保险学相关案例1.1997.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故收益人一栏填写为“法定”。

1998.6月，温某意外死亡。

此时，温某已与张某结婚。

张某是否有权获得保险金？本案涉及“法定”时间点上的认定。

是投保时的“法定收益人”，还是保险事故时的“法定收益人”？法院认为“法定”属于无确定受益人，故保险金作为温某遗产，由江某和张某按继承法分割。

第一顺序法定继承人：配偶、父母、子女第二顺序法定继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母2. 2000年9月11日，方甲向某保险公司购买了一份终身寿险，保险金额10万元，指定受益人为其妻许某和其兄长方乙。

两年后方甲与许某因家庭琐事发生争执，许某趁方甲熟睡之机打开煤气，致使两人一同死亡。

经公安机关认定，方甲为许某谋杀，许某为自杀。

方乙向保险公司申请给付保险金。

保险公司以被保险人系受益人故意行为致死为由，拒绝赔偿，方乙以自己也是受益人之一且无故意行为为由向法院提起诉讼。

3. 1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。

后来，王某与李某离婚。

不久，王某又与张某结婚。

婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。

但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。

2003年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。

张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。

保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。

保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。

张某于是起诉保险公司至法院。

4. 2000年4月29日,某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险,保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。

但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。

2000年4月30日,该公司的职工王某登山,不慎坠崖身亡,事故发生后,王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。

保险公司是否应当赔付?5.2004年8月11日，刘某填写了“终身寿险投保单”，并交付了首期保险费。

约一个月后，刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。

事故发生后，保单受益人要求保险公司全额给付100万元保险金。

保险公司拒赔，其理由是，由于该人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定是否承保，刘某尚未体检，因而该保险合同不成立。

受益人不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。

你认为应如何处理？6. 某投保人与保险人签订了一份财产险合同，合同成立时间2004年9月1日，保险人当天签发了保险单，保险单中规定：保险期间一年，自2004年9月5日零时起至2005年9月4日24时止，投保人应于合同订立15日内（即9月16日前）向保险人一次交清保险费。

下列情况下保险人是否应承担赔偿责任：若2004年9月4日发现保险事故若9月10日发生事故，而投保人尚未支付保险费若9月30日发生保险事故，而投保人尚未支付保险费7. 1999年1月5日，某建筑公司将一辆轿车向保险公司投保了一年期机动车辆及第三者责任保险。

40天后，该车发生交通事故受损。

交警部门认定建筑公司驾驶员负全部责任，保险公司核定损失为4.1万元。

建筑公司提交索赔申请后，保险公司在审查该案时发现轿车在投保时和出险时未参加车辆管理机关的年检；几天后，建筑公司提交了一份行驶证复印件，载明该车在投保和出险时年检合格。

经查，该车1997年6月参加了年检，合格期至1998年6月，此后该车两年未参加年检。

为了索赔，该建筑公司到车管机关交纳了罚款后通过了1998年、1999年年检。

保险公司是否应承担赔偿责任？8. 1998年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险，保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清。

保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。

后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。

当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重。

灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司以该乡未交保费为由予以拒赔。

乡政府上诉到法院,法院最终以保险公司支付赔款380万元,乡政府支付保费及利息3万元予以结案。

分析:本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。

本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨和诉讼的方式追讨。

但是,双方并未对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定。

故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担责任的前提条件,除非在保单上特别约定”保单自交费之日起生效”。

本案中应视为合同成立时开始生效,保险人便开始承担责任。

9. 1999.9吴先生购买富康轿车并投保了保险，保险期间为1999.9.9到2000.9.8。

保险条款中规定“在保险有效期内，保险车辆转卖、赠送他人，被保险人应及时通知保险人，经保险人同意并将保险批单改后方可有效。

否则，从保险车辆的转卖、赠送时起，保险责任即行终止。

2000.5.8吴先生与朋友王某签订转让协议，约定如果王某将某项业务介绍给吴先生，吴先生就办理过户手续将车转让给王某，该转让未通知保险公司。

第二天下午，王某开该富康轿车发生车祸，车毁人亡。

保险公司是否应当赔付？案例焦点在于吴先生虽然与王某签订了转让协议，但由于协议所附条件并未成就，并且也未办理登记过户手续，因此并不发生法律上的效力。

法院判决认为既然该车转让在法律上无效，因此视同未发生转让，保险公司应当承当保险责任10. 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。

