跨行业务支付结算渠道
大额支付系统（HVPS）－2005 小额支付系统（BEPS）－2006 同城清算 电子联行 金卡工程（银联UnionPay）－2002 票据结算－2005
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内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
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国内银行的发展趋势
客户获取信息的手段越来越多 提供金融服务的市场越来越多
激烈的自由竞争 缩小的利润空间
以利润为核心的经营思想 以客户为中心的营销格局 以创新为主导的产品策略 新理念指导的计算机软件
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内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
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国内外银行业务比较
传统信贷业务 收入占比
中间业务 收入占比
国外银行 50－60％ 40－50％
中国
中国
四大国有银行 股份制商业银行
绝大部分
约90％
1－2％
约10％
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商业银行的管理目标
• 商业银行三个管理目标:
– 盈利性 – 流动性 – 安全性(资金风险、市场风险、操作风险）
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
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计算机在银行的作用
资金使用者 （借款人）
向银行支付利息
向客户支付利息 提供额外服务
资金提供者 （存款人）
额外服务 需求者
银行的优势在于它的信息和服务，建设计算机系统的目的便在于协助银行收 集更多的信息和提供更好、更快的服务。此外，分析信息、提供辅助决策支 持，是计算机系统的进一步的功能。
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各类业务的概要关系
个人/企业 存款、同业 拆借、资本
金等
商业银行
负债业务
资产业务
中间业务
利息、股息支出
利息收入
手续费收入
企事业单位、 个人、政府
等
银行收入＝（利息收入＋手续费收入）－利息、股息支出
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银行的收入来源分类
• 银行收入的主要来源
– 利息收入 (存贷款利差) – 非利息收入（中间代理业务）
利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。
❖ 中间业务－中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、
信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中 间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项， 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
• 商业银行管理者面临的主题:
– 如何在这三个目标之间保持合理平衡 – 达到最佳的风险 – 收益结构
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内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
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国内银行的主要业务
公司金融 单位存款 流动资金贷款 中长期项目贷款 贴现 承兑汇票签发 保函签发 其它各种贷款 中间代理业务
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国内银行业务办理渠道
办理渠道
营业网点柜面 ATM（Auto Teller Machine ） CDM（Cash Deposit Machine ） POS（Point Of Sale） 电话银行 短信银行 网上银行 自助缴费终端…
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国内银行跨行业务支付结算渠道
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商业银行机构的主要职能
保险 现金管理
经纪
现代银行
存款 信贷
支付
信托
代理
投资
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商业银行业务分类概述
商业银行的业务，按资金的来源和运用分为以下三大类： ❖ 负债业务－银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包
括存款、借入款和银行资本等。
❖ 资产业务－资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取
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国内银行的主要业务
个人金融 储蓄业务 个人信贷业务 银行卡业务 中间代理业务
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国内银行的主要业务
国际业务 外汇存款 外汇贷款 外汇票据的承兑、贴现和托收 外汇担保 国际结算 出国批汇
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国内银行的主要业务
行内其他业务
现金管理 凭证管理 拆借（同业、行内） 投资业务 股金业务
• 中介功能：将存款转化为贷款的桥梁 • 支付功能：代理客户对商品和劳务进行支付 • 担保功能：例如信用证 • 代理功能：代表客户营运和保护财产或者发行
和偿还证券 • 政策功能：是政府调节经济增长和追求社会目
标的政策传递渠道
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国内银行的分类
全国共有各类银行业金融机构3万多家（银监会2005年12月份统计）
银行基础知识及计算机应用
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内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
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内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
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什么是银行
• 银行是提供包括信贷、储蓄、支付服务在内的 最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服 务功能的金融机构。
• 银行的主要特征:
– 银行是主要经营借贷资本的特殊企业 – 银行经营的主要是资本商品，目的在于盈利 – 是承担信用（金融）中介的机构
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银行在现代经济生活中的作用
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影响银行的各种主要因素
• 服务范围扩大：非利息收入 • 竞争日趋激烈 • 融资成本提高 • 监管放松 • 资金结构对利率更加敏感 • 技术革命 • 规模扩大 • 业务全球化 • 风险加大
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国内银行的发展趋势
• 跨银行、跨地区交易能力增强 • 中间业务极大丰富 • 个人金融业务快速发展 • 重视信贷质量 • 信用体系的建立 • 网点开始自助化、虚拟化
• 中央银行：中国人民银行 • 政策性银行：3家，国家开发银行、中国进口银行、中国农业发展银行 • 国有专业银行：4家，工、农、中、建 • 股份制商业银行：13家，交通、光大、中信、广发、浦发、深发、华夏、招
商、民生、兴业、渤海… • 城市商业银行：115家，上海银行、北京商业银行… • 农村合作（商业）银行: 57家 • 城市信用社：626家 • 农村信用社：30,438 家 • 外资银行营业性机构 : 238家