借记卡功能概述
一卡一户 一卡多户 一户多卡 一卡多币种 卡折合一 存取现金 转账 通存通兑 查询业务
自助终端 商户消费
自助贷款 理财 中间业务 柜面通 农信银 挂失/解挂改密码、
补/换卡、冻结/解冻、 卡锁定/解锁、止付/解
付、废卡处理、打印等
卡号组成
卡号顺序 具
卡内账户挂出是指取消与主账户的关联，
视挂出账户的存款形态为其重新开立新的
存款凭证
无折销卡进行主账 销户处理
检查状态
检查是否有附 卡
检查是否是VIP 修改状态为销卡
记录销登记簿 结束
➢注：单位卡账 户的资金一律从 其基本存款账户 转账存入，不得 存现金，不得将 销货收入存入单 位卡账户。 ➢卡折合一户如 果使用卡进行交 易，则登记未登
开始
客户信息是否存在
➢注：单位卡 账户的资金 一律从其基 本存款账户 转账存入，
建立客户信息 是否满足VIP条件
卡状态是否待发 是否为柜员手中的卡
不得存取现 金，不得将
是否有折
检查折状态和支取 方式
产生主卡账号
销货收入存
建立卡号账号对应 关系
入单位卡账 结束
户。单位卡
• 主卡卡号由磁卡读写器读出。
• 工本费标准为5元／卡（参数化），以现金方式收取。各联 社根据业务情况，可对优良客户、集团客户等客户免收工 本费。
• 单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得 存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡起存 金额为人民币1000元，多存不限，可随时续存。
• 新开卡折合一通过两个交易实现：先开折（按存款业务需 求），再有折开卡。
读取卡号
检查状态 是否VIP 金额限额判断 产生记账流水更新 分户账 写入登记簿 打印凭证
• ATM吞没卡必须打印吞没卡交易凭证。设立“吞没卡登记簿” 管理
• 不能批量制作的银行卡有：理财卡、信用卡等。
• 系统控制：允许将卡直接寄给客户，使用凭证出库交易出 库，出库去向为“客户”（系统中增加此选项），对方机 构号为空。
借记卡卡号 基本账户（活期结算账户）
活
定整
通
零
期
活存
知
存
储
两整
存
整
蓄
开始
➢状态检查：是否书面挂失期满；如果为 止付、冻结、没收、失效、作废、账户锁 定等限制交易状态的卡，系统拒绝交易， 其中账户锁定状态的卡需密码挂失且期满 后才能办理销卡；而没收状态提示没收卡 。
➢是否存在附卡：是否存在主账户外的其
他账户；如存在则根据情况提示“请先销
附卡”或“请将卡内账户挂出”，其中将
体
定
义
第1－6位 发卡机构标识代码（BIN），6位数字，为中国银联分配的唯一性标识。
第7位
卡种标识，0为借记卡，1为准贷记卡，2为贷记卡，其余由区联社保留定 义。
第8－9位
卡标志，2位数字。10-19为单位卡；50-99为个人卡，其中取值由区联社 保留定义。
第10－18位 凭证号，9位数字。
第19位 校验码，根据校验位前的数字（含BIN）取值按Luhn方程计算得出。
便取
款
取
存
款
教
个
质
育
人
押
储
信
贷
蓄
用
款
贷
款
• 每个卡内账户均对应一个账号，为了方便记忆子账户使用子账户代 码识别。
账户代码：是指借记卡内对应各相关账户账号的标识代码及编码规则（参数化）： 代码由4位数组成，形如“XXZZ”。
“XX”表示个人金融业务品种，01-本外币储蓄活期账户， 02-本外币整存整取储蓄 存款账户，03－定活两便储蓄存款账户，04-零存整取储蓄存款账户，05-教育储蓄存 款账户，06-整存零取储蓄存款账户，，07-本外币个人通知存款账户， 08-个人信用 贷款，09-质押贷款；“ZZ”表示账户顺序号，从01-99。
Luhn方程
Luhn计算模10 “隔位2倍加”校验数的公式 计算步骤如下： 1、从右边第一个数字（低序）开始每隔一位 乘以2。 2、把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原 号码中位乘2的各位数字相加求和。 3、从步骤2中获得的数字邻近的较高的以0结 尾的数字减去该数字（即求这个总和的低位 数字（个位数）的“10的补数”）。 如果在步骤2中得到的总和是以0结尾的数， 则校验数字就是0。
• 废卡：
包括制卡过程中产生的废卡、持卡人换卡、挂失止付卡、 交回注销卡、无人认领的卡等。
• 吞没卡：
包括ATM吞没卡、拾到卡和其他原因的没收卡。
• 成品卡在系统中有未用、正常使用、吞没卡、挂失、冻结、 止付、锁定、销卡、已失效、已作废六种状态。（卡状态 查询可使用相关的凭证查询交易查询。）
• 前台涉及废卡的交易：主卡销卡、附卡销卡、卡作废，按 凭证号进行管理。
• 空白卡：
为从生产银行卡厂商购入并经过卡面设计的不具备任何存 贮数据信息的待制作的卡片。
• 成品卡：
为由区联社银行卡中心（或外包打卡公司）制作，已打印 有卡号、可以存贮客户有关信息并与银行卡主账号关联， 可以发放给客户使用的磁条卡（包括己打印有卡号和存储 数据信息，但未与银行卡主账号关联的预制卡）
银行卡种类
使用方式
发卡单位
卡介 质
币种
借记卡
贷记 卡 准贷记卡
单位卡
个人 卡
磁条 卡 射频 卡 智能卡
复合 卡
人民币卡 外币卡
申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人
在准贷记卡内存款是计算利息的
准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期 ，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有 最低还款。
• 卡内所有账户只能共用同一客户号。 • 非通兑户、存款非密码户不能挂入卡内。 • 卡内相关账户只能为无折（单）户。
柜面业务
主卡发卡 主卡销卡 附卡发卡 附卡销卡 卡存款 卡取款 存取款冲账 卡折合一的借记
卡补登折
有折卡脱折 无折卡配折
换卡 挂失/撤挂
卡挂失补卡 冻结/止付、解冻/解付 客户止付 客户解付 卡作废 卡锁定 卡解锁/密码激活 卡没收/归还 卡交易限额管理 卡密码重置 卡密码修改
银行卡业务需求
2012年08月
• 银行卡介绍
• 借记卡前台基本功能
• 柜面业务 • ATM业务 • POS业务 • 自助银行 • 电话银行
• 差错处理
• 资金清算
概述
➢ 银行卡是指由商业银行、农信社 、邮政金融机构
向社会发行的具有消费信用、转 账结算、存取现金
等全部或部分功能的信用支付工 具。
➢ 银行卡是客户号管理下的凭证， 它与客户号下传