同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。

保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。

本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。

本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。

同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。

保险公司应该履行赔付责任。

此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。

综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。

11. 1998年,一家策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害险，对每购买一套书籍和软盘的顾客赠送一份保额为10万元的保险。

至1998年12月，获赠保险的消费者中已有10位被保险人发生意外事故死亡。

保险公司在接到索赔请求后发现投保人对被保险人的死亡并不具有保险利益，并且也没有被保险人的签字同意。

于是保险公司以此为由，发出了拒赔通知。

受益人不服，诉诸法院。

最后法院经审理确定投保人对被保险人不具有可保利益，判决合同无效，保险人退还保险费。

12. 1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌住院治疗，亲属因害怕其情绪波动未将真实病情告诉本人，手术后出院并正常参加工作。

8月24日，龚某经刘某推荐，与其一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请示给付保险金。

保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

龚某不知自己已患癌症，仅从他未声明自己已患癌症的角度看，并不算违反告知义务。

但龚某对自己几个月前住过院动过手术的事实是不可能不知道的，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符，却可以肯定他在义务履行上是绝对无瑕疵的。

但如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反如实告知义务的不利后果。

保险人因此可以拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

13. 1996年9月1日新学期开始，13岁的B上初中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，其中学生平安保险10元，附加疾病险15元。

9月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为“左肾输尿管狭窄，左肾重度积水”，为先天性疾病。

B在1996年12月至次年9月共动了三次手术。

1997年B父两次向投保的A保险公司提出报销医药费的请求。

但A认为B带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定不负责赔偿。

B父对保险公司的处理方法不服诉至法院，法院经过认真调查分析，最后判决：被告A公司于判决生效后10日内，给付原告B保险金9790元。

《保险法》第十八条规定，保险合同中规定关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向被保险人明确说明，未说明的该条款不产生效力。

A公司认为，学生家长没有履行如实告知义务，隐瞒了病情，但是在学生平安保险的实际操作中，业务员是直接和学生所在学校讲的，多数情况是投保人在不知保单条款的情况下，保险公司就收了保费，签了保单。

同时，根据保险法的规定，格式合同双方就某一合同条款发生争议，应该按有利于投保人、被保险人和受益人的理解去解释。

14. 某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险,某甲尚未交付保费业务员就将保单正本和保费收据一并交给了投保人。

此后多次催交保费,某甲均以资金不足为由拖延。

同年10月10日,某甲的车辆肇事发生损毁，事后,在10月11日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全年保费.此时保险公司还不知已发生了事故，就接受了此保费。

随后某甲报案,保险公司调查真相后,以某甲在发生事故前未交付保费为由予以拒赔。

某甲不服,以保险公司已接受保费为由起诉。

机动车辆保险合同条款中,投保人义务第一项规定,投保人应当在投保时一次性交付保险费。

换言之,如未按保险合同约定的时间和金额履行交费义务,则保险合同是不发生效力的。

本案中,保险公司在未收保费的情况下,就将正本和保费发票交给投保人,投保人迟迟不履行交费义务。

此时保险公司可以采取终止合同的措施,但却放弃了这一权利。

保险事故发生后反而不加核实就接受了补交的保费,又一次放弃了应有的权利。

根据弃权与禁止反言原则,保险公司应进行赔偿。

15. 广东某市果品公司于1996年2月20日通过铁路运输给黑龙江某市某单位一车皮广东蕉柑,计1500篓,投保了货物运输综合险,货物在约定的15天期限内运抵目的地。