况将陷入困境；一旦发生意外导致了残疾，不仅不能给家庭带来收入支撑，还会成为雪上
加霜的沉重负担。

（二）意外或疾病引发医药费及生活费的急剧上升
据报道，我国现在约有70%的人呈现亚健康状态。

亚健康是指身体处于健康与疾病之间的一种边缘状态，主要与学习，工作过渡疲劳，精神压力大有关。

现代社会节奏快，环境的污染，有害有毒物质的侵蚀，不良的生活习惯等都会印发亚健康状态，而免疫功能的下降将导致脑血管疾病高血压等疾病的发生。

恶性肿瘤及闹血管疾病是死亡率较高的两项重大疾病，现在治疗恶性肿瘤，脑中风，急性心急梗塞的费用均在15万元以上，而其他护理费，饮食调养也不是个小数目，而且现在换肝换肾也差不多要30万，还有现在小儿白血病发病率也在不段增大，费用差不多也要20～万。

（三）通货膨胀的风险
通货膨胀简而言之就是货币贬值，当发生严重和恶性通货膨胀时将导致通货膨胀率高于银行存款利率，那么银行的利率将是负利率。

通货膨胀是财富的天敌，通货膨胀对现金存款形式的财富威胁危害最大，对付通货膨胀的最好方法是赶在通货膨胀前及时投资，如购买分红型保险，买房地产，黄金等贵重金属外币。

（四）养老风险
在调查中好多人认为有孩子呢，到老的时候他们管，可是他们没有考虑将来的家庭大都是421家庭（四个老人，夫妻二人，一个孩子），他们的压力有多大，再说对今天和未来您来说，孩子更像是自己的朋友，是天使，是生命的延续，而不是您养老防老的私有保单；
有的说我靠积蓄，也许您年轻时很能干，积攒了很多积蓄，可是随着我们一天天老去，积蓄一点点减少，我们能一直保持优越的生活吗？这时我们可以借助保险，在年轻时交一点保费，在年老时仍然可以过着无忧的生活。

三、家庭保险投资剖析
（一）背景资料
X先生35岁，大学教师，年收入5万左右，有社保。

其爱人36岁，私企老板，年收入10万，无社会保险，商业保险。

有一7岁男孩，上小学，无保险。

有房有车。

（二）此家庭的理财分析
1.与此家庭的职业相适应，x女士衣着等消费的档次一般应高一些，同时，为孩子准备一定的支出也是有必要的。

每年安排7～8万，可以基本满足需求。

2．健美健康
女性定期进行形体训练尤其重要。

棉布基辅保养的好，形体保持的好，也能使人有好心情。

3．紧急备用
每年安排3万元，以定活两便存款形式，保持3万元的常数，当有节余时可用于生活的调剂安排。

4．意外保障
由此家庭夫妇的职业特点所决定，他们出差在外的时间较多。

因此，应做好风险转移工作。

5．健康投资
重大疾病已不是生命的万一，而是每个人一生中可能不得不面临的问题。

7．保险投资
一般的保险投资不得超过年薪的15%，所以我将您家庭保费控制在2万左右。

四、保险组合
家庭总保费16682元，若为x女士加上养老险，保费为20452元
X先生：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。

保险利益描述：
1．重大疾病保障：（1）25种重大疾病保险金8万+分红
（2）终末期疾病（如非典，禽流感等以前没有出现过的疾病，还有经医生确诊存活期不到6个月时也赔负）8万+分红
（3）另送特种手术费8000元（冠状动脉球囊成形术）
2．人身保障：因疾病身故给付18万+分红
3．满期给付金：百岁祝寿金8万+分红，若被保险人在105岁时仍然存活，给付10万元
IPA组合保险利益描述：
1.人身保障：因意外身故，给付保险金33万元
2.医疗保障：意外住院及门急诊保险金5000元/次100%报销
住院费用补偿3000元/次70%报销
手术费用补偿3000元/次70%报销
住院津贴30元/日从第四日起
重症监护津贴30元/日
X女士：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。

由于这位女士无社会保险，所以我建议加上我们公司的一款红利较高的养老险——一诺千金。

保险利益描述：
1．重大疾病保障：（1）25种重大疾病保险金10万+分红
（2）终末期疾病（如非典，禽流感等以前没有出现过的疾病，还有经医生确诊存活期不到6个月时也赔负）10万+分红（3）另送特种手术费10000元（冠状动脉球囊成形术）
2．人身保障：因疾病身故给付15万+分红
3．满期给付金：
（1）x女士在60周岁那年首年可领取元，以后每年递增，到一百岁时累计领取约35万～40万元
（2）百岁祝寿金10万+分红，若被保险人在105岁时仍然存活，给付5万元。

IPA组合保险利益描述：
1.人身保障：因意外身故，给付保险金30万元
2.医疗保障：意外住院及门急诊保险金5000元/次100%报销
住院费用补偿3000元/次70%报销
手术费用补偿3000元/次70%报销
住院津贴30元/日从第四日起
重症监护津贴30元/日
7岁男孩：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。

由于公司的福禄双至将要停售，而它是保障至终身的，而阳光天是专门针对小孩的一个险种，它的保险责任在25周岁就结束了，所以我把这两个组合到了一起，在阳光天使责任终止后可加保福禄双至。

注：以下所说的22种重大疾病为阳光天使里的保险责任。

25种种重大疾病为福禄双至里的保险责任，并不重叠。

保险利益描述：
1.重大疾病保障：
（1）25周岁之前，孩子享有22种重大疾病保障10万元，其中小儿白血病万元。

（2）25种重大疾病3万元+分红，终末期疾病3万元+分红，特种手术费3000元。

2.满期给付金：
（1）年满25周岁，孩子可一次领取丰厚的留学或创业金5万元+分红。

（2）百岁祝寿金3万元+分红。

3.人身保障：
18周岁前不幸身故，至少返还全部所交保费（阳光天使保费），若因福禄双至的疾病保险责任身故的给付3万元+分红，若因意外身故给付5万元。

18周岁之后不幸身故，因阳光天使中的重大疾病身故给付10万元+分红，若因福禄双至里的重大疾病身故给付3万元+分红，若因意外身故，另给付5万元意外身故金，若不幸意外残疾或烧烫伤，可获得最高5万元的保险金。

4.医疗保障
意外住院及门急诊保险金：5000元/次住院费用补偿1000元/次手术费用补偿1000元/次住院津贴10元/日从第四日起
重症监护津贴10元/日
5.豁免保障
交费期间，投保人若不幸身故或全残，或患合同约定的30 种重大疾病之一，后续保费（4435元）即刻豁免，而孩子的保障维持不变。