华人谈移民美国生活:一针见血2013-03-16 17:01 凤凰网【导读】你在过去十几年不曾买过300块钱以上的衣服或鞋子吗？面对国内高物价，高房价，富者不仁，工薪阶层痛苦生活，请看一名华侨的自白，揭示真实的美国工薪生活。
首先美国家庭极少有什么灰色收入（不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头），工资是绝大多数人的唯一收入，并且所有收入都要交税。
95%的人没有退休金（那5%是政府部门和极少数的公司，而且干个30年，能拿到50%的退休金不错了）。
十年后正式养老金要到67岁才能拿，公共医疗保险到65岁才有（如果之前还有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁）。
没有什么公积金，付房贷要从自己税后的收入中出。
汽车在美国是必需的交通工具，不是什么奢侈品。
最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。
如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。
到美国十五年，我给自己买过或穿过的衣服或鞋子，只有一件/双超过50美元，那是2006年买的一件皮衣。
唯一的西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套（之前是从国内带来的羽绒服）。
一年四季穿的是从国内带来的布鞋，每年穿坏三四双。
有两双皮鞋和一个靴子，其他场合穿。
不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。
偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够用。
二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣，如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服，她肯定会跟我急。
收入篇($165，000)从最近几年平均看，我和我老婆（一个非营利机构的职员），总收入16万5，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的6.5%（在2006年是前5%，最近几年富人越富了），即每15个家庭只有一个，收入看起来不少了。
2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元（即一半的家庭在49445以下，另一半在之上），剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。
这十年是美国失去的十年，穷人越穷，富人越富了。
从单个人收入来看，美国全国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。
收入10万以上的人只占6%。
从美国全国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比全国水平要高得多。
大华盛顿都市圈有人口558万，就业人口230万，中位数收入是4万6960。
各种管理人员17万2070，中位数收入是11万6440。
IT行业人口17万2700（不包括管理人员），中位数收入9万0090。
IT管理层共有1万3410人，中位数收入13万2920。
总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体和非营利机构（一个全国性质的医疗协会）。
大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县（按中位数家庭收入算）中占据半壁江山，美国第一的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。
其他收入可以忽略不计，我没有有些人的魄力，所以有的人可以成为亿万富翁，而我只是个打工仔。
我想炒点股，没有本钱，想开个网店，没有精力和商业眼光，也想周末摆个地摊，没有执照。
纳税篇($40，673，占24%)纳税主要是三部分：联邦收入税，州收入税和社会保险/医疗税，有的地方象纽约市还有纽约市税。
象房产税和汽车持有税也是大头，但这里没有算在其中（房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行/交通里）。
总共纳税4万0673，占总收入的24%，最大的一部分。
联邦收入税很复杂，就不一一介绍。
2011年的税率是（以夫妻家庭报税为例）：1万6700以下是10%，1万6700到6万7900是15%，6万7900到13万7050是25%，13万7050到20万8850是28%，最高的是35%。
征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。
第一步减去现在不付，将来再付联邦税的，主要是401K计划（补充养老金）。
第二步减去人头，每个家庭成员3700，象我三口之家去掉一万。
第三步是减免，有两种可选，一是标准减免（三分之二的人选择此项），夫妻家庭是1万1600，第二种选择是多项减免，贷款利息，捐献，州税和地方税（象房产税等）等都可以加起来。
两者只能选一。
由于现在贷款利率极低加上短期贷款，贷款利息不多，选第二项不到2万，但还是可以多省点。
对于中低收入的人还有一些退税，象大学学费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。
最后我们的联邦收入税大约相当于总收入的12%（总共1万9800）。
州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约5%（共8千250）社会保险/医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事（说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是20%，医疗保险是10%，企业负担太重）。
所有工资收入都得扣税（社会保险有个上限但95%的人达不到），税率是7.65%，共计1万2623。
个人不需要缴纳失业保险，没有住房公积金。
总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税，但是美国的个人收入税收制度比中国先进合理。
国内“三险一金”是中国发展的里程碑，是迈向文明和谐社会的必由之路。
下一步就是要建立一个先进的个人收入调节制度，让富人多交税，穷人少交税还可能退税，使社会财富进一步得到公平分配。
在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。
偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。
而在国内就根本无法知道某个人的全部收入，在既得利益阶层，只有极小部分收入是入税的，真正工薪阶层可怜的收入都要收税，这本身就是不公平合理的。
补充养老金篇（$33，000，占20%）前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。
由于退休金比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对象。
全民的养老金到67岁才有（62岁也可以开始领，但只有70%，不只是62岁到67岁70%，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法），养老金不多，比较平均，一个人一千到两千五六不等（现在水平），也就维持个基本生活。
美国的养老基金已经开始入不敷出了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家存养老金(不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之类）。
作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税（由于年老后收入减少，对应的税率低，还是有利可图）。
另外一个原因，吐口苦水了，资本主义社会就是很残酷的，没有什么铁饭碗，五十多了，头脑不灵活，干事慢，拿钱多，别人还可能认为你以老卖老，公司如不景气，先拿五十岁的开刀。
五十岁以后如果被裁掉，那是很悲惨的事情。
我最近一两年，少说也看了几千份简历，至少面试上百人次，找工作的人最多的不外乎两种：没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。
五十多岁，可能孩子还在上大学，可能房贷没付清，没有工作就没有医疗保险，想一想都后怕。
以前忙于付房贷和其他，没有存什么401K。
有钱的时候还是多存一点，3万3是夫妻最多可以存的（59.5岁后可以开始取出，在之前特殊情况也可以）。
住房篇（$38，500，占23%）住房是普通工薪阶层最大的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。
房贷是最大头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次（基本上是一年一次），现在的利率是15年固定3.375%，贷款总额35万，每年的房贷是3万。
国内的朋友一定惊呼这么低的利率和15年固定。
批评一下美国的霸权主义，美国全球挥舞着大棒，交的联邦税很多都用在军费，所以它利用美元的地位不断发钞，压低利率，向新兴经济体和全球输出通货膨胀。
房产税大约是房产估值的1%，现在每年5千500。
说起房产税，没有房产税的地方（大的国家）恐怕只剩中国了。
我是支持房产税的，它主要用在地方政府的日常支出，一半以上是中小学教育。
房屋维护我算600，水电气费我算每年2400，其实是很省了（我父母可能不这么看，他们在老家是没有暖气和空调的）。
前面的草坪和后院都是我亲自动手，每年就施一次肥，夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。
家里三个吊扇，一个摇扇，空调少开。
冬天暖气是有人时68F（20摄氏度），晚上睡觉和无人时是62F（16.5摄氏度，无人的时候不开暖气会冻裂水管的）。
什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。
医疗/保险篇（$7，500，占4%）美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术（象割阑尾，国内几百人民币的事）至少几千美元。
中产阶层的医疗保险费用涨速是“火箭速度”，而实际收入最近十年已经下降了7%（见收入篇），真是苦不堪言。
国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的，我举双手赞成，千万不要学美国。
医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。
自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。
由于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一个家庭每年自己要负担5000美元。
美国联邦政府公务员的医疗保险可以说是很好的（因为美国联邦政府是美国最大的雇员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供的是最低的价格）。
以今年PPO家庭医疗保险为例（PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行的，比较好的保险），每个月雇主（美国政府）负担897.76，个人负担430.04（全年5160.48）。
所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯，全是吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。
医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。
再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例，看一次家庭医生是25，专科医生是35，住院一天150，到一次急诊室是125，叫一次救护车是100。
不在该保险公司网络的医生，医院或诊所看病，统统不管。
普通药物（通常是无专利的）是10，保险公司指定的有牌子的药物是40，不在保险公司指定的只负担50%（一次至少50）。
药要处方，医生从来不多开药，一次不好，还得再折腾一回（请假，看病，开药，他们又有一次赚的）。
我老婆的计划比联邦政府还好，也是占了医疗协会的光，所以工资低点也就认了。
我自己的公司，几万人的大公司，保险计划惨不忍睹，所以我随我老婆的远比自己的强。
我们身体健康，有点小毛病看看就好了，每年500的预算。
另外有些人选择很差的医疗保险，如很高的自费，那么保险就便宜些，但一两场小病就可能使最终费用远远超过买好点的保险。
美国还有五千万没有任何医疗保险的，都是赤贫阶层，他们也是可以看病的，象到平民公立医院，急诊室等。
反正他们没钱，最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。
另外的两千块钱，房屋保险要一千，管火灾，自然灾害（地震除外）等，不管室内。