何为分红险？
• 分红保险，指保险公司在每个会计年度结 束后，将上一会计年度该类分红保险的可 分配盈余，按一定的比例、以现金红利或 增值红利的方式，分配给客户的一种人寿 保险。简单来说就是带有分红功能的寿险， 最早出现在1776年的英国。中国保监会目 前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、 分红两全险及其他有分红功能的险种都被 列入分红险范围。
保单贷款条款
• 保单贷款数额一般不超过保单现金价值的一定比例。因贷 款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收 益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。合同约定的 贷款期届满时，投保人应返还所借款项本息，逾期未归还 借款，投保人可申请延期，但贷款本息累计已超过其保险 单的现金价值时，投保人又未按期归还借款，保险人有权 终止保险合同效力；若贷款本息清偿之前，被保险人已发 生保险事故，保险人有权从应给付的保险金中扣除投保人 所借款本息，其余部分作为给付保险金支付。 • 保单贷款条款的实行对保险双方都是有利的：对于投保人 来说，可以很方便地融通资金，增加保单的使用价值；对 于保险人来说，可以鼓励投保人投保。因为投保人要在一 个较长的保险合同有效期内把大量资金交给保险人，在此 期间难免会遇到经济麻烦，或一时的资金短缺，如果投在 保险上的资金不能运用，会给投保人带来很大的财务困难， 最终可能导致投保人一时无力交纳保险费，甚至退保。
※保单的现金价值：投保人积存在保险公司的责任准备
• 人寿保险公司的责任准备金是公司对保险单所有 人的负债。人寿保险单可以使用一次缴清保险费 方式购买，也可以使用分期缴付均衡保险费方式 购买。在保险早期，一次缴清保险费中的很大份 额是由公司提存作为准备金，以应付将来的负债； 对于早期缴付的均衡保险费中多于早期保险成本 的部分，也是保险公司对保单所有人的负债。保 险公司必须逐年提存责任准备金并加以运用，取 得投资收入，以保证履行将来给付保险金的义务。
年龄误告条款的调整
• 调整后的保险金额=实缴金额/应缴金额×原 保险金额 • 案例计算： 某人以自己的生命为标的投保死亡保险， 金额为10000元，投保年龄为35岁，每年应 交保费300元，投保年龄36岁，应交320元。 此人在投保时所填的年龄为35岁，但在其 死亡后，保险人发现其投保时的真实年龄 为36岁，其保险金额应为多少？
14.1人身保险概述
14.1 .1、人身保险的概念、特点与分类
1.人身保险的概念及特点
概念：以人的身体和生命为保险标的 给付条件：出现保险事故 达到合同约定的年龄、期限 人生有五苦：哪五苦？
人身保险的特点
人身保险事故的特点：
事故发生的必然性：吃五谷、生百病；天有不测风云、人有旦 夕福祸 事故发生的分散性：除非大型灾害 死亡概率与年龄相关，具有相对稳定性
现金价值的处理方式
• 一是申请退保，这时的退保金实际上就是现金价值；二是 按保险单当时的现金价值作为一次交清的保险费，向保险 人申请投保同类保险的“减额交清保险”。改保后的保险 合同，保险人只对将来给付的保险金作相应调整，减少给 付数额，而保险期间与其他保险内容不变，投保人也不用 再续交保险费；三是按保险单当时的现金价值作为一次交 清的趸交保险费，向保险人申请变更为“展期定期保险”， 主要指的是定期死亡保险。变更后，保险合同的保险责任、 保险期限等主要内容会有所改变，而变更后的保险金给付 额与原保险合同相应的保险金给付额基本一致。投保人无 须再交纳续期保险费；四是在投保时或保险费宽限期期满 前书面声明，当分期保险费在宽限期后仍未交付时，将保 险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交，但此项垫 交的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还保险费并补 交利息。在垫交保险费期间，保险合同持续有效，保险人 承担保险责任；待垫支现金价值不足时，而投保人尚未补 交，保险合同效力中止。
人身保险合同中的常见条款
4.保费自动垫交条款：投保人未能在宽限期内交付
保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足 够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人 应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。如果第一次 垫交后，再次出现保费仍未在规定的期间交付，垫交须继 续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数 额为止。此后投保人若再不交费，则保单失效。在垫交期 间如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保险费的 本息后再给付。保险人自动垫缴保费实际上是保险人对投 保人的贷款，其目的是为了避免非故意的保单失效。为防 止投保人过度使用，有些保险公司会限制其使用次数。 金。
保险学
第14章 人身保险
引言
• 胡适:“保险是今日作明日的准备，生时作死时的 准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长 大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真 稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿 女，这是真慈爱。不能做到这三点，不能算作现 代人。 “执子之手，与子偕老”。如何给婚姻上一道保 险? • 皋鱼：树欲静而风不止，子欲养而亲不待 • 父母在不远游
• 胡适是个学识渊博的学者，在文学、哲学、史学、考据学、教育学、 伦理学等诸多领域均有不小的造诣。
思考与练习
• 试考虑以下人群可能需要哪些类型的人身 保险？
你的父母 刚出生的婴儿 身体孱弱，经常住院的病人 美国当选总统奥巴马 退休后没有经济来源的老年人 战地记者
