个人贷款概述按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)2. 个人消费贷款分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(1)个人汽车贷款由用途细分为自用和商用车。

由车辆情况分为新车和二手车。

二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。

商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”(3)个人耐用消费品贷款价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。

通常的形式与特约商户合作开展(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。

先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)3、个人贷款产品的要素贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

贷款期限还款方式(1)到期一次还本付息法(2)等额本息还款法(每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化)(3)等额本金还款法(每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减)(4)等比累进还款法(在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

(5)等额累进还款法(与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”)(6)组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

采用组合还款法(还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少) 担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式贷款额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

个人贷款营销1、个人贷款目标市场分析银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到经常化、系统化、科学化、制度化市场细分的原则：可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则、经济性原则市场细分的策略：集中策略、差异性策略银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色银行市场定位的步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择(主导式定位、追随式定位、补缺式定位)、执行定位2、个人贷款营销渠道合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

3、银行营销组织职责总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。

分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。

银行营销组织模式选择：职能型、产品型、市场型、区域型营销组织银行营销策略：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略个人住房贷款分类、特征、担保方式按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款(个人一手房贷款)、个人再交易住房贷款(个人二手房住房贷款)和个人住房转让贷款。

按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征：贷款金额大、期限长;以抵押为前提建立的借贷关系;风险具有系统性特点担保方式：抵押、质押和保证三种担保方式个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

贷款的受理与调查1.贷款的受理(1)贷前咨询：银行通过各种渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务(2)贷款的受理程序①接受申请：贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

贷款的审查和审批1.贷款的审查：贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程：组织报批材料、审批、提出审批意见、审批意见落实业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

个人汽车贷款基本概念个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。

按注册登记情况可以划分为新车和二手车(二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车)个人汽车贷款的原则：设定担保，分类管理，特定用途个人汽车贷款的运行模式：间客式(先买车后贷款)与直客式(先贷款后买车)担保方式：质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

汽车价格：对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。

上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。

风险管理1、合作机构管理汽车经销商的欺诈风险：一车多贷;甲贷乙用;虚报车价;冒名顶替;全部造假;虚假车行。

合作机构的担保风险：①保险公司履约保证保险：保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障;免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任;保证保险的责任限制造成风险缺口;银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

②第三方保证担保。

第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。

2、合作机构管理的风险防控措施：①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

个人经营性贷款含义和分类个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

)流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

个人经营类贷款的特征：贷款期限相对较短;贷款用途多样，影响因素复杂;风险控制难度较大商用房贷款的要素①贷款对象：具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍③贷款期限：通常不超过10年④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式。

申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

⑥贷款额度。

通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

有担保流动资金贷款的要素①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

③贷款期限：一般在1年以内，有些银行为3—5年。

④还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。