我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略 李晨阳 （金融 0803 班） 建立在IT （计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的 AAA式银行，即 在任何时候（Any time ）、任何地方（Any where），并以任何方式（An yhow）为客户提供服务的银行。 它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列 重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章 通过对我国网上银行现状的分析和研究，对未来的发展策略提出相关建议。 我国In ternet 发展较晚，但速度较快。到 2000年底，In ternet 用户已达到2250万户，PC普及 率达到总人口的 2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。 有专家指出， 我国与发达国家差 距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计 21 世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子 商务大国。 就网络银行而言， 预计到 2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到 20%左右。目前， 各家银行均积极发展自身网上银行务。

（一）我国商业银行网上银行现状 经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点： 1、 是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。

2、 是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包 括汇丰银行、

恒生银行、花旗银行等。 3、 是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大 中城市。

4、 是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。 2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行 仅提供

信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内 容，但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌 价查询、投资理财咨询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客 外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款。住房按揭贷款等授信业务。同时银行日益重 视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信 息网络开展的纯虚拟银行。 5、 是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志 评为 2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看 齐。 同时，各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。 中国银行从 1996 年起投入网上银行的开发， 1997 年在网上建立了自己的网页。 中国银行高起点、 高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其E 2C方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为 这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营 规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这 也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以 扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行 "一网通"，成为国内第一家上网的银行。 1998 年 3月中国第 一笔In ternet 网上电子交易成功。目前，该行 ” 一网通”个人客户已超过1 0 0 0万户， -------------- 通”发

卡量1224万张；公司银行账户几十万家， ”网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使 用"网上企业银行 " 进行账户资金管理等。 2000 年 8 月招行推出 " 网上企业银行 "3.0 版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息 查

询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。 3.0 版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率 先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网 络化到真正意义的 "网上 银行 " 的飞跃。随着企业网上银行 3.0 版本的面世，招商银行每月企业网上银 行的交易笔数以 1 万笔的速度递增。在网上个人银行方面， 2000 年 2 月，招行又推出了 " 移动银行 " 服务，将网络银行的终端扩展到移动电话上，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提 供综合化个人银行理财服务的银行。 2000 年 11 月，又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更 丰富、安全机制极高的专业版， " 专业版 " 具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地 汇款、网上支付等一系列功能。 截至 2001 年 1 月，国内 95％以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行 --" 一网通 " 为支付工 具，招行在B2C（企业对个人）方面约有 20多万个客户，共完成交易金额 1500万元；B2B（企业对企 业）方面，招行网上企业银行安装数为 1 ．6 万户，交易金额 6789 亿元，交易笔数 48 万多笔；该行 45％的对私业务和 15％的对公结算业务已经成为非柜台业务。

建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的 是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分 行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等7个城市，建立了北京和广州两个区域 中心。主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、E2C网上支付、 银证转账、各种挂失等。截至 2000年6月3 0日，企业客户2 3 8个，个人客户4 14 6个，商户 5 0余家，交易量约2 2 0 0万元。 2000年内已将网上银行扩大到2 0个城市，并推出以下新业务： 龙卡支付网络，覆盖15 0个城市，个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地 转账；增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于WAP的移动 银行；网上证券买卖。 中国工商银行于 2000 年6月30日起在深圳等31个城市开通网上银行业务，作为国内最大的 商业银行，其网上银行开通对公业务对业界触动极大，也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行 目前拥有覆盖8000多个网点、2小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态。 中国工商银行网上银行是依托于具有国际先进水平的 "新资金汇划清算系统 " ，利用互联网技术开 发的，面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通的网上银行是对公业务系统，将逐步在沿海经济 发达地区的城市以及各省会城市推广。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。目前单位客户使 用中国工商银行的网上银行能享受到以下服务：帐户查询、转帐付款、企业集团理财、客户证书管理 等。可查询的帐户种类包括存款帐户、贷款帐户、基金帐户等各类帐户；转帐付款可适用于同城、异 地。 深圳市商业银行在全国城市商业银行中， 率先推出功能齐全的网上银行， 已专门成立网上银行部， 正展开一项较大规模的计算机系统改造工程，在技术创新上领先一步。据悉，该行的网上银行一开始 就咼起点、咼标准，保证技术上的领先和安全可靠。以中国金融认证中心（ CFCA的数字证书作为权 威的第三方认证，在深圳第一个使用并发放了 CFCA数字证书。即将推出部分网上银行业务。 浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上 支付业务。 2000年11月 17日深圳发展银行股份有限公司推出网上银行 "发展网"。目前已有多家企业 用户与深发展签定了

意向性合作协议。浦发银行已建立了自己的网站，达到网上银行的 " 发布动态信 息"阶段，具备进一步发展的良好基础。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配 合地方电子商务发展具有地利、人和之便。

（二）我国网上银行于发达国家相比，存在的问题 1 、信息产业基础设施建设落后。我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基 础设施方

面还较落后，特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在相 当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了网上银行的运行效率和交 易质量，甚至还有很多地方没有网络，人们无法上网。 2、网上银行的安全保障脆弱。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网，而互联网最大的特征 就是信息的数

字化，即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上 传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标，计算机病毒也可能毁掉整个系统，系统 软件自身的不完善可能会引起系统故障， 甚至导致系统崩溃， 这些都严重威胁着网上银行的安全运营。 3、网上银行业务创新能力弱。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统 银行无法运作

的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网 络金融技术开发业务新品种， 不能更好地以创新来服务客户， 争揽客户， 扩展销售范围。 具体表现为： 一是业务创新较少，甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推 出；二是平均业务品种使用寿命较短，随着业务的迅速扩张，各项网上银行业务品种的平均使用寿命 呈现缩短趋势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。 4、专业人才的缺乏。网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素 质人才，而我

国银行从业人员的整体素质不高，加上银行对员工的再教育和培训不够，存在员工懂技 术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术，不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅 地沟通，人力整体资源利用较差等现象，导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏，不利于网 上银行的发展。 5 、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终 端设备普及

程度失衡， 客户群体缺乏规模， 现代支付体系不完善， 信用评价机制不健全， 认证中心（ CA） 体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售 等业务。 6 、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银 行延伸服务

即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个 简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目 攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更 难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段， 因而发展缓慢。 7 、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准 入的要求也