武汉市农村商业银行全民创业小额担保贷款实证研究----以大学生创业为例作者：付余、沈卓琳、施丹妮摘要：在就业难的背景下，大学生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。

在武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款自推出得到社会各界广泛关注之际，我们以贷款人（主要是大学生）的角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸底，对全民创业小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款业务在促进大学生创业中存在的问题，并提出相应建议。

关键词：大学生创业小额担保贷款实证研究第一部分引言一、背景受金融危机影响，我国经济增长速度放缓，就业问题突出。

在就业难的背景下，大学生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。

如何使创业的梦想走向现实？资金，成为首当其冲需要考虑的关键性因素。

武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款自推出以来，得到社会各界广泛关注。

其中政府的担保支持是其基础，而在此基础之上所支持起来的，是全民创业的机遇。

把握创业机遇，进行成功创业是社会、政府、农商行以及创业者所期待的，据此我们对武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款进行实证研究，以贷款人（主要是大学生）的角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸底，对全民创业小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武商行全民创业小额担保贷款业务在促进大学生创业中存在的问题，并提出相应建议，以使全民创业小额担保贷款与大学生创业更好地结合。

二、本课题的国内外研究现状中小企业和社会个人由于条件的限制，一直面临着严重的融资难问题。

因此，很多学者研究了商业银行对中小企业和个人的小额担保贷款问题。

但将小额担保贷款与大学生创业活动结合起来的研究还相对缺乏。

周玲珍、林晓婵（2007）对黑龙江省个人创业小额担保贷款的现状及存在的问题进行了研究；邢贞乐（2007）对如何发挥好小额担保货款对创业和再就业的作用进行了分析，提出了探索建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”有机联动机制的一些对策建议；河北经贸大学课题组（2008）以石家庄市为例，对创业中的小额担保贷款问题进行了调查分析；李征、王跃（2008）基于湖北省小额担保贷款的发展实际，分析了小额担保贷款的制度缺陷；姚平、刘强、姚俊（2009）以芜湖市为例，在对小额担保贷款管理模式演变、成效及效果评价的基础上，分析了存在的问题并提出对应的政策建议；余宏、冯安宁等（2009）运用比较分析方法，分析了小额担保贷款政策的演进过程、制度设计缺陷和不同地区的贷款模式选择；江涛（2009）则以四川宜宾市为例，分析了小额担保贷款的风险管理问题。

在中国，大学生总体上是一个有知识有能力的青年群体，然而受一些主、客观因素的影响，大学生就业问题突出。

到目前为止，还没有人对大学生创业的小额担保贷款问题进行专门的调查和分析。

三、全民创业小额担保贷款基本情况介绍武商行推出的全民创业小额担保贷款系指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由银行在规定的额度和期限内发放的小额贷款。

其贷款对象包括1、我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者。

2、符合贷款条件的劳动密集型小企业。

自全民创业小额担保贷款推出以来，得到社会各界广泛关注。

截至2009年底，武汉农商行小额担保贷款余额28837.5万元，其中新增个人小额担保贷款4034笔，占全市发放笔数的55%；去年累计发放金额19006万元，占全市累放金额的50%。

武汉市去年累计发放个人小额担保贷款近4亿元，其中发放最多的武汉农村商业银行，占50%，达19006万元。

而其中贷款人为创业大学生的不到10%。

四、全民创业小额担保贷款条件分析根据武商行全民创业小额担保贷款的条件，需要提供的资料中有以下两项：指定担保机构出具的《担保承诺书》，抵押、保证等担保方式相关的资料。

据了解，大学生创业者申请贷款必须经过街道批准、劳动和社会保障局审核推荐、担保公司审核担保，银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会失败。

但是最大的前提是申请者必须是已经毕业的大学生，也就是说失业的大学生才能办理此项手续。

而且往往刚毕业的大学生并没有可抵押之物；有的需要有国家公务员作担保，实际中能找到公务员当担保的大学生更是为数不多。

因此贷款比较困难，大学生创业者只好采用其他的方式筹款。

武商行的一位负责人表示：“我们贷款前，除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途、抵押物情况等进行详查。

对于大学生贷款，我们要求创业的大学生除了要有实体店，还要具有一定的还本付息能力。

大学生一般很难具备这两个条件，所以往往是‘开花’的多，‘结果’的少。

这与我国的信用系统不健全也有关系。

”第二部分大学生创业小额担保贷款现状分析为了本次调查的结果真实、可靠，我们设计了调查问卷。

问卷分为两份，针对对象分别为在校大学生和武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的贷款者。

并在中南财经政法大学校园内和湖北省武汉商业银行总行营业部，光谷支行，武昌支行，洪山支行进行调查。

现就调查结果作以下总述分析。

调查问卷（一）、（二）详见附件。

调查问卷一：针对大学生创业调查问卷一、调查对象基本信息1、男女性别比例此次参与调查的大学生中，男生占51% ，女生占49%。

男女比率基本均等，利于我们得出合理的结论。

基本情况如图一所示。

图一男女性别比例2、年级分布比例参与调查的大学生中，大一占2%，大二占3%，大三占12%，大四占83%，参加的受访者主要是即将毕业的大三大四的同学，有助于我们了解大学生求职情况。

