第四章 个人消费贷款
本章目录
学习指引 §4.1个人消费贷款概述 §4.2 消费信贷风险防范措施 §4.3几种主要消费贷款 §4.4消费贷款定价
复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
2、个人信用征信体系 征信机构：以为第三方提供消费者信用
报告为目的，主要从事收集、加工储存 消费者信用信息，制作并向需要者提供 个人信用报告的主体。
信息提供者：金融机构、公用事业机构 和司法机关。
信息使用者：金融机构。
消费者：一方面约束自己的信用行为， 一方面可以从征信机构获取对自己信用 状况的评价及依据。
（1）中国各省、市、自治区消费信贷发展 很不平衡
（2）金融机构之间消费信贷业务发展不平 衡
（3）消费信贷发展的重点局限在城市，而 潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白
（二）中国消费信贷增长的驱动力分析
1、居民收入水平提高 2、生活方式、消费观念改变 3、政府政策大力支持 4、银行降低风险、提高竞争力的需要
三、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短 短期消费贷款 中期消费贷款 长期消费贷款
按贷款用途 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款
按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 反抵押贷款
分类
四、个人消费信贷的特点
案例：2009年3月
美国财政部和美国联邦储备委员会3日公 布一项总额为2000亿美元的刺激消费信贷 计划，即美联储将出资2000亿美元，购买 基于新近发放的汽车贷款、信用卡贷款、 学生贷款以及部分企业贷款的资产支持 证券，这项计划将可望带动1万亿美元贷 款的发放，以此促进整个信贷市场恢复 运转，并由此刺激整体经济发展。
实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷
个人消费信贷的起源与发展
维多利亚时期的美国人崇尚节约、节俭 与计划的理财伦理
19世纪的美国人崇尚生活节俭、家有存款、 经济克制
20世纪初，分期付款方式一问世，使信贷 消费成为美国生活方式的特征
现在已经蔓延到了全世界
参考书目：
融资美国梦(消费信贷文化史)
美国发达的消费信贷
成熟的社会、个人信用制度 完善的资本市场 发达的个人消费资料网络 完善的个人资信评估机制 发达规范的金融市场环境 完整的法律体系 完善的消费信贷担保制度
4.2 消费信贷风险防范措施
一、个人信用征信制度 1、概念 通过一定的机制把分散在不同信用机
构、司法机构、行政机构的能反映个 人偿债意愿的信息集中到一个或若干 个数据库中，让授信机构在授信决策 时能方便快捷获得完整、真实的信息， 从而大大节约交易费用。
1)贷款的申请 a. 借款的动机和用途； b. 借款的数额和种类； c. 申请人本人的有关资料； d. 银行要求提供的其它有助于了解申 请人信用状况的合法资料。
2)信用分析和贷前调查
A. 借款人姓名、年龄、住址； B. 借款人职业及职业稳定性；
C. 借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其 稳定性；
贷款到期后，应根据不同的贷款采取 不同的的收回方式。银行要区别不同 情况，加强贷款收回管理。
六、我国的消费信贷
消费信贷在中国仍然是一个相对较新的事物。 1999年，中国人民银行印发《关于开展个人 消费信贷指导意见》的通知，首次提出发展个 人消费信贷。
（一）现状 1.初步形成多元化的消费信贷体系
1、以分期付款偿还方式为主； 2、贷款期限长； 3、对利率变化的敏感性低； 4、发展受经济周期和其所置身的文化传统
影响大； 5、消费者在信用交易中处于弱者地位； 6、银行需要获取个人信用信息与保护个人
隐私存在矛盾； 7、个人消费信贷的竞争主要是服务品质和
风险控制能力的竞争。
五、个人消费贷款的操作要点
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
3) 贷款审批与发放
银行在审批消费者贷款时的方法
A. 经验判断法：即根据对借款人的信 用分析和贷前调查，通过信贷人员 的主观判断，来决定贷与不贷，贷 多贷少。
B. 信用评分方法：先由银行建立一个 在统计上可靠的信用评估分析模型， 然后，信贷员通过此模型对借款人 进行等级划分。
4)贷后检查与贷款的收回 通常要求借款人定期反映其收入、财
产的变动情况，以便银行随时掌握借 款人还贷能力的变化。
作者：(美)伦德尔·卡尔德 译者:严忠志 出版社：上海人民出版社
二、个人消费贷款的作用
对消费者来说：提高其生活水平， 提前满足享受高质量生活的愿望。
对商业银行来说：调整其资产结构， 降低经营风险，提高资产质量，培育 新的利润增长点。
对国民经济的发展来说：促进国民经济 持续、快速、健康发展。 Nhomakorabea前言
消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还 是“节俭美德的崩溃”？
是什么缘由使得消费信贷风靡全球？ 它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？ ……
§4.1 个人消费贷款概述
个人消费信贷是银行以消费者个人为对 象，以个人消费为用途发放的贷款。
理解：
≠ 个人消费信贷
寅吃卯粮
一、消费信贷的产生
理论基础：生命周期消费理论： 理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出
2. 增长速度快，规模不断扩张
19
续表
5
4
3
2 1 2.2
2.4 3.275 3.73 4.4
0 2005 2006 2007 2008 2009
消费信贷余额(万亿)
结论：
中国消费信贷在过去十年里增长了200 倍并预测中国的消费信贷还有很大空 间。
3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大