没有自来水水管爆裂，就不可能发生车辆 损失，自来水水管爆裂对损失起决定性的 作用，是损失的近因。保险公司承保损失 应是以暴雨、洪水为近因，而周强驾驶的 车辆所遭受损失的近因是自来水水管爆裂。 因此，周强投保的车辆所遭受的危险不是 保险双方约定的、并由保险公司承担的危 险，即其损失不在保险公司承保范围内。
• 【案例分析】法院一审判保险公司赔偿核 损保险费的90%，共计6.5万余元。保险公 司辩称，交通队不能认定责任，公司只能 赔偿50%。发生事故时驾驶员不是保单中记 载的指定驾驶员，根据合同约定，在赔偿 50%的基础上再扣除10%，即全部损失的45% 为3.2万元。
• 【案例结论】法院认为，李某与保险公司 之间的保险合同关系存在。保险公司应当 按照保险合同约定承担赔偿责任。虽然交 管部门未就交通事故作出责任认定，但保 险公司在没有证据证明死者董某对交通事 故负有责任的情况下，应当按约承担全额 赔偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某 并非指定驾驶员，根据保险合同约定，应 当扣除10%的赔偿款。据此，法院判决保险 公司赔偿6.5万
案例2 水管爆裂导致车辆损失案
• 【案例简介】被保险人刘某将其自用轿车 向保险公司投保了机动车辆保险，合同使 用的是经中国保险监督管理委员会批准的 《机动车辆综合险条款》。合同约定承保 险种为：车辆损失险、第三者责任险。被 保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保 险期限内，刘某途经某路口，该路口因自 来水水管爆裂，致使路面大面积积水，车 辆因被水淹以及操作不当导致该车发动机 损坏。
事后周强将车辆开到定点修理厂进行修理， 共计花费修理费4万余元，并凭修理单据向 保险公司提出索赔。 • 【案例结论】经审理后，法院认为，原被 告双方签订的保险合同不违反法律规定， 为有效合同，双方应当依照合同严格履行 各自义务。保险人承担赔偿责任时应遵循 近因原则，对本起事故不承担赔偿责任。 本案中，自来水水管爆裂致使路面大量积 水，保险车辆路经积水路段时操作不当造 成事故而遭受损失。
1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物 体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行 驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、 暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、 雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.运载保险 车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶 员随车照料者）。” A先生虽然投了车辆 损失险，但汽车燃烧时，原因不明，很容 易被视为自燃，想把汽车损失归结到上述5 类原因，举证很难。
车辆损失险保险责任 【案例简介】A先生买了辆奥迪A6，当天到 保险公司投了车辆损失险、第三者责任险 两项主要险种，再加车上责任险、新增加 设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕 险等，一共交了7000多元。有一天，开车 送孩子上学。车至校门口，车头引擎盖四 周突然冒出浓烟。他关掉点火开关跑下车， 在旁人帮助下打开机盖，用学校大厅存放 着灭火器同时喷射灭火，后110和119赶到 现场，消防部门出具《火灾原因认定书》 说，起火原因不明。之后，A向保险公司报 险，公司因“起火原因不明”，拒绝理赔。
本案例中保单载明的“特别约定”是合同的 要件，是合同的基础。如果投保人违反该 约定，保险人可以宣布保险合同自始无效。 保险人之所以约定该项内容，其原因是保 险车辆应当具有其合法的手续，如果没有 牌照号码，被保险人和其他人员有可能利 用该保单进行欺诈，将别的车辆冒充保险 车辆来索赔。机动车辆保险条款也有类似 规定，所以保险车辆必须有交通管理部门 核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否 则保险单无效
【案例结论】赵某履行“特别约定”的义务 是轻而易举的。在公安机关核发牌照后给 保险公司打电话，讲明牌照号码，或者开 车到保险公司说明，对赵某而言都不是件 困难的事。由于赵某没有认真阅读和学习 保单规定的义务，痛失保险赔款。其教训 应为广大投保人和被保险人吸取
• 案例2 因车撞人致死后受损引起的保险纠纷 • 【案情简介】2005年9月5日，李某为他的 帕萨特车投保了车辆损失险，保额20万元。 随后，李某将车借给杨某。杨某驾该车与 董某骑的自行车后部相撞，致董某死亡， 轿车也受损。事后，交通队不能认定事故 责任。经核损，保险公司应支付车辆修理 费7万余元。但保险公司拒绝赔付。李某随 后诉至法院。
除非当时投保有特殊约定，把车辆自燃险包 括在内，否则索赔很难成功。 • 【案例启示】不少人认为，汽车发生自燃 的情况不大可能发生，没必要投保。实际 上，车龄增加、线路老化、旧车线路改造 多，都会给自燃埋下隐患。在炎热的夏天， 汽车自燃更经常发生。因此，常有保险人 员建议4年以上车龄的车子投保自燃险。
汽车保险理赔经典案例分析
第一节 车辆损失险类典型理赔 案例
一、汽车保险合同变更问题案例 案例1 因特别约定条款引起的保险纠纷
• 【案例简介】赵某为其奥迪车向某财 产保险公司投保了车辆保险。保险金 额34万元人民币。因为新车，投保单 上没有填写牌照号码。保险公司在保 险单正本“特别约定”一栏中盖上了 红色长方行图章，其内容是“领取牌 照三日内通知保险公司，过去不负保 险责任”。
A先生把保险公司告到西湖法院。他说，汽 车烧毁，自己花了115072元修理费；修车 后要换车用，各项费用花了36000元——— 这些钱，保险公司都要赔。 • 【案情分析】车险种类多，主要有基本险 和基本险后的附加险。基本险包括车辆损 失险、第三者责任险；而附加险项目常见 的有玻璃单独破碎险、自燃损失险等。按 《车辆保险条例》规定，车辆损失险只对 汽车在以下5类情况发生的损坏负责：
但赵某从交警部门领取牌照后一直没有通知保险 公司。后来，该车在保险期限内发生保险事故， 损失金额为人民币20万元，赵某依保险单向保险 公司索赔。保险公司则认为：赵某违反了“特别 约定”中的义务，做出了拒绝赔偿的决定。赵某 不服，向法院起诉。 【案例分析】《保险法》第十二条规定，投保人和 保险人在第十九条规定的保险合同事项外，可以 就与保险有关的其他事项做出约定。