xx银行汽车/工程机械按揭贷款管理办法第一章总则第一条为规范汽车/工程机械按揭贷款业务管理，防范信贷风险，促进xx银行车贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《汽车贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和xx银行相关规章制度，特制定本办法。

第二条本办法所称汽车/工程机械按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车/工程机械（不含二手车）的人民币贷款。

第三条本办法所称汽车涵盖轿车、客车、货运车等各种类型的汽车，具体可分为自用汽车和商用汽车。

自用汽车是指借款人通过贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用汽车是指借款人通过贷款购买的、以营利为目的的汽车。

第四条本办法所称工程机械涵盖挖掘机械、铲土运输机械、起重机械、压实机械、桩工机械、钢筋混凝土机械、路面机械、凿岩机械等各种类型的工程机械。

第五条本办法所称贷款人是指xx银行授权开办汽车/工程机械按揭贷款业务的各分支机构。

第六条本办法所称借款人是指符合贷款人规定条件，申请汽车/工程机械按揭贷款的自然人、企业法人及其他组织。

第七条汽车/工程机械按揭贷款业务的办理必须实行“自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第八条贷款人开展汽车/工程机械按揭贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章贷款对象及条件第九条借款人为自然人的，应当同时符合以下条件：（一）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；（二）年满18周岁，借款人年龄加借款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁；（二）具有合法有效身份证明和固定住址；（三）贷款用途明确合法；（四）收入合法稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为。

无不良嗜好；（六）在贷款人处开立个人结算账户，并同意授权贷款人从约定结算账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；在贷款人受托支付方式下，同意授权贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象（指经销商、代理商、生产厂商、担保公司等）；（七）能够提供贷款人认可的担保，并能按照相关规定办理合法有效的担保手续；（八）如办理商用汽车或工程机械按揭贷款，原则上应有1年以上汽车货运或工程机械经营的从业经验;（九）贷款人要求的其它条件。

第十条借款人为企事业法人及其他组织申请汽车/工程机械按揭贷款，应当同时符合以下条件：（一）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；（二）在贷款人处开立基本账户或一般账户，同意授权贷款人从约定结算账户中直接将所贷款项划入其交易对象（指经销商、代理商、生产厂商、担保公司等）账户，并同意授权贷款人从约定结算账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（三）经营正常，收入合法稳定，具有支付首期付款并按期偿还贷款本息的能力和意愿；（四）借款人及其法定代表人（或主要负责人）资信状况良好，无不良纪录，法定代表人（或主要负责人）无不良嗜好;（五）如办理商用汽车或工程机械按揭贷款，其法定代表人（或主要负责人）原则上应有1年以上相关从业或管理经验;（六）贷款人要求的其它条件。

第三章贷款额度、期限、利率及还款方式第十一条贷款额度。

汽车/工程机械按揭贷款额度应在综合考虑借款人的收入状况、资信状况、贷款担保情况、市场供求情况等因素的基础上确定，具体如下：（一）贷款额度按照监管当局下发的管理规定执行，具体以贷款人与合作方签订的合作协议为准。

（二）本条所称车辆价格，是指车辆实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与车辆生产商公布的价格的较低者（下同）。

第十二条贷款期限。

汽车/工程机械按揭贷款期限应在综合考虑借款人的健康状况、现金流入、还款能力、保证或抵质押物状况、所购车辆性能及用途等因素的基础上合理确定，具体如下：（一）自用汽车：贷款期限最长不得超过5年；（二）商用汽车和工程机械：贷款期限最长不得超过3年。

港、澳、台居民及外国人办理贷款的期限不得超过其在华居住的有效期限。

第十三条贷款利率。

汽车/工程机械按揭贷款利率应按照中国人民银行公布的同期同档次商业贷款基准利率和xx银行规定的利率浮动范围执行。

第十四条还款方式。

汽车/工程机械按揭贷款还款方式为“按月还款”，包括“按月等额本金还款法”和“按月等额本息还款法”，具体还款方式由借款人在以上两种方式中自由选择，一旦选定不允许改变。

汽车/工程机械按揭贷款允许提前还款，但提前还款须事先征得贷款人的同意，并需重新制定还款计划。

第四章贷款担保第十五条办理汽车/工程机械按揭贷款，借款人应提供符合监管当局及XX银行规定的担保，严禁以信用方式发放汽车/工程机械按揭贷款。

第十六条汽车/工程机械按揭贷款的担保方式可根据实际情况在以下方式中选择：（一）所购车辆抵押。

（二）所购车辆抵押+第三方（签约经销商、生产厂商、非签约的企业法人、自然人）连带责任担保。

（三）所购车辆抵押+第三方（签约经销商、生产厂商、非签约的企业法人、自然人）连带责任担保+第三方的全额回购担保。

（四）所购车辆抵押+贷款人认可的动产或不动产抵质押。

（五）贷款人认可的其他担保方式。

（六）各合作项目的担保方式具体按照协议约定执行。

第十七条对由经销商、代理商、生产厂商、担保公司提供担保的，必须对其担保资格和担保能力进行审核，在与贷款人签订《汽车/工程机械按揭贷款业务合作协议》、并向贷款人出具《汽车/工程机械按揭贷款担保人授权委托书》后，方可为汽车/工程机械按揭贷款提供担保。

