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注：在财产保险中，不论受益人是指定受益 人还是非指定受益人，受益人领取的保险 金都可以作为被保险人的遗产，进行二次 分配
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• 被保险人死亡后，保险金作为遗产支付给 继承人 1、没有指定受益人 2、受益人先于被保险人死亡，无其他受益人 3、受益人依法丧失收益权或放弃收益权
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第二节 保险合同的民事法律关系
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在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产 实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔 偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。 此方法是我国《保险法》所规定的计算方法。。 二是第一危险赔偿方式，它以一次事故可能 造成的最高损失为保险金额。计算赔偿时，不需 考虑保险金额与实际价值的比例，只是在保险金 额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进 行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔 偿责任。
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• 定值保险合同的赔偿
• 赔偿=保险金额×损失程度百分比
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保险合同的分类
不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不 预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价 值、确定损失的保险合同。合同签订时只载明保 险金额作为赔偿的最高限额。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人 双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保 险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不 足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。
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第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
（二）履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和 赔偿金的支付方式。 1.赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损 标的的检验、估价、出售的合理费用。 2.赔偿金额的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用， 而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定 的除外。
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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
（三）避免损失扩大的义务
在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人， 还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损 失的扩大。 我国《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生 后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少 损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》 还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险 人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担 责任。
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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 2.受益人：也叫保险金受领人，指在被保险人死亡 后享有保险金请求权的人。（案）
3.保险代理人： 4.保险经纪人： 5.保险公估人：
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• 1、受益人通常由被保险人或投保人指定，如未指 定，被保险人的法定继承人视为受益人 • 2、合同生效后，被保险人或投保人可以中途变更 受益人，但应通知保险人。 • 3、指定受益人领取的保险金一般不得作为被保险 人的遗产，不缴纳遗产税，也无需用来清偿被保 险人生前债务 • 4、非指定受益人，则受益人领取的保险金是作为 被保险人遗产，首先用来偿还债务
一、保险合同的主体
（二）保险合同的关系人 1.被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利 主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对 被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取 得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是 保险事故发生的本体。
保险合同的变更——主体的变更
保险人的变更： 分立、合并、解散、撤销、破产
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保险合同的变更——主体的变更
2、投保人、被保险人、受益人的变更（案） 在财产保险中（1）保险标的所有权、经营权转移； （2）保险标的用益权的变动； （3）债权债务关系变化。 关于变更的做法：一种是转让必须得到保险人的 同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转 让而自动转移，不需征得保险人的同意，如货物 运输保险。 在人身保险中，投保人和受益人可以变更，但不存 在被保险人的变更，除团体人身保险合同外。 25
保险合同的变更——内容的变更
主体不变，而合同的权利和义务变更 它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减； 品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险 金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保 险合同中的航程变更；船期的变化等。
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保险合同的变更——客体的变更
• 保险利益的变更
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保险合同的终止
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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同 规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损 失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，目 前只有英国的劳合社的保险人可以是自然人。
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第二节 保险合同的民事法律关系
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• 保险合同的书面形式包括：（1）保险协议书，是 投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协 议。（2）保险单，是保险人与投保人签订保险合 同的正式书面文件，或者可以说是一种格式化的 保险协议书。（3）保险凭证，是一种简化的保险 单，又称小保单。它是保险人签发的证明已经承 保的书面证明。（4）投保单，是投保人申请订立 保险合同的书面要约。经保险人承诺后，成为保 险合同的一部分。（5）暂保单，其法律效力与正 式保单相同。（6）批单，是合同双方当事人就已 签订的保险合同进行修改、补充或增删内容的书 面凭证。 23
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保险合同分类
（二）根据合同是否载明保险标的的保险价值分
定值合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标 的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金 最高限额的保险合同。 在定值保险合同中，如果发生了保险事故， 保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔 偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于 以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确 定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、 船舶保险、海上保险等也多采用这种合同方式。
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第六节 保险合同的争议处理
二、保险合同争议的解决方式
按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决 方式主要有以下几种：
（一）解除终止
法定解除：1、投保人可以解除合同 2、当事人均不可解除合同（货 物运输和运输工具航程合同） 3、保险人不可以解除合同 4、几个特殊情况保险人可以解 除合同(投保方有过错的情况)（案） 协议解除：
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保险合同的终止
（二）自然终止 1、期满终止 2、履约终止 3、保险标的灭失 4、被保险人死亡 5、财产保险公司的撤销、破产、解散
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第六节 保险合同的争议处理
一、保险合同的解释原则
保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的 用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定 俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或 说明。
（一）文义解释原则 （二）意图解释原则 （三）有利于被保险人的解释原则 （四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注 的解释原则
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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
（一）缴纳保费的义务
如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务， 将产生下列法律后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场 合，保险合同不生效； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴 纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限 （包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保 人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。
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第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
（一）确定损失赔偿责任
在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的 称为“责任范围”。 1.基本责任 2.附加责任 3.除外责任 规定除外责任的原因包括：第一，避免保险人遭受重 大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆 选择。 除外责任的内容包括：其一，除外地点；其二，除外 风险；其三，除外财产；其四，除外损失。
二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的利益。 保险合同实际保障的是被保险人对保 险标的所拥有的经济利益，即保险利益。
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保险合同的内容
请看保险合同样本 人身保险合同
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1、基本条款 2、特约条款 附加条款（其效力优于基本条款） 保证条款
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请 订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。
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第二节 保险合同的民事法律关系
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保险合同的订立
• 保险合同订立原则：公平互利 协商一致 自愿订立 · 保险合同订立程序: 要约——填写投保单提交给保险公司的行为。 承诺——保险人愿意按照投保单的内容订立 合同的行为，即承保。（案）
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保险合同的成立与生效
• 成立——双方就保险合同条款达成协议。 • 生效——合同对当事人双方发生约束力。 • 保险合同成立并非立即生效，需附条件、 附时间。（案）
19Βιβλιοθήκη 保险合同的有效和无效• 保险合同的有效： 主体合意 客体合法 当事人有法定资格 形式合法
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保险合同的有效和无效
三、保险合同效力的变更
（一）合同的无效 1.约定无效与法定无效 2.绝对无效与相对无效 3.全部无效与部分无效 无效合同的确认：人民法院或仲裁机关
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保险合同订立的凭证
• • • • • 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单