本章主要内容
• • • • • 人身保险概述 传统型人寿保险 创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
• 申请复效的3个条件（1）不能超过两年期限
（2）符合可保条件 （3）补缴保费及利息
人身保险合同中的常见条款
6、所有权条款：保单持有人条款
人身保险合同中的常见条款
7、不丧失价值条款：在长期人身保险中，保险费率组成中
含有储蓄因素，特别是带有长期性生存给付保险的纯保险费往往含有 很大比重的储蓄保险费。除定期死亡保险外，每一份长期保险在交足 2年以上保险费后，都包含有现金价值。而自杀条款更是规定，以死 亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立之日起于2年内自 杀的，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费， 保险人应按照保险单退还其现金价值。也就是说，一旦被保险人在合 同成立后2年内自杀，都应计算其保险单的现金价值，无论其是否交 足2年以上保险费。 我国《保险法》规定，现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。 这是因为，现金价值虽然由保险人运用保管，但实际上是属于投保人、 被保险人所有的利益。投保人解除合同时，保险人应当退还保险单现 金价值。即使投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务而 致使保险合同解除，保险单的现金价值也不会丧失而仍属于投保人或 受益人。
• 胡适5岁启蒙，在绩溪老家受过9年私塾教育，打下一定的 古文基础。早年在上海的梅溪学堂、澄衷学堂求学，初步 接触了西方的思想文化，受到梁启超、严复思想的较大影 响。 • 1904年，他到上海进新式学校，接受《天演论》等 新思潮，并开始在《竞业旬报》上发表白话文章，后任该 报编辑。 • 1906年考入中国公学，1910年考取“庚子赔款”第 二期官费生赴美国留学，于康乃尔大学先读农科，后改读 文科.1915年入哥伦比亚大学研究院，师从唯心主义哲学 家杜威，接受了杜威的实用主义哲学，并一生服膺。 1917年毕业并获得哲学博士学位，同年7月回国。任北京 大学教授，加入《新青年》编辑部，撰文反对封建主义， 宣传个性自由、民主和科学，积极提倡“文学改良”和白 话文学，成为当时新文化运动的重要人物。
8、保单贷款条款
• 长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值 后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金 价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请 贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。 • 质押是一种担保形式，分为动产质押和权利质押。保单 质押属于权利质押，是指债务人或者第三者将其某种权利 移交债权人占有，将该权利作为债权担保，当债务人不偿 还债务时，债权人有权依照《担保法》规定能够兑现质押 的权利，来偿还债务。一般来说，人身保险的保险单具有 一定数量的现金价值，因此在一定意义上说，保险单是一 种有价值的单证，也是投保人拥有保险单的现金价值的权 利凭证。在进行质押贷款时，投保人应将保险单移交给债 权人占有，如果债权人不是其投保的保险人，应通知该保 险人，出质后，投保人也不得将保险单转让或解除。 Nhomakorabea计算
• 300/320 ×10000=9375元
人身保险合同中的常见条款
3.宽限期条款：是指如果保险合同约定分期支付保险费， 但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法 律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即 使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。我国《保险法》 第57条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首 期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六 十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人 按照合同约定的条件减少保险金额。” 超过宽限期后，投保人未支付当期保险费的，有两种 结果：第一，保险合同效力中止；第二，由保险人按照合 同约定的条件减少保险金额，一般情况下保险金额减少， 保险合同的其他条件不变，投保人亦不必再交纳保险费。 (前提:保单已产生足够的现金价值)
人身保险合同中的常见条款
• 5、复效条款：保险合同效力由于缺乏某些必要条件而使合
同暂时失去效力，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合 同可以恢复原来的效力，称为合同复效。 • 为了充分保护被保险人和受益人的利益，在投保人交纳保险费方面， 除给予一定的宽限期外，法律还规定在宽限期内仍未交纳应付保险费 的，保险合同的效力不会被解除，只会被中止。我国《保险法》规定， 依照上面第 57条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达 成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力 中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。此外， 保险人依照这款规定解除合同的，如果投保人已交足2年以上保险费， 保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足2年 保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。