中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。 银行体系包括四大国有商业银行，十几家小型商业银行 ，数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社，合资 银行以及外国银行的分行和办事机构。 三家政策性银行也提供一些支付服务。 全国电子资金汇兑系统大约三分之二异地支付交易 是通过这些系统进行清算的。
全国手工联行系统 全国电子联行系统 同城清算所
同城清算所
运行规 则
• 人民银行分/支行拥有和运行当地的同城清算所，对 清算所成员进行监管和提供结算服务 • 票据在成员之间进行交换，每一成员根据提交和收 到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结 算金额 • 在支付业务量大的城市和较大的县城，清算所每天 上、下午各进行一次交换，小城市和大多数县城清 算所每天上午只进行一次票据交换
（２）系统参与者
一家银行所有的分支行都是其系统内电子汇兑系统的合法参与者。当然这取决于 这家分支机构是否联结入网。中国银行的电子汇兑系统还有其他机构提供支付服务。
（３）处理的支付类型
这些电子汇兑系统既办理贷记也办理借记支付业务。
5.2
电子支付法律规范
5.2.1 电子支付指引（第一号） 5.2.2 第三方支付立法
全国电子资金汇兑 系统(指四大国有 商业银行的行内系 统)Biblioteka 银行卡授权系统邮政汇兑系统
我国现代化电子支付清算系统
1.全国手工联行系统
运行规 则
系统的 参与者
• 人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行 系统 • 对于异地纸凭证支付交易的处理采用了“先横后直” （即先跨行后行内）的处理方式 • 在这种意义上，只存在同城跨行系统和异地行内系统
业务流程
①汇出行（商业银行分支行）把支付指令 提交到（手工或电子方式）当地发报行（人 民银行分支行）； ②发报行将支付指令经账务处理（借记汇 出行账户）后送入系统，经卫星通讯链路传 输到全国清算总中心； ③清算总中心（实际作为信息交换中心） 将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发 送到收报行； ④收报行接收到支付指令后，按汇入行分 类； ⑤收报行为每一家汇入行生成支付凭证和 清单，送汇入行。
系统的 参与者
处理的 交易类 型
• 在同城清算所辖区内的绝大多数银行分支机构 都直接参加同城清算和结算处理 • 依据同城清算所成员间达成的协议
• 贷记和借记支付项目都可以交换和结算，其中支票 占多数 • 依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用
4．电子资金汇兑系统
自1996年底起，四大国有商业银行，即工商银行、农业银行、中国银行、建设银 行，都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行。2/3以上的异地支付业务是由这 些电子资金汇兑系统处理的。
第五章
•
根据参与主体的不同，电子支付可分为发生在 银行之间的电子支付、银行与其客户间的电子支付 以及其他支付服务组织与其客户之间的电子支付。 • 随着电子商务的发展，作为银行向客户提供的 新型金融服务产品，大量的电子支付服务面对的是 个人消费者和商业企业在经济交往中产生的一般性 支付需求，服务的对象数量众多、支付需求千差万 别，与人们日常生活息息相关，对社会影响广泛。 • 保证这类电子支付系统的独立性和效率，非常 重要。 • 因此，电子支付立法应以调整银行和客户之间 的关系为主线，引导和规范境内发生的银行为客户 提供的电子支付业务。
根据支付金额 的大小划分
小额电子支付系统 大额电子支付系统
电子支付有广义和狭义之分。
的电子支付是指支付系统中 所包含的所有以电子方式，或者 称为无纸化方式进行的资金的划 拨与结算。 的电子支付也称为网上支 付，是指在电子商务的应用和推 广中，为顺利完成整个交易过程 所建立起的一套通用的电子交易 支付方法和机制。
（１）运行规则
与手工联行清算系统一样，电子汇兑系统具有多级结构。一般情况下，系统有全 国处理中心、几十个省级处理中心、数百个城市处理中心和上千个县级处理中心。一 家分行必须在每一级处理中心开设单独的账户，各级分行接受纸凭证支付项目，将纸 票据截留后以电子方式发往相应的处理中心。处理中心在当天或第二天营业前将净额 结算头寸通告分支机构。
5.4网上银行法律问题
5.5手机支付法律问题
5.1
电子支付概述
5.1.1 电子支付的概念
5.1.2 电子支付的方式与流程
第五章
电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或 间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金 转移的一种支付方式。
按照指令发起方式 的不同方式划分 网上支付 电话支付 移动支付 销售点终端支 付 自动柜员机支 付 其他电子支付
第5章 电子支付法律问题
学习要点
电子支付的概述 电子货币法律 电子货币的法律性质 网上银行的准入、风险和监管 手机支付的法律问题
【基本案情】
【你是法官】 1．银行应否对储户的损失负责？ 2. 对于真正的罪犯应以什么罪论处？
法律讲堂
5.1电子支付概述
5.2电子支付法律规范
5.3电子货币法律
• 所有在人民银行分/支行开设有账户的商业银行分行，以及人民银行各分 支行都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令 • 由于系统覆盖范围的限制，一些金融机构至今仍然无法利用该系统提供的 服务 • 人民银行拥有并运行这一系统
系统的参与者
处理的交易类型
• 只办理该系统参与者之间的贷记转账，这包括全部 异地跨行支付、商业银行行内大额支付以及人民银 行各分支机构之间资金划拨
全国电子联行系统
运行规则
• 电子联行系统是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试 • 其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的 大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险 • 电子联行系统采用VSAT卫星通讯技术，在位于北京的全国总中心主站和各 地人民银行分/支行的小站之间传递支付指令
• 手工联行是一家银行内的转账系统，所以其系统参与者 是同一家银行的各分支行 • 参加全国联行系统的分行每天发出的支付交易必须超过 规定数目
处理的 交易类 型
• 对于商业银行的系统，贷记和借记支付业务都可以办理 • 对于人民银行的系统，办理的支付业务包括：人民银行 各分支行间资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以 及商业银行内大额资金（50万元以上）转账