支付结算业务对商业银行中间业务收入的影响分析
作者：杨萌
来源：《现代经济信息》2015年第04期
摘要：随着金融体制改革的不断深入，银行机构开始逐步重视中间业务发展，商业银行之间的金融业务竞争已从传统的存贷款业务领域扩展到新兴的中间业务领域，支付结算业务不仅做为商业银行广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务，同时也为商业银行办理中间业务带来了安全、稳定的收益，是商业银行汇集闲散资金、扩大资金来源的重要手段，在商业银行的中间业务中的作用无疑是重要的。

关键词：支付结算；中间业务；商业银行；影响
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-01
一、中间业务收入发展现状
银行支付结算是市场经济各个资金清算的中介，是社会经济活动的枢纽。

经过近些年的发展，银行支付结算业务取得了长足的发展。

支付结算方式由原来的票据支付结算、汇兑、托收承付和委托收款发展到通存通兑、电子汇兑以及电话银行、手机银行、网上银行等。

支付结算手段由原来的单点手工处理发展到依靠电子化、网络化，出现了柜员机、销售终端、客户服务中心等客户自助设备，支付结算服务的时间和空间得到了延伸。

支付结算范围由原来的货币市场扩大到证券市场和保险市场，由国内支付结算扩人到国际支付结算，由客户与客户之间的清算扩人到客户内部资金的划拨清算。

支付结算业务的发展已成为商业银行的支柱业务和品牌形象的象征。

支付结算不仅是商业银行为客户提供支付中介、资金转移的服务，而且是商业银行的一项重要的中间业务，是银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源。

电子化的应用和电子支付方式的兴起，更是商业银行现代化的重要标志之一。

二、发展支付结算类中间业务存在的主要问题
虽然我国商业银行的支付结算类中间业务得到了一定的发展，但也存在不少问题，主要表现在：
（一）观念阻碍。

一些金融机构不重视支付结算工作，没有认识到支付结算业务是一项重要的中间业务。

很多基层行的经营管理者认为支付结算类中间业务是存贷款业务的附属业务，居次要地位。

一些金融机构则以经营传统业务的思想去经营支付结算类中间业务，以吸收存款
多少作为是否开办支付结算类中间业务及判断其好坏的标准。

把开办支付结算类中间业务仅作为吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽略了支付结算类中间业务增效创收的功能。

（二）宣传不力。

由于对支付结算类中间业务缺乏足够的认识，没有合理的定位，对支付结算的宣传也不重视，致使客户对银行的结算品牌不了解，对收取结算费用缺乏认识。

一些金融机构虽然作了宣传，但只是针对一些个体的结算产品，没有从全行的角度出发、对整个行支付结算的总体形象进行宣传，更没有突出品牌形象。

（三）行为不规范。

（1）目前一些金融机构在办理支付结算业务时害怕丢客户、丢业务，不收或少收结算手续费，甚至牺牲结算原则代客户垫款，或者‘乱收费”，侵害消费者的利益等无序竞争情况时有发生。

部分支付结算类中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使服务价值扭曲错位，银行不能收取应得的收益。

（2）支付结算业务票据流通过程中，一此金融机构和企业或个人对票据的有关法律法规缺乏了解，把握不准，有意无意造成票据无理拒付，退票行为屡禁不门，严重影响了正常的经济秩序，一定程序上使支付结算业务的发展受到压抑。

（四）创新意识不强。

创新是发展中间业务的推动力，计算机技术、通信技术的广泛应用，特殊客户群体的出现，个性化支付结算的要求，都对银行的支付结算提出新的要求，但目前一些金融机构对支付结算业务的发展无动于衷，对新技术的应用较少，电子化程度不高，创新意识不强，新产品推出少。

三、发展支付结算类中间业务的建议
（一）转变观念，是发展支付结算类中间业务的重要前提和基础。

中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代银行业务的三人支柱。

商业银行必须改变经营策略，人力发展中间业务。

要统一思想，提高认识，高度重视，合理定位。

要逐步建立效益考核机制，考虑投入产出，考虑经营成本，同时也要考虑社会效益。

当前要根据我国市场经济发展需要，积极开发新的业务品种，同时借鉴国外商业银行发展中间业务的先进经验，引进适合我国国情的支付结算类中间业务品种。

（二）加强宣传，以促进支付结算类中间业务的发展。

支付结算产品要抢占市场份额，需要包装和泛的宣传。

商业银行要充分认识到加强支付结算产品宣传的重要性，要把形象宣传和产品宣传有机结合起来，加人宣传力度，改进宣传质量。

要突出重点，宣传各行的特色支付结算品牌、创新支付结算品牌和整合支付结算品牌，提高支付结算品牌的社会认知度，从而达到提升商业银行整体形象的效应。

（三）规范行为，合理竞争，合规办理业务。

必须做到：一要对侮项支付结算业务的服务范围、业务流程、权责利益、法律规定等严格规范。

银行要严格支付结算法规制度，保护当事人的合法权益。

二要按规定收费。

商业银行是服务性企业，对社会提供的服务要有合理收费，
以明确服务双方的职责。

不得多收或少收、不收费用，同时也要禁门“乱收费”。

三要调整支付结算收费范围和标准，对银行支付结算业务的收费范围和标准进行调整。

（四）支付业务创新，以推动支付结算类中间业务的发展。

业务创新，是银行支付结算水恒的卞题。

商业银行要勇于开拓创新。

要创新支付工具，通过加强对支付结算业务的研究，因地制宜，创新一此适合本地区并方便社会信用的支付工具。

要充分利用现代科技，创新电子支付工具。

要拓展业务范围，鼓励个体工商户、个人使用支付结算工具，办理转账结算。

要积极试行保付支票，促进社会信用提高。

要积极开办国内信用证业务。

通过不断扩展支付结算业务服务范围，更好地为客户服务。

要加人科技投入，高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心，知识经济时代的显著特点是数字化、网络化。

商业银行可以借助高科技手段，不断提高支付结算类中间业务的科技含量，使之功能多样化、产品多元化，形成自身的独特优势和规模效应。

（五）加强风险防范，以促使支付结算类中间业务稳健经营。

要严格结算内控制度，熟练掌握各项支付结算业务规定，要培养高级管理人员和从业人员的品行索质和责任感，采取切实可行的措施，防范风险。

积极倡导同业自律机构发挥同业自律机制的作用，加强行业协作，促进商业银行的自律管理，共同防范支付结算少从险，使支付结算类中间业务健康发展。

作者简介：杨萌（1980-），男，本科，就职于中国人民银行巴音郭楞蒙古自治州中心支行，助理政工师。