《汽车/工程机械按揭贷款业务合作协议》应明确按揭贷款车辆的品牌及车型、担保方应承担的保证责任、合作协议的有效期限等主要内容。

第十八条对汽车/工程机械按揭贷款提供担保的经销商、代理商和担保公司，工商注册地或实际经营地原则上应与贷款人在同一行政区划范围内。

行政区划以省、自治区、直辖市为基本单位（下同）。

第十九条担保保证金。

汽车/工程机械按揭贷款担保保证金是指经销商、代理商、生产厂商、担保公司等在与xx银行开展汽车/工程机械按揭贷款业务合作时，按照协议约定存入的担保保证金。

（一）两方合作模式下，对汽车/工程机械按揭贷款提供担保的合作方，无论其提供的是连带责任保证还是回购保证，均须向贷款人交纳担保保证金；（二）三方及更多方合作模式下，履行第一顺位担保责任方，无论其提供的是连带责任保证还是回购保证，均须向贷款人交纳担保保证金；（三）三方及更多方合作模式下，非履行第一顺位担保责任方，是否交纳担保保证金由贷款人与合作方协商确定；（四）保证金的资金来源必须为担保人自有资金，交纳时须通过担保人结算账户以转账形式划转到贷款人指定的保证金账户，不得以现金形式交纳，不得由借款人交纳；第二十条为防范因车辆保险脱保造成的信贷风险，通过xx 银行按揭贷款购买的汽车/工程机械，必须足额投保规定的各项险种。

第五章贷款业务操作流程第二十一条汽车/工程机械按揭贷款实行全流程管理。

办理汽车/工程机械按揭贷款业务，需结合《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的流程和具体要求，按照贷款申请、贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、放款审核、贷款发放、支付管理等逐环节认真规范操作。

第二十二条贷款申请。

借款人申请汽车/工程机械按揭贷款，应填写《xx银行个人借款申请书》，具体如下：（一）无论借款人为自然人还是企业法人及其他组织，均需提供以下资料：1、借款申请书。

要素应包括借款人基本情况、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等；2、借款人与经销商（或代理商、生产厂商）签订的车辆购买合同或协议；3、采取其他动产或不动产抵质押担保方式的，需提供抵质押物权属证明；4、由我行签约合作方担保的，需提供合作方出具的《汽车/工程机械按揭贷款担保推荐函》；5、由自然人保证担保的，需提供保证人有效身份证明及经济收入证明；6、由我行签约合作方之外的企业法人保证担保的，需提供保证人相关资料；7、贷款人要求提供的其他资料。

（二）借款人为自然人，还需提供下列资料：1、借款人及其财产共有人的有效身份证明、婚姻状况证明、户籍证明、居住证明、经济收入证明；2、借款人家庭资产状况证明；3、借款人近期免冠照片。

（三）借款人为企业法人及其他组织，还需提供下列资料：1、营业执照（或事业单位登记表）、组织机构代码证、国税税务登记证、地税税务登记证、基本户开户许可证、贷款卡、验资报告、公司章程（或批准成立文件）；2、最近的财务报表和近3年的财务报表及审计报告；3、法定代表人（或负责人）有效身份证明、法定代表人（或负责人）证明书、经办人有效身份证明；4、法定代表人（或负责人）签字样本；5、企业法人印鉴卡、财务印鉴卡；6、法定代表人近期免冠照片；7、信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书；8、公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书。

第二十三条贷款受理。

授信受理岗在受理借款人的借款申请等资料后，对客户是否具备办理汽车/工程机械按揭贷款的基本条件进行初步认定。

对于不符合基本条件的，不予受理，及时回复申请人，并退还相关资料；对于符合基本条件的，予以受理，并将相关资料移交授信调查岗。

第二十四条贷款调查。

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，就借款人基本情况、资信、贷款用途、家庭资产、收入、还款来源、担保情况等进行调查。

（一）需重点调查以下内容：1、申请本笔按揭贷款的真实性、合法性和有效性，申请贷款额度是否适当；2、借款人是否有相关从业经验；3、借款人是否具有缴纳车辆续保费用和按期归还银行贷款本息的能力（即第一还款来源分析）：对于所购车辆用于家庭消费的借款人，应着重考察其工作岗位、家庭收入等是否长期稳定；对于所购车辆用于客运、货运、工程承包的借款人，应着重考察其营运线路是否固定、货源是否充足、工程发包方实力是否雄厚、资金结算是否及时；对于所购车辆用于租赁的借款人，应着重考察其租赁情况是否长期稳定，租金能否按时收回。

（二）经中国人民银行征信系统或我行信贷管理系统查询，发现借款人银行信用记录有以下情况之一的，除非能提供原贷款行出具的、我行认可的情况说明，否则不得为其办理汽车/工程机械按揭贷款：1、现有贷款状态为逾期的；2、近2年内有连续逾期90天以上不良记录的；3、信用卡账户为非正常状态，有恶意透支行为的。

（三）在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，贷款行可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方（或代理商、生产厂商、担保公司）代为办理，但必须根据我行相关管理办法要求对第三方的资质条件进行严格审查，不得将贷款调查的全部事项委托第三方（或代理商、生产厂商、担保公司）完成。