个人理财规划报告Personal Financial Planning Report理财师团队成员：文琳、李百胜、马闯中国光大银行重庆分行财富管理中心二0—0年一月二十九日重要声明第一部分家庭基本悄况...... 第二部分家庭财务诊断及建议一、家庭财务状况分析二、风险测试三.基本假设四、家庭财务推断及建议笫三部分家庭财务规划一、备用金安排二.保险规划三、换房规划四、小孩教育金及创业金规划第四部分规划分析及建议一.生涯仿真分析二、投资组合分析三.敏感性分析四、儿点建议第五部分风险揭示与免责声明第六部分后续服务10 11 12 12 13 14 15 16 16 17 17 18 18 19附件1： EXCEL表格：S本假设、生涯仿真表1、生涯仿真表3 附件2： WORD文档：风险评估重要声明尊敬的冯女士 :首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。
很荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
首先，耽误您儿分钟时间，请仔细参阅以下声明：本理财规划方案ffl绕您和您家庭的人生规划U标和投资U标制定。
请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。
理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。
我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。
您应;^诺如实陈述事实，如因隐瞒真实悄况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何贵任。
我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。
您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话955950我们期待着与您共同完善和执行本计划。
理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。
本理财报告用来帮助您明确财务需求及U标，帮助您对理财事务进行更好地决策。
本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。
理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。
我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当前状况、需求与财务U标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支悄况和家庭成员发生变化时）检査并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。
欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。
我们对于通货膨胀率等各项经济指标的佔计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。
我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售, 来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。
金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生U标也有可能发生变化，我们不对未来的业绩做任何保证。
本规划报告书将山理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
第一部分家庭基本情况—s家庭成员基本情况二.现时财务状况注：学校分配住房一套（50平方米）按其住房的现价打8折，即：4500004-80XX50=225000三.已明确的理财目标注：以上理财目标仅为您提出的理财目标，本报吿可能将根据客户的实际悄况及目标偏好做适当增加.第二部分家庭财务诊断及建议.家庭财务状况分析（一）.家庭资产负债表及损益表分析、家庭资产负债表分析1）、净资产偿付比例理论上，净资产偿付比例的变化范用为0-100%之间，一般请况下，客户的该项数值应高于50%才比较合适；但如果客户该项比例接近1,意味着客户可能没有充分利用自己的信用额度，可考虑通过借款来进一步优化财务结构。
您家庭U前的净资产偿付比例％,虽属比较健康，但比值略高。
2）、资产变现能力即使总资产远大于总负债，但如果资产项U中绝大部分是房屋等固定资产，在经济不景气或不动产下跌的悄况下，不太容易变现，可能会在资金的及时需求上有周转不灵的问题。
一般悄况下，健康的变现能力应高于，您家庭的金融资产总体流动性较好，足以应付资金的紧急需求。
3).负债比率一般健康的负债比率应该维持在以下，您家庭的负债比率为，比较健康。
4).净资产投资率净资产投资指标是衡量资产的盈利性，即客户通过投资增加财务以实现其财务U 标的能力。
净资产投资率保持在50%以上，能保证其净资产有较为合适的增长率，口前您家庭的净资产投资率为％,说明U前投资性资产配置比例低，除了一处房产用于出租外，全部为银行存款，属低收益资产。
5)、财务自山度非工资的投资收入与日常消费支出的比率，就是财务的自山度。
如果多，你就可以抛开工作，自山支配自己的生活，财务自山度高；反之，则低。
您家庭财务自山度偏低，说明您夫妇面临工作危机和家庭成员遭遇重大疾病等意外事件，其财务自山度将受到极大影响。
资产负债表分析结论家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产偏低，且整体收益率偏低。
整体而言, 资产的增值空间有限，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。
2、家庭损益表分析1）、收入债务偿还比例收入债务偿还比例是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。
