b、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定 应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；
c、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中， 未清偿或落实贷款人原有贷款债务的； d、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的；
e、国家明确规定不得贷款的。
三.贷款制度

d、贷款人有权依据法律规定或合同约定 ,采取使贷款免受 损失的措施。
e、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。
f、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。

（3）对贷款人的限制
经贷款人调查了解，借款人有下列情形之 一的,贷款人不得对其发放贷款: a、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批 准而未取得批准文件的；

效益性、安全性、流动性是银行贷款所必 须严格遵循的基本原则，这三项基本原则 既相互矛盾又相互统一。长期贷款安全性 差，流动性低，但盈利水平高，效益性好； 短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水 平低，效益性差。但从总体上看，这三项 原则是统一的，它们从不同的方面共同保 证银行贷款活动有序、高效地进行。
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2.流动性原则
流动性原则是指银行贷款能够按时收回 和满足客户的需要。即贷款在无损失的状况 下实现正常周转的能力。 有利于满足存款客户的提款需要；有利 于满足借款客户的贷款需要。
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流动性原则的措施有：正确选择 贷款的投向；优化贷款期限结构； 合理确定贷款期限；加强贷款质 量管理，保证到期足额收回贷款。
b、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本 付息能力；
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c、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；
d、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号） 的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。

（2）借款人为自然人的，应具备以下基本条件：
a、具有合法身份证件或境内有效居住证明；
b、具有完全民事行为能力；
信贷工作岗位责任制

明确贷款管理责任（风险责任）
促进信贷人员秉公守法 谨慎工作
保证贷款安全有效的运行 杜绝不良 贷款及贷款风险发生
二.贷款当事人

借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。
（一）借款人

（ 1 ）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基 本条件：
a、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理 部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《 事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单 位登记管理机关办理了登记或备案；
c、借款人应按借款合同约定使用贷款
借款人应按约定及时清偿贷款本息
将债务全部或者部分转让第三人的，应当取得商业银行 的同意 有危机商业银行债券安全是，应及时通知商业银行，同 时采取保全措施

（4）对借款人的限制性规定
借款人使用贷款不得用于以下用途：
a、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; b、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反 国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资 扩股；
c、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产 品投资；
d、财政预算性收支；
e、国家明确规定的其他禁止用途。
(二) 贷款人

（1）贷款人的基本资格要求 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营 贷款业务 , 持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金 融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。

３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款 而获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模 有利于增强信誉有利于提高竞争能力。
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效益性原则的措施有：从银行自身经济效 益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款 投向，实现利息收入的最大化；加强使用 管理，努力降低信贷业务经营成本；重视 效益考核。

Hale Waihona Puke 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全 面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防 范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时， 贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现 风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责 的重要依据。
审贷分离制

通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、 贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估 人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估 失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审 查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责 贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清 收不力的责任。
c、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还 本付息能力 。
★ 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、 其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管 理规定。

(3)借款人的义务
a 、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要 求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 b 、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以 及使用贷款情况的监督。
1.行长负责制 .
2.审贷委员会 .
3.贷款分级审批制
4.贷款“三查”制与审贷分离制
5.信贷工作岗位责任制
6.离职审计制.

分级审批制度：指贷款人根据业务量大小、 管理水平和贷款风险度确定各级分支机构 的审批权限，超过审批权限的贷款，应当 报上级审批的制度。
贷款“三查”制与审贷分离制
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和 贷后检查。
（2）贷款人的权利
a 、贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法 人、其他组织或自然人强令其发放贷款。
b 、贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息 进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质 物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 c 、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人 可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至 全部贷款或解除借款合同。
一. 贷款原则
一、信贷管理三原则
安全性、 流动性、 效益性
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1、安全性原则
安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过 程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 有利于银行减少资产损失，增强预期收益的 可靠性；有利于银行在公众中树立良好的社会形 象；有利于维护社会、经济、金融的稳定。
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安全性原则的措施有：加强贷款的资信调 查；落实贷款的担保条件；把好贷款审批 关；加强贷款检查；强化对有问题贷款的 管理。