某农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南**农村商业银行股份有限公司（以下简称**农商银行）位于农村地区的实际，为适应**县经济发展要求，更好地发挥**农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《**农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合**县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订**农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的**农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年**农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲” 的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建**农商银行后，预测未来三年，**农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
（一）总体发展目标1、转换经营机制。
**联社改制为农村商业银行后，通过明晰产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体。
一是严格按照现代金融企业的经营管理模式，实行扁平化管理，建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制。
二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”、社区、中小微企业及地方经济建设提供强有力的资金支持，更好地为地方经济发展服务。
三是引进激励和竞争机制，实施员工等级管理机制、绩效考核机制及员工培训、竞聘上岗、风险补偿和责任追究机制，打造全员的风险管理和合规文化，全面提高员工队伍综合素质，建立科学严格的考核体系，把经营业绩与管理人员的奖惩、任免紧密挂钩，进一步提升经营活力。
四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。
2、扩大目标市场。
一是立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。
二是以支持中小微企业、涉农龙头企业为重点，全方位渗透地方支柱产业，培育优良客户，提高支持县域经济发展的全面性、有效性。
三是拓宽信贷服务领域，在城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效信贷项目。
四是大力发展中间业务，充分发挥本行的网点优势和贴近农民的优势，加快发展理财、咨询等中间业务，使中间业务成为新的利润增长点。
3、提升发展战略。
认真贯彻落实国务院关于农村经济和农村信用社深化改革、科学发展的总体要求，以全面实施风险管理为核心，坚定不移地坚持为“三农”服务的宗旨和依法合规经营的方向，进一步加大产权、体制和机制的改革创新力度，全面提高支农服务质量和效力，努力建设具有县域特色的“公司治理结构完善、内控机制健全、金融产品齐全、资产质量优良、业务又好又快发展”的现代农村商业银行。
（二）业务发展目标**农商银行组建后，业务规模在县域银行业中继续保持领先地位，市场占有份额每年有所增加。
1、资产规模及目标。
预计2020年末，资产总额为**亿元；预计2021年末，资产总额为**亿元；预计2022年末，资产总额为** 亿元。
2、存款规模和结构。
预计各项存款2020年末达**亿元；预计2021年末达**亿元；预计2022年末达**亿元。
3、贷款规模和投向。
预计各项贷款余额2020年末为**亿元；预计2021年末为**亿元；预计2022年末为**亿元，后三年贷款合计净增**亿元。
同时，全面优化信贷投向，新增贷款主要用于支持“三农”、城乡居民及中小微企业发展。
4、存贷款市场占有率。
在县域范围内保持年均2%左右的增长速度，确保存贷市场占有率始终占全县金融机构主导地位。
5、支持“三农”目标。
涉农贷款占每年各项贷款增量的比例将保持在90%以上。
将持续加大支农力度:一是以客户需求为导向，强化信贷服务，调整信贷结构，积极支持“三农”和实体经济发展，确保涉农贷款增量、增速“两个不低于”；二是抓住重点，加大涉农贷款投放力度，扎实开展信用户、信用村、信用镇“三信”工程；三是适应农民资金需求变化，不断拓展农村土地流转、个人住房、农民住房贷款等贷款业务；四是优化信贷服务，提升支农服务水平；五是加大创新力度，简化贷款操作流程；六是完善科学灵活的利率定价机制，根据客户经营实力、资金返行率、风险情况、信用情况等实行差别化的利率政策，提高优质客户占比，确保“三农”发展的资金需求。
6、资产多元化组合。
在确保各项业务持续、快速、稳健发展的同时，充分利用农村商业银行体制、机制等方面的优势，逐步将金融业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问等领域，建立以投资理财为重点，以咨询服务为主的中间业务体系，逐步提高中间业务收入比重，加强债券投资业务经营，加大银行承兑汇票贴现力度，使资产业务向多元化、低风险化方向发展。