理论上，收入债务偿还比例在以下代表客户的财务状况&好；如果高于，则在借贷融资时会出现困难，您该项比例偏商。
2）、储蕃投资能力储蓄投资能力是衡量客户资产的盈利性，即客户控制开支和增加净资产的能力，一般而言，比较健康的储蓄投资能力应该保持在25%以上。
在测算中，家庭可投资余额并非是简单的收入减去支出的剩余，而是要先考虑达到U标需要多少资金进行投资，假设您家庭每年结余都用于再投资，储蓄投资能力为41熱符合参考指标。
3）、消费比率消费比率可以看出家庭的开源节流能力。
您家庭的消费比率为59%,消费支出占收入总额的比例偏高，主要因为您家庭处于成长初期，开支比重较大。
家庭损益表分析结论：您家庭收入主要来源于工资收入，且支出比例偏高，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自山，需做好预防措施。
（二人家庭财务状况综合评佔综合指标：流动性比率流动性比率=流动性资产/每月消费支出，是衡量客户在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
一般悄况下，流动性资产只需保® 3-6个月的每月支出就可以保证应急的需要。
如果简单的按照您家庭日前的银行存款来看，其流动性比率为，这个比例是较商的，建议只需单独拿出3万元作为家庭的应急现金即可。
综合分析财务现状可以看出，您家庭资产中房产所占比例超过85%；在可供投资的资产部分仅有银行存款，结构比较单一；另外您配偶张先生无商业保险，可考虑重点 加大疾病、恿外伤害以及养老等险种；您一家在每月支出金额方面比较合理。
财务风险1、 收入风险：由于您夫妇大部分收入均来自工资收入，虽然现在收入较丰且收入 稳定性相对较好，但家庭收入来源比较单一。
2、 健康风险：在健康基金方面，张先生尚未进行实际行动的储备。
3、 其他风险：随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方 面的开支占家庭总开支的比例较大；另外，您夫妇U 前还没有比较清晰的退休规划。
二. 风险测试风险测试结果: 风险承受能力：71分 风险承受态度：30分 金钱焦虑程度：中等风险测试结果分析:个人财务规划性向的测试主要是希望能够了解客户的价值取向和行为特征，特别是对 风险的承受能力，从而能够有针对性地釆取相关投资策略和产品推荐。
个人财务规划 性向检测的内容包括风险承受能力、风险承受态度、金钱焦虑程度和理财投资类型， 简单说明如下：即从事风险投资、对抗价格波动的承受能力。
主要受年龄、 就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验和知识等因素的 影响。
您家庭的得分中高等，说明可以承受一定的风险。
指客户对本金损失可容忍幅度的心理变化。
山于缺乏专业知 识和时间且有过投资失败的经历，您得分偏低，投资心理较被动© 金钱焦虑程度是一种悄绪上的不安全感的反映，金钱焦虑程 度高的客户不适宜大比例参与风险类投资的。
您在该项测试 中处于中等的水平，也就是说您对U 前的财务状况并不满意, 在处理金钱的问题上不太有信心，但比较正确的看待U 标， 相信自己的能力。
投资属性:稳健偏保守型客户（调査问卷详见附件）风险承受能力 风险承受态度 金钱焦虑程度投资属性指在理财进行的过程中表现出来的个人特征，这种特征与人的性格有着很大的关系，投资属性的检测有助于理财规划执行策略的制定。
您对于投资显得非常谨慎，不太愿意承担风险，但您家庭的实际风险承受能力为中等水平，因此您属稳健偏保守型投资者。
综合分析在整体资产稳健的前提下，寻求高于市场基准投资收益、实现资产稳健增值是张先生的投资U标。
从上图可以看出，我国自上世纪80年代至今经历了多次通货膨胀。
考虑到中国U前经济发展的历史阶段及一定时期内金融危机的影响，本方案中，采用的通货膨胀率假设为4%。
假设您23年后退休，即工作至55岁退休；张先生23年后退休，即工作至60预期寿命到退休后20年，即您75岁、张先生80岁，丧葬费20000元/人；假设您的家庭退休前收入未来平均年增长率为3% （略低于通货膨胀率）；同时考虑到正进入家庭形成期，未来一定时期内旅游等娱乐休闲消费将会略有增加，这里假设张先生家庭平均生活基本支出的年增长率也为5% （略高于通货膨胀率）：考虑到退休后收入增加的来源减少，而支出比较刚性会受到通货膨胀较大影响，因此退休后收入平均年增反率为1%,支出平均年增长率与通货膨胀率相同4%；5、目前您的女儿还小，教育支出未体现在目前的生活支出中，按照普通中产家庭小孩教育支出水平佔计飞小学：2000元/年（共六年），中学：3000元/年（共三年），商中：6000元/年（共三年），普通大学（普通专业人12000元/年（共四年），研究生: 15000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；6、假设房价平均年增长率为4%,房租平均年增长率3%；7、根据U前您的家庭收入，假设张先生公积金账户进账7000元/年：8、根据U前中产家庭退休后的年收入平均值，假设您退休后家庭收入为60000元 /年，考虑到退休后您的家庭及个人支出会有所减少，假设在tl前基础上打7折，分别为37800、12600；9、货币式基金平均年收益率％2、3、（取自晨星网）1、通货膨胀率也4 %*根据中国国家统计局公开信息整理（〉10、万能险平均年收益率% （取自阳光人寿保保险公司）11、五年期信托产品年收益率9% （取自市场上同期产品）12、债券型基金平均年收益率8%（取自晨星网）12、股票型基金平均年收益率12% （取自晨星网）13、分红型保险平均年收益率% （取自阳光人寿保保险公司）14、阳光理财T计划年收益率4% （取自市场上同期产品）15、一年期定期存款%四、家庭财务推断及建议（一）、家庭财务推断（生涯仿真）基于第四部份的基本假设，如果您维持现在的财务安排习惯，我们可以通过生涯仿真表1 （详见附件），描绘出您未来生活财务状况，如下图所示：生涯仿真表1曲线图从上表中可以看出，如果您不改变现有的理财习惯，虽然其已确定的理财目标能够实现，但家庭在财务上面临着较大的波动和不确定性，特别是在改善住房条件时期、小孩进入拓等教育到创业时期及其晚年生活末阶段，您的家庭财务在这三个人生关键时期表现得十分脆弱，如果出现意:外悄况，会对您的家庭生活质量、小孩的发展以及养老造成较大的影响。