智能卡的最大优点在于它具有相对安全性, 智能卡的最大优点在于它具有相对安全性, 简单易用以及在线操作等特点.总之, 简单易用以及在线操作等特点.总之,这些优 点导致了它的低交易费用.在欧洲, 点导致了它的低交易费用.在欧洲,已经确立 了两套标准:英国的Mondex卡和德国的 了两套标准:英国的Mondex卡和德国的 GeldKarte.
在网上交易中, 在网上交易中,电子现金适用于小额零星的 支付业务,使用起来要比借记卡, 支付业务,使用起来要比借记卡,信用卡更为 方便和节省. 方便和节省.不同类型的电子现金都有其自 己的协议,每个协议由后端服务器软件—— 己的协议,每个协议由后端服务器软件—— 电子现金支付系统,和客户端软件——电子 电子现金支付系统,和客户端软件——电子 钱包软件执行. 钱包软件执行.
四、 网上支付系统及其运作过程
（一）、预支付系统 ）、预支付系统 预支付就是在购方消费之前, 预支付就是在购方消费之前,一定数量的货币已从 开户行获得.这些钱被用于以后的支付行为。 开户行获得.这些钱被用于以后的支付行为。 预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案, 预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案,由 于他们要求用户预先支付, 于他们要求用户预先支付,所以不再需要为这些钱 支付利息, 支付利息,而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给 在线商店以防止数字欺骗. 在线商店以防止数字欺骗.预支付系统的工作方式 像在真商店里一样, 像在真商店里一样,顾客进入商店并用现金购买商 然后才得到所需商品. 品,然后才得到所需商品.
GeldKarte 1997 年,德国的一些银行开始发行带有嵌入式芯片的新借 记卡.这种芯片包含电子现金的功能, 记卡.这种芯片包含电子现金的功能,被称为 GeldKarte(MoneyCard).因为借记卡从 1999年开始每两年 GeldKarte(MoneyCard).因为借记卡从 1999年开始每两年 都要替换一次,所以德国的借记卡都已被更换为智能卡. 都要替换一次,所以德国的借记卡都已被更换为智能卡.与 Mondex相比,最大的不同在于卡是如何进行充载钱的. Mondex相比,最大的不同在于卡是如何进行充载钱的.取钱 时就必须使用一种特殊的自动取款机. 时就必须使用一种特殊的自动取款机. VisaCash VisaCash,一种电子钱包,已经在好几个国家尝试推行. VisaCash,一种电子钱包,已经在好几个国家尝试推行.有两 种不同的卡可以使用:一种是单值卡,类似于电话卡; 种不同的卡可以使用:一种是单值卡,类似于电话卡;另一种 是充值卡,类似于Mondex和GeldKarte卡 是充值卡,类似于Mondex和GeldKarte卡.
第三类是包括各种数字现金(Digital 第三类是包括各种数字现金(Digital Cash), 电子货币(Electronic 电子货币(Electronic Money and Electronic Coins)的支付系统. Coins)的支付系统. 这种支付形式传送的是真正的”价值” 这种支付形式传送的是真正的”价值”和” 金钱”本身.前面两种交易中, 金钱”本身.前面两种交易中,信息的丢失往 往是信用卡号码.被伪造的信息, 往是信用卡号码.被伪造的信息,也只是信用 卡号等.而这种交易中被偷窃信息, 卡号等.而这种交易中被偷窃信息,不仅仅是 信息丢失, 信息丢失,往往也是财产的真正丢失 。
பைடு நூலகம்
2,电子现金(E-Cash)支付系统 2,电子现金(E-Cash)支付系统 电子现金/数字货币(digital currency)以基于 电子现金/数字货币(digital currency)以基于 数字签名的密码系统为基础, 数字签名的密码系统为基础,是以数字化形 式存在的现金货币, 式存在的现金货币,既具有金钱所拥有的同 等价值及人们手持纸币现金的基本特点, 等价值及人们手持纸币现金的基本特点,又 由于和网络计算机系统结合起来使用而具 有互通性,可取用性,多用途,高易用性, 有互通性,可取用性,多用途,高易用性,高安 全性和高私密性,快速简便等特点, 全性和高私密性,快速简便等特点,已经在国 外的网上支付中作为实际的支付工具使用. 外的网上支付中作为实际的支付工具使用.
预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包 和电子现金系统来实现. 和电子现金系统来实现. 1,智能卡(Smart Card or IC),即嵌入式微型 1,智能卡(Smart IC),即嵌入式微型 控制器芯片的IC卡 控制器芯片的IC卡. 支付过程是:启动浏览器; 支付过程是:启动浏览器;通过读卡机登录到 开户银行上,将卡上信息告知银行; 开户银行上,将卡上信息告知银行;用户从智 能卡上下载现金到商家的帐户上, 能卡上下载现金到商家的帐户上,或从银行 帐号下载现金存入卡中. 帐号下载现金存入卡中.