（三）业务质量控制目标质量是企业的生命，随着存贷利率市场化、资金产品化，业务质量直接影响我行的生存和发展，我们将从如下方面提升业务质量：1 、优化负债结构。
主要是提高低息存款占比，预计2020年低息存款占比提高**%，年末达**%；2021年低息存款占比提高**%，年末达**%; 2022年低息存款占比提高**%，年末达**%。
2、优化资产结构。
主要是多策并举、多管齐下，全面加大不良贷款清收管理，切实降低不良贷款比重。
预计至2020年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
预计至2021 年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
预计至2022年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
3、优化收入结构。
即增加中间业务收入，年平均增幅达**%，其中2020年达**万元，2021年达**万,2022年达**万元。
（四）客户拓展目标**农商银行是由境内自然人、企业法人共同入股组成的股份制地方性金融机构，依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各项业务。
**农商银行始终坚持服务“三农”、服务县域经济的市场定位，全身心、全方位贴近市场、贴近客户，全面寻求与农户、种养大户、商户、小微企业以及优质高端客户的业务合作，力争基础存、贷款客户每年分别递增**%和**%左右，其中优良存、贷客户每年分别递增**%左右，优良存、贷款客户保有量占整个存、贷款客户的**%左右。
（五）创新产品与服务产品与服务创新始终是**农商银行发展的内在动力，我行将从以下几个方面开展工作：一是不断创新产品，充分发挥科技及网络的强劲功能，在辖内广泛布放助农取款机、POS机、ATM CRS机等自助银行设备，全面优化网上银行、电话银行、手机银行等“三行一通”业务，持续做好金融IC卡、社保卡等业务的发放、管理和维护工作，积极探索开展“福祥惠民一卡通”、贷记卡、公务卡、微信银行、电视银行等新业务，做好、做强离行、离柜业务，切实方便广大客户；二是通过流程再造，简化服务程序和服务手续、缩短操作时间，提高服务效率；三是根据**经济社会特点，创新一批能满足**人民需求的存、贷款新品种，促进**人民生产、生活品质的提升；四是全面开展“三大工程”。
即“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠民金融创新”工程，积极推进信用村镇建设，进一步让农村百姓享受到阳光、周到、便捷的金融服务。
三、财务发展规划（一）盈利能力。
一是资本收益率：根据对资本和年收益增长的估算，预计2020年资本收益率将达** %;预计2021年资本收益率将达** %;预计2022年资本收益率将达** %;二是资产收益率：预计2020年资产收益率将达** %;预计2021年资产收益率将达** %;预计2022年资产收益率将达** %。
（二）收入及利润情况。
根据存贷款增长规模以及资产运行情况，综合考虑风险准备计提因素后，预计2020年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元；2021年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元，2022年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元。
（三）分红计划。
**农商银行将依照同股同利的原则，按各股东所持股份数分配股利。
股利分配采取现金股利和股份股利两种红利形式。
对是否派发股利及派发数额、时间，由**农商银行董事会根据盈利状况提出方案，经股东大会审议通过后，在2个月内完成股利派发事项。
以股份方式分配股利应由股东大会做出决议并报银行业监督管理机构批准后方可实施。
（四）利润分配方案**农商银行缴纳所得税后的利润按下列顺序分配：1、弥补以前年度亏损；2、提取法定盈余公积金。
按税后利润不低于10%的比例提取，当法定公积金达到本行注册资本的50%以上时，不再提取；3、提取一般风险准备；4、提取任意盈余公积金；5、按股份向股东支付红利；具体分配比例和分配方式须经**农商银行股东大会审议通过。
四、风险管理规划**农商银行将以全面风险管理机制建设为主要抓手，着力构建风险识别、计量、评价、处置长效机制，根据影响本行的主要风险因素，着重防范以下风险：（一）控制信用风险。
**农商银行将建立市场营销、风险控制、资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系，以及审贷分离、风险集中控制的内控机制。
推行大额贷款客户风险预警制度，建立信贷风险报告制度、统计制度和例会分析制度，加强大额授信客户的监测分析评价，及时掌握大额授信企业的信用状况，完善退出机制，提高信贷管理水平；实施风险限额管理，通过对单一客户、集团客户、产品线和区域设置风险限额，防止风险过度集中，提高风险控制能力；实行信用融资授信管理，严格执行，规范操作，规避风险；建立审贷分离、相互制衡的风险控制体系，对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，完善责任考核管理；实施贷款风险五级分类管理，严格操作程序，明确贷款投向，调整和优化信贷结构，提高信贷资产质量；发挥“信贷管理系统”作用，建立不良贷款“黑名单” 制度，加大对违约客户的惩处力度，增强客户履约意识。