国外汽车金融服务的借鉴与启迪摘要汽车金融公司是汽车金融的载体，即一种从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业性机构。

在国外已经有近百年的发展。

汽车工业现是我国的支住产业之一，现已进入加速发展阶段，而汽车金融业作为汽车产业链中最具价值和活力的一环，日益成为各方关注的焦点，特别是国外汽车金融产业进入我国之后，汽车金融服务业对于中国汽车工业的发展至关重要。

本文拟对汽车金融的产生、发展以及运作给予简略介绍，试图给我国汽车金融的发展以借鉴作用。

关键词：汽车金融，汽车金融公司，汽车信贷目录一、引言 (4)二、国际汽车金融的现状及其发展趋势 (4)三、国外汽车金融公司发展模式 (5)1.发展历程 (5)2.组建模式 (5)3.资金来源 (6)4.业务概述 (6)5.重点业务剖析 (7)6.风险控制 (7)四、国外汽车金融服务业的分析 (7)1.国外经验表明汽车金融服务是促进汽车消费的主要途径 (7)2.国外有较完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为 .. 83.国外汽车金融服务具有完善的组织体系和先进的管理经验 .. 84.国外汽车金融租赁业务发展迅速 (9)5.国外保险公司参与汽车金融服务 (9)五、对我国培育汽车金融服务业的启示 (9)1.完善我国的分期付款制度 (9)2.健全我国的信用制度和风险管理制度 (10)3.进行国内外合资汽车金融服务的试点及推广 (10)4.培育我国的汽车租赁市场 (10)5.建立个人信用消费保险机制 (11)六、结论 (11)参考文献 (12)一、引言随着我国入世以后对汽车金融服务业的进一步开放,国外汽车金融机构纷纷进驻这个极具潜力的庞大市场,面对这个客观事实,我国的汽车金融服务体系应该如何健康发展已成为首要问题。

由于国外汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中，他们的服务模式非常值得借鉴。

二、国际汽车金融的现状及其发展趋势汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。

主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。

一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%（2009年）的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%（2009年）以上的利润。

汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。

目前全球每年新旧车销售收入约 1.3万亿美元，其中30%（2009年）是现金销售，约70%（2009年）有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽车金融公司是财务公司的一种，它随着财务公司的发展而产生与繁荣。

经济的发展铸就大企业的成长，大企业内部金融业的聚合和组织分裂便构成了财务公司的基础.财务公司从20世纪逐步成为满足消费者信用需求的一种新型非银行金融机构。

三、国外汽车金融公司发展模式1.发展历程大众汽车金融服务较早，可以追溯到二战前的“购车储蓄计划”，1949年成立了大众汽车金融公司，1966年成立了大众租赁公司，1989年在布伦瑞克成立了大众金融服务部，1995年大众将欧洲的所有大众汽车的金融服务公司业务进行合并为“大众汽车金融服务股份公司”，1999年又吸收了大众汽车保险公司。

目前，大众汽车集团生产的汽车中近1/3由大众金融股份提供金融服务。

通用汽车金融服务公司(GMAC)是通用汽车公司于1919年1月24日建立的全资子公司。

目的是向通用汽车公司的经销商们提供一套切实可行的方案，协助筹措库存汽车所需的资金，并使客户得以在购买新车时，不必首期付清贷款。

目前，GMAC是全世界规模最大、最为成功的金融机构之一。

在GMAC金融服务的统一旗帜下，它向世界各地的客户提供种类繁多的金融服务。

随着发展，业务规模不断拓宽，创造了巨额利润。

截至2000年年底，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司该年总利润的36%。

2.组建模式有关组建模式国际上的主流做法是汽车厂商成立自己的汽车金融服务公司。

世界上的三大汽车金融服务公司如通用、大众、福特分别是各自汽车集团的全资子公司。

这种组建模式一方面保证了汽车金融服务公司与汽车集团形成利益共同体、与汽车市场消长与共，追求汽车工业的最大发展；另一方面，汽车金融服务公司又不完全依赖于各自的汽车集团，其具有独立核算的法人资格。

当汽车市场低迷或启动困难时，可以立即转向于更有利可图的金融产品。

另外，汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押等，汽车集团组建自己的汽车金融服务公司可以克服其他机构,由于不熟悉这些业务，而带来种种弊端来组建的缺陷。

例如，汽车金融公司凭借其与经销商的紧密的关系，通晓汽车的专业性的优势，可以提供销售一站式、细致的售后服务。

如国外的汽车金融公司就提出了全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且还将维修费用设计在分期付款中，充分体现了其人文性关怀。

