2.企业放贷目标的定位： 因为村镇银行设立在农村,所以企业绝大多数为乡镇企业。目前,乡镇 企业尚不宜作为村镇银行的放贷对象。因为企业一般贷款额度比较大, 而村镇银行正处于起步阶段,实力有限,此时如果贷款给企业,一方面会减 少银行流动资金,从而对银行业务的进一步开展造成困难;另一方面面临 风险太大,一旦放贷企业经营不善,村镇银行便会损失惨重。
(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。的信贷方式。信贷方式的设计,主要表现在两个方面:第一,在 借贷者的贷款管理方面,采取“小组+ 中心+ 银行工作人员”的管理方 式;第二,在贷还款方面,格莱珉银行考虑到服务对象的实际 情况,实行简化的贷还款程序,放贷坚持小额,每个星期偿还部分贷款。 (2) 员工的工作方式。第一,经理的工作。经理的工作是担负起建立当 地格莱珉分行的责任。他要走进农村,为未来办公室选址。他要就所 选村子的历史、文化、经济与贫困状况等写出报告。同时,要向 村民讲解组成借贷小组的程序,银行的信贷政策等等;第二,员工的工作。 每天格莱珉银行的员工从分 行出发,前往一个自己负责的互助中心,从他们那里收取贷款和存款,一 个早晨要去两个互助中心。同 时,他要对部分贷款者进行家访,并提出建议。这是跟踪了解贷款者需 要与问题的重要方法。
——风险控制(2)
(4) 银行人员的构成。银行的信贷员,除了金融专业的人员外,还 应该在农村吸纳一些员工,因为他们人熟、地熟、情况熟,特别是 村干部更值得考虑。这样可以使得村镇银行的服务更加贴近农 民,也可降低银行和贷款者之间的交易成本。 (5) 禁止股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私 人共同出资组建,所以,一旦有股东与贷款者存在某些利益联系, 为其提供担保,势必会对银行的借贷带来不透明性,扰乱正常的借 贷程序,增加银行的借贷风险。因此,必须出台严格的规定,防止 股东的关联贷款。 (6) 实行强制存款。由于村镇银行的小额信贷实行无担保、无抵 押,所以,从规避风险的角度考虑,可参考格莱珉银行的做法,让贷 款者强制存款。这样一方面可以作为贷款者的违约抵押,降低借 贷风险,另一方面可以增加银行的现金流量。
格莱珉银行
金融2班 王珏 学号：3011209353
(1)从银行取得贷款是人的一项基本权利。尤努斯博士 认为,信贷是所有人应该享有的权利。正是基于这一 理念,格莱珉银行才将自己的目标客户定位在穷人身 上,为穷人提供小额贷款。
(2) 穷人是值得信赖的。格莱珉银行颠覆旧有的信贷观 念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培 养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的 银行。
(3) 所有方式。格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯,不是有钱的投资 人,也不是政府,而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此,格莱 珉银行是名副其实的贷款人自己的银行———它的贷款者拥有银行94 %的股权,其余6 %由政府拥有。 (4) 格莱珉银行的新发展。1986 年,格莱珉银行开始了自己的多元化经 营之路。通常,每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行,均以格莱珉专 项基金的方式运行,而一旦实现盈利就马上剥离,转为独立公司运营。同 时,与格莱珉银行一样,由项目贷款者入股,并持有控股权,剩余股份再出售 给公众。为了使这些股票和存款一样灵活,贷款者在急需用钱时可以方便 地将股票出售给格莱珉,格莱珉集团专门 成立了证券管理公司,处理类似的金融交易。格莱珉银行业务也由起始阶 段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代”,这是在整个银行范围内 对以前服务的改进和提高。“格莱珉二代”的业务基础已经从联保小组 转移到了个人,小组的作用减弱了;贷款期限更加灵活,分期还款数额和期 限也可以调整。取消了贷款数额上限的规定,还款也更为灵活。现在格莱 珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款,商 业上可持续的运营模式已经形成。
它山之石,可以攻玉。格莱珉银行的诞生、成长、壮大,除去 上面谈到的观念上的突破和运作上的成功外,另一重要因素是 立足于本国的国情。所以,我们通过学习格莱珉发展经验来建 设我国自己的村镇银行,也应与中国特殊的国情相结合。下面 从三个方面来探讨我国村镇银行的发展之路。
1.家庭贷款者的目标选择： 第一,从家庭经济实力上来考量,将农村家庭分为五个等级:穷困家庭、中 下家庭、中等家庭、中上家庭、富裕家庭。富裕家庭,获得贷款渠道相 对较多,考虑到村镇银行自身实力、同行间竞争,故这类家庭不是村镇银 行放贷的主要目标客户。而剩下的三类:中下家庭、中等家庭和中上家 庭则是村镇银行的目标客户。 第二,从贷款者的品德上做进一步筛选。对以上三类主要放贷对象再做调 查,使得放贷对象应符合两个方面的要求:一要有信誉,二要勤劳。
(1) 无抵押、无担保的小额信贷最高贷款额的界定。由于村镇银行针对农 民的小额贷款实行无抵押、无担保,加之村镇银行刚处于起步阶段,所以每 次贷款额度就不能太高,对于最高贷款额度的界定,首先应视村镇银行的自 有资本量和存款额多少而定;其次应结合银行所在地的经济发展情况而定。 (2) 对贷款者的信用评定。格莱珉银行在运行之初,鉴于当时的国情,它并 没有制定对贷款者信用等级评定,而我们应有所不同。因为目前,村镇银行 的目标客户急切的是致富问题,而不是脱贫问题。所以,我们引入信用等级 评定一方面是可行的,另一方面又可以降低信贷风险。四川仪陇惠民银行 的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》中设定的评定标准值得 借鉴:它将贷款者的上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映 五项综合考量,各占20 % ,以此作为信用等级评定的标准。 (3) 还贷方式。格莱珉银行推行的小额信贷,整贷零还的方式值得学习。一 方面小额信贷,惠及多人,避免了将“鸡蛋放进同一个篮子”的问题,降低 了风险;另一方面,分期还贷减轻了贷款者的一次性还款压力,便于银行及 时发现还贷者出现的问题,避免了将还贷问题堆积到期末的风险。此外,银 行可在最后还贷期到来之前,较早收回部分贷款,增加了银行的流动资金。