电子钱包是客户在电子商务购物活动中常用的一 种支付工具,是一种客户端的小数据库, 种支付工具,是一种客户端的小数据库,包含诸如信 用卡账号, 用卡账号,数字签名信息以及确认和身份验证信息 等数据.使用电子钱包购物, 等数据.使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服 务系统中运行.电子钱包软件通常免费提供, 务系统中运行.电子钱包软件通常免费提供,顾客可 以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系 统服务器上的电子钱包软件, 统服务器上的电子钱包软件,也可以采用各种保密 方式调用Internet上的电子钱包软件. 方式调用Internet上的电子钱包软件.目前世界上 有VISAcash和Mondex两大电子钱包软件,其他电 VISAcash和Mondex两大电子钱包软件, 子钱包软件还有 MasterCardcash,EuroPay的Clip MasterCardcash,EuroPay的 和比利时的Proton等 和比利时的Proton等.
(3)SET电子商务支付系统,SET是实现在开 (3)SET电子商务支付系统,SET是实现在开 放的网络(Internet或公众多媒体网) 放的网络(Internet或公众多媒体网)上使用 付款卡(信用卡,借记卡和取款卡等) 付款卡(信用卡,借记卡和取款卡等)支付的 安全事务处理协议. 安全事务处理协议.目前中国银行的网上银 行中的支付方式是基于SET 行中的支付方式是基于SET 。 目前中国各商业银行推出的网上支付都可 归类到以上三种支付系统。
三、网上支付系统的类型
（一）、目前,世界通用的支付系统不下几十种, （一）、目前,世界通用的支付系统不下几十种,根 据在线传输数据的种类(加密,分发类型),粗略可以 据在线传输数据的种类(加密,分发类型),粗略可以 被分为三类： 第一类是使用”信任的第三方” 第一类是使用”信任的第三方”(trusted third party).客户和商家的信息比如银行帐号, party).客户和商家的信息比如银行帐号,信用卡号 都被信任的第三方托管和维护。 第二类是传统银行转帐结算的扩充. 第二类是传统银行转帐结算的扩充.在利用信用卡 和支票交易中,敏感信息被交换.例如, 和支票交易中,敏感信息被交换.例如,如果客户要 从商家购买产品, 从商家购买产品,客户可以通过电话告知信用卡号 以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息, 以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息,并 且响应地校对用户和商家的帐号. 且响应地校对用户和商家的帐号.如果这样的信息 在线传送,必须经过加密处理. 在线传送,必须经过加密处理.
（二）、根据支付体系结构的不同分类, （二）、根据支付体系结构的不同分类,可 分为 ： (1)银行卡非SET电子商务支付系统(SSL),此 (1)银行卡非SET电子商务支付系统(SSL),此 类型是国内网上支付普遍采用的网上支付 方法。 (2)银行直接参与的非SET电子商务支付系 (2)银行直接参与的非SET电子商务支付系 统(类SSL),该系统支付信息不经商家,直接 SSL),该系统支付信息不经商家, 到银行站点支付, 到银行站点支付,该系统风险较小。
MONDEX 由英国西敏斯银行发行, 1995年 月开始在伦敦西南方向上拥有18万 由英国西敏斯银行发行,于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万 人的斯文顿市使用,发行IC卡万余张,可实现货币的存入,取出, 人的斯文顿市使用,发行IC卡万余张,可实现货币的存入,取出,提供匿名 性和无痕迹服务.日本于1997年引入MONDEX,澳大利亚4家银行, 性和无痕迹服务.日本于1997年引入MONDEX,澳大利亚4家银行,新西 兰6家银行准备推广MONDEX,由北美,亚,澳洲17家大公司为股东的 家银行准备推广MONDEX,由北美, 澳洲17家大公司为股东的 MONDEX国际有限公司总部,在伦敦推广应用MONDEX,香港汇丰和恒 MONDEX国际有限公司总部,在伦敦推广应用MONDEX,香港汇丰和恒 生已发行40000余张. 生已发行40000余张. 使用Mondex 使用Mondex电子钱包,只要3-5秒钟就可以完成交易,使用密码锁定方 Mondex电子钱包,只要3 秒钟就可以完成交易, 式,安全性比较高.而且支持转帐结算和资金划拨功能. 安全性比较高.而且支持转帐结算和资金划拨功能. Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币, Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币,一种货币可以在任何 一家银行兑换成任何其他一种货币.到目前为止, 一家银行兑换成任何其他一种货币.到目前为止,卡本身还没有一种机 制进行货币兑换,因为智能卡不包含汇率的信息. 制进行货币兑换,因为智能卡不包含汇率的信息. 在丢失时,Mondex系统允许客户锁住卡上的金钱. 在丢失时,Mondex系统允许客户锁住卡上的金钱.银行也建立一套报酬 机制来激励将卡归还给卡主的行为.拣到卡的人也不能使用该卡, 机制来激励将卡归还给卡主的行为.拣到卡的人也不能使用该卡,因为 它要求输入一个PIN号后才能操作. 它要求输入一个PIN号后才能操作.
二、网上支付系统的功能
1,使用数字签名和数字证书实现对各方的认 1,使用数字签名和数字证书实现对各方的认 证 2,使用加密技术对业务进行加密 2,使用加密技术对业务进行加密 3,使用消息摘要算法以确认业务的完整性 3,使用消息摘要算法以确认业务的完整性 4,当交易双方出现异议,纠纷时,保证对业务 4,当交易双方出现异议,纠纷时, 的不可否认性 5,能够处理贸易业务的多边支付问题 5,能够处理贸易业务的多边支付问题