3.资金来源汽车金融公司在建立初期的资金主要是由母公司提供，随后业务规模不断扩大，其融资形式也多样化：银行贷款，发行商业票据、股票和债券，客户存款，购车储蓄等。

例如，GMAC在成立初期的2500万美元全部由通用总公司保有，当年在其实现2000万美元的销售总额后立即从银行获得贷款，其后的资金大部分来源于银行。

1972年通用第一个运用中期票据（MTN）为期限在5年或5年以下的汽车贷款筹集资金，继而形成了所需大部分资金通过摩根集团发行公司债券从社会游资中获得。

同样，大众金融股份也是采用多种融资方式，从来不主动向大众汽车集团要求提供资金支持。

即便是其母公司愿意提供融资，大众金融股份还要综合比较融资成本。

4.业务概述汽车金融公司是汽车金融的主要载体。

所谓汽车金融，是在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径、渠道。

汽车金融公司的具体业务主要包括内部财务服务、资金管理；外部融资、产品促销、信用服务、租赁业务、保险业务等等。

大众金融股份的三大支柱业务是银行、租赁、保险。

主要的组织结构是市场中心与集团汽车金融紧密结合的金融服务部门，主要有直接银行、经销商、私人客户服务部、车队四个部门。

通用汽车金融服务公司历经80多年的风雨历程，但是它的使命依旧如初。

其核心业务是汽车购车贷款，该业务侧重为通过通用特约经销商出售的汽车提供服务。

公司向通用汽车公司特约经销商提供他们所需要的资金，用以维持一定的公司库存，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各种新、旧通用品牌汽车。

公司还包括：保险、抵押融资和公司对公司的借贷等业务，分别由GMAC保险集团、GMAC抵押公司、GMAC商业金融集团承担。

5.重点业务剖析汽车金融设立的初衷是为汽车促销、开拓市场和赢利而设立的金融服务机构，商业融资是汽车金融的典型业务。

商业融资是汽车金融为促进集团内部产品的销售向经销商和用户提供的配套服务。

按贷款的对象是否为汽车最后的使用者可以分为批发性商业融资和零售性商业融资。

最具有代表性的是美国的汽车金融公司的业务流程。

6.风险控制汽车金融是一个高收益、高风险的领域，国外的汽车金融公司都采用的专业化的手段建立了风险管理与评估体系。

德国大众金融服务严格遵守德国及国际间对金融服务的公开监管要求下，针对履约风险、利率变化风险、残值风险分别进行控制。

例如，在履约风险的控制上设计贷款程序和产品、科学拟订贷款合同、业务控制和风险防范。

通用财务公司为加强风险防范于1983年引入汽车购买申请自动处理系统（MAPS）直接对购买者进行信用评估，减少了信用审查的时间和人工环节。

四、国外汽车金融服务业的分析1.国外经验表明汽车金融服务是促进汽车消费的主要途径日本、韩国与美国汽车工业的发展都与汽车金融密不可分。

美国从20世纪20年代开始即广泛发展消费信贷，汽车消费信贷是分期偿还消费信贷中占比例最大的贷款形式，一般要占40％左右，因此分期付款购车引爆了当时的购车市场，不仅减轻了消费者的资金压力，刺激了个人消费，而且促进美国汽车产业的发展。

目前，美国各大汽车公司都有自己的金融公司，在全球范围内提供汽车金融服务，对用户购买轿车提供一整套汽车金融服务，包括分期付款购车、汽车租赁等，直接、迅速且方便。

此外，金融公司还对汽车经销商提供融资，使其在保持库存车辆的同时，有能力完善“三位一体”服务，从而有利于建立稳定的汽车销售体系。

日本国内消费信贷增长也很快，人均消费信贷额1976年比1970年增长了8.7倍，20世纪60年代后半期开始，民间金融机构的贷款逐渐活跃起来。

日本为了规范信贷市场，提供更多的个人消费融资渠道，实施鼓励银行和其它金融机构进入个人消费领域的措施，同时各个实力强大的汽车公司也向用户直接提供分期付款和贷款购车。

日本汽车80％以上是以信贷方式购买的。

韩国政府在20世纪80年代为扩大内需，大大增加了特许信贷规模，其主要由社会金融机构提供购车贷款和分期付款，目前汽车集团的金融公司也在发展之中。

2.国外有较完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为美国与分期付款购车最密切的法律是《统一商法典》，有关的部分主要是总则(包括合同的成立、合同解释等合同通则)、买方与卖方的权利义务、担保原则。

如规定了分期付款购车可采用所有权保留方式，汽车上的风险随着汽车所有权的转移而转移，而不论汽车是否己经实际交付等。

日本是世界上制定单独的《分期付款销售法》为数不多的国家之一，其立法精神即发展经济，着重保护购买人。

其中确定了一些重要的制度，即货物所有权在全部贷款支付前，推定为保留于分期付款销售业者；规定通商产业省的职责；以罚金和罚款作为违反该法的法律责任。

该法规定详细、周全，强调对分期付款销售的调控，倾向于保护购买者的利益，对分期付款购车有较强的引导和约束作用。

除此之外，国外对分期付款购车还有详细、周全的法规和管理制度。

3.国外汽车金融服务具有完善的组织体系和先进的管理经验国外汽车金融的开展以一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系为基础，并拥有专业管理经验和预防风险能力。

汽车金融具有高风险性，但是像日本、美国和韩国有相对成熟的金融市场，完善的金融体制和发达的金融组织，其信用评估和风险管理意识强烈并形成了较为成熟的做法，通过计算机管理方案评估信用，对贷款风险进行分类，以保障贷款品质。

4.国外汽车金融租赁业务发展迅速美国、日本和韩国有发达的金融租赁市场。

美国一年在各地销售出的轿车和货车中有大约1／4进入了租赁市场，主要汽车厂商用租赁方式销售汽车数量占其总产量的30％以上。