如图二所示。

图二大学生年级分布比例二、创业信息1、大学生的创业意向通过调查分析得出：有将近一半的在校大学生在大学期间有过创业打算，但是基于国家对大学生创业各项优惠政策实施难度，加之现在大学生多为80后的独生子女等多方面因素，还是有近30%的学生完全没有考虑过自主创业。

如图三所示。

图三创业意向2、大学生对国家出台的扶持大学生自主创业的相关政策、法规的了解程度通过调查分析得出：绝大多数在校大学生对国家出台的各项扶持大学生自主创业的相关政策、法律法规经常关注，体现了当代大学生对时事政治的敏感度较高，特别是涉及到切身利益方面的法律，敏感度相当高；但是不容忽视，还是有约9%的学生对此一点也不知道，提高每位大学生法律意识，还是任重道远。

如图四所示。

图四 政策法规了解程度3、大学生创业的目的分析通过调查分析得出：赚钱是大学生创业最普遍和直接的目的，积累经验，锻炼自身能力在一定程度上也都是大学生创业的目的。

因此端正创业动机，是每位渴望创业成功的大学生应该首要解决的问题，只有有正确的创业目的，创业成功的可能性才会更大。

如图五所示。

图五 大学生创业目的分析 4、创办企业的类型选择通过调查分析得出：在各类创办企业中，服务型企业最受大学生青睐。

随着第三产业——服务业在我国的蓬勃发展，大学生能够抓住时代机遇，自主开创服务型企业，是很有发展前途的。

其中受技术等条件的限制，科技型企业在大学生自主创业中所占比例不高，在此我们建议国家应该将“科教兴国”政策落实实处。

大学生，作为国家的“天之骄子”，是最应该也是必须担负起国家科技排头兵的人，因此，大力倡导大学生掌握核心技术，发展科技型企业，是势在必行的趋势。

如图六所示。

5、创业所需要的条件分析通过调查分析得出：资金，成为制约大学生创业最为突出的问题，在当下，更应该有相应的金融银行机构为大学生提供充足资金，为其发展自主创业打下坚实基础。

如图七所示。

图七创业所需要的条件分析6、最大负债额分析当我们问道，建立公司的初期往往是借、贷款，大学生能够接受的最大负债额是多少时，我们发现大学生在自主创业期间，对一万至五万的资金额度最为青睐。

如图八所示。

图八最大负债额7、融资渠道分析通过调查分析得出，当学生在创业过程中发现资金不足等财务问题时，最为普遍和易于接受的方式是：想亲朋好友借钱。

但是这明显将受制于亲属的资金实力状况，无形之中，给大学生自主创业带来诸多不便。

我们建议：应积极引导大学生将融资方式转变为最合理的方式——向银行贷款。

如表一所示。

融资渠道百分比（%）向政府部门申请资金7银行贷款13吸引风险投资 1亲朋好友借钱64自己积累10其他 5表一融资渠道分析8、贷款申请困难问题在创业贷款申请的过程中，大学生普遍认为贷款担保是阻碍其能够贷款的最大障碍。

借此，我们建议：政府，学校应积极配合，为有实力有潜力的大学生创业项目给与担保，切实保障其能够顺利贷到所需资金。

如表二所示。

表二 贷款申请困难问题 9、创业失败的后顾之忧调查显示，相比与舆论压力等多方面失败的后果，负债成为大学生创业最为担心的问题，归根到底还是对资金不足的担忧。

如图九所示。

图九 创业失败的后顾之忧10、大学生创业的优势分析通过调查分析得出：在提及大学生创业的好处时，自身价值是大学生首要考虑的因素，接着分别是创新能力和综合素质的考虑，以及对社会就业岗位的创造：由此可以得出对于大学生自主创业，大学生的主观认识主要是从自身和社会两个角度考虑，这是非常值得提倡和加以弘扬的。

如表三所示。

表三大学生创业的优势分析总此以上，对该问卷的分析，我们得出：在校大学生在积极投身自主创业方面有这一定的热情和激情，同时对国家在这方面的政策有较强的敏感度，然而，资金是制约大学生创业最为主要的问题，因此，提供银行贷款，由政府、学校等社会第三方出面为大学生创业做贷款担保，既是安全便捷的融资渠道，同时又更加能增加大学生的社会责任感。

调查问卷二：武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款资金回流一、调查对象基本情况1、企业的注册资本通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的注册资本主要集中在5万至20万的小型企业，而大学生自主创业的企业规模主要就集中在此，因此该项金融产品非常符合大学生自主创业的要求。

如表四所示。

表四企业注册资本分布2、企业的组织形式通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的组织形式主要集中在合伙制企业和个人独资企业。

而大学生自主创业所建立的企业主要也是采用此两种组织形式。

如表五所示。

表五企业的组织形式3、企业的职工人数通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的职工人数主要集中在21-50人、6-20人属于中小型企业，对于大学生在创业阶段所建立的企业规模，也主要是集中在这一区域。

如图十所示。

图十企业职工人数4保贷款展已经这无疑的激烈表六企业成立时间5、企业所处行业（领域）：通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业最主要是处于服务行业，与大学生自主创业所主要从事的服务型企业不谋而合，因此大学生更应该充分利用这一优势。