关于银行汽车消费贷款政策的建议
基于前一阶段对部分分行汽车贷款的调研，结合目前的市场环境，建议对我行汽车贷款政策作微调，分析如下：
1.汽车销售市场环境逐步演变
①销售模式由综合性汽车销售商向4S销售模式转变。

品牌汽车的4S经销商，尤其是地区一级4S经销商，和汽车生产厂商关系比较密切，不仅是该品牌汽车在当地的主要销售渠道，还承担售后维修、保养等职责，相对综合性汽车经销商更为稳定，没有特殊原因不会关门。

且4S店一般只销售一种品牌的汽车，有利于我行利用汽车的品牌和型号来选择目标客户。

②汽车贷款由汽车销售商主导向银行主导转变。

由于近期不少银行的汽车消费贷款出现不良率上升的情况，不少银行停办了该业务，使得市场格局发生变化，银行重新占据主导地位。

③国家出台新的车贷办法
由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布，于2004年10月1日正式施行的《汽车贷款管理办法》，相对于老办法，对汽车贷款作了进一步的规范，为商业银行开展这一业务创造了更好的制度环境。

④车价下跌幅度趋缓，不少新车型价格已经和国外价格接轨。

车市经历了2004年上半年的井喷式爆发和2004年下半年的高台跳水，平均车价跌去35%，今年车价趋于稳定，一季度车市缓慢复苏，如通用凯越、标志307、北京现代、日产阳光、蓝鸟和天籁、广州本田雅阁等畅销车型几乎已经清空库存，预计下半年车市仍将稳步复苏，车价大幅下跌可能性不大，一些新推出的车型，价格已经和国外接轨。

⑤家庭购车比例开始上升。

随着公务车的改革，家庭购车比例正在不断上升。

家庭购买10-20万元中挡轿车人群符合我行目标客户的定位。

⑥新技术不断出现，有利于银行控制风险。

GSM定位技术在车辆上的应用，可以花费相对较低的成本，借助成熟的
手机网络实现全国范围内的车辆定位，只要贷款车辆安装该设备，理论上可以迅速定位车辆所在区域。

2.对于我行前一阶段汽车消费贷款的风险分析
对于前一阶段构成我行汽车贷款风险的主要原因如下：
①贷前调查流于形式，甚至全部由汽车经销商全权代办，甚至有虚假借款人和
虚增贷款的情况，没有把好贷款入门的第一关；
②贷款用于购买工程或客货运输车辆，还款来源为贷款车辆的运营收入，还款
来源存在较大的不确定性；
③客户选择不当，不少不良贷款的借款人是农民或非放款分行可控范围内的常
住居民，难以做到贷后跟踪；
④其他原因：如涉嫌诈骗、履约保险无法索赔、贷款车辆无法寻找等。

3.对于汽车贷款间客式营销模式的分析
汽车贷款的性质决定了采用间客式营销模式比较合适，类似购房贷款基本也是全部通过间客式营销模式来操作的，在目前的市场环境下，购房购车还是主要通过发展商、中介公司或汽车经销商，到银行来买房买车的人少之又少，仅仅对代发单位员工购车提供贷款，实践中缺乏可操作性，意味着我行放弃车贷这一块市场。

我认为，通过建立车贷操作模式，把控好风险点，还是可以发展汽车消费贷款业务的。

4.关于汽车消费贷款的建议
①由总行定期公布可贷款车辆品牌、车型和贷款成数
②原则上分行只和汽车厂商在当地的一级4S经销商合作
③严格落实客户经理贷前调查、合同面签和强制公证手续，不得委托汽车销售
商代收资料、批量申请。

④严格落实贷款担保，如果是贷款车辆抵押，必须落实抵押手续，做到先抵押，
后放款；
⑤客户选择，原则上客户范围为分行所在地区的主城区常住居民。