法定条款 任意条款
保险标 的
保险合同的 基本要素
保险费及 其支付方
保险责任
和责任免
除 保险期间和
保险责任开
保险价始时间Βιβλιοθήκη 值保险金额
29
2.6 保险合同的形式
投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中 如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保 险单上一样的。 保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方 当事人的权利与义务。
按保险标的的价值在订立合同时是否确定
➢ 定值保险合同
➢ 不定值保险合同
按承担风险责任的方式
➢ 单一风险合同 ➢ 综合风险合同 ➢ 一切险合同
按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系
➢ 足额保险合同 ➢ 不足额保险合同 ➢ 超额保险合同
按保险标的
➢ 财产保险合同
➢ 人身险保险合同
按承保方式
➢ 原保险合同
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究风其险运。动规律。
纯粹风险 ◆ 意外。
◆ 赌博；
投机风险 ◆ 炒股票。
财产风险 人身风险 静态风险
◆ 洪水； ◆ 台风。
◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。
动态风险 ◆ 政策变化；
投保人
➢ 投保人可以是法人，也可以是自然人，但 必须具有民事行为能力
➢ 必须具有交付保险费的能力
（又称要保人） ➢ 对保险标的具有保险利益
➢ 被保险人的资格：人身保险合同中，法人
被保险人
不能作为被保险人
➢ 投保人与被保险人同属一人或分属两人
保险合同的 关系人
受益人
➢ 被保险人的数量
➢ 各 受类 益保 人险 是的 指被 人保 身险 保人 险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人
会态净风损险失一；般投是机由风经险济所变致动 损或失科是技“发相展对引”起的的，；对于
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险 分 类
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➢ 保险经营效益受风险管理 技术的制约。
➢ 风险不是投机性的；
➢ 对个别标的而言，风险 的发生具有偶然性；
➢ 对大量的标的而言，风 险的发生具有必然性；
➢ 风险的发生必须是意外 的；
➢ 风险所致损失较大。 10
要目
从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
11
风险损失分摊机制
在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。
保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。 与保险单具备同样的法律效力。
正式保险单发出前的临时合同凭证。
是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由
保险人出具。批单上的内容与原保险单上的内容发生冲突
的，以批单为准。
30
目录
1
风险与保险概述
2
保险合同基础知识
3
保险的基本原则
4
人身保险基础知识
对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，
保险人没有人力、财力、物力和时间对其进行调查研
存
究，这就要求投保方将保险标的在合同订立与履行过
在
程中的情况如实告知保险人
原 因
对保险人：保险条款由保险人事先拟就，专业性和技 术性较强，这就要求保险人将合同的内容告知投保人、
被保险人，并且对条款进行说明。 32
新人培训系列课程之三
寿险基础知识
1
保险基础知识
——银保新人计划
2
目录
1
风险与保险概述
2
保险合同基础知识
3
保险的基本原则
4
人身保险基础知识
5
诚信展业 合规经营
3
要目 从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
4
风险的定义
风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事
件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。
自留风险即自己非理性或理性地主动
方 承担风险。适用于发生概率小，且损失
法 程度低的风险。
转移风险
获得最大的保障。
通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。
9
风险与保险
保险与风险的关系
可保风险的条件
➢ 风险是保险产生和存在的 自然前提。
➢ 风险的发展是保险发展的 客观依据；
➢ 保险是一种有效、传统的 风险处理措施；
12
保险的构成要素
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。
集合众多经济单位或个人所面临的同质风险
保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。
营运风险损失分摊机制的组织机构
26
2.3 保险合同的特征
➢ 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 ➢ 收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金时保
险人的基本义务 ➢ 交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金
是被保险人的基本权利
27
2.4 保险合同的种类
按保险合同的性质
➢ 补偿保险合同
➢ 给付保险合同
➢ 投保人指定受益人必须经被保险人同2意5
2.2 保险合同的客体
➢ 保险利益是保险合同的客体 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律
上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保 险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向 保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险 标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保 险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未 发生风险事故而受益。 ➢ 保险标的是保险利益的载体
保险人要保证兑现它的承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。
保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。
真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界 上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的 船舶承保单。
1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家 人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该保险社 依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险 的开始。
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保险的类别
财产损失险 信用保险
财产保险
责任保险
保证保险
保
险
人寿保险
健康保险
人身保险
人身意外伤害保险
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1.8 保险的分类
按照保险标的分类 按照实施方式分类
财产保险
人身保险 强制保险 自愿保险
财产损失 责保任险保险 信用保险
保证保险
人寿保险 健康保险 意外伤害
保险
按照风险转移层次分类
原保险 再保险
共同保险
按照承保方式分类 复合保险
风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测
定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数
理统计工具具有较精确的科学性。
16
保险的功能
风险损失分摊 补偿风险损失 派生的投资职能
➢ 保险通过将投保人 缴纳的保险费集中起来 建立保险基金，并有效 地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人 或受益人提供经济保 障。；
3.1 最大诚信原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
近因原则
投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危险
举例
汽车刹车失灵导致车祸，造车车损及人员伤亡。 汽车刹车失灵即为风险因素 车祸为风险事故
风险因素车损及增人加员或产伤生亡为风风险险损事失故 引起 风险损失
刹车失灵
车祸
车损及人员伤亡
6
风险的种类
◆ 火灾； ◆ 疾病；
◆◆ 纯静粹态风风险险所是致由损于失自是然
“或绝人对为”因的素，造按它成性是的质一，分个而社动
功功能能
特色和核心竞争力
➢ 财产保险——经济补偿
➢ 人身保险——保险金的给付
➢ 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新
资金融通
投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用
功能
➢ 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前 提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效 益性的原则
社会管理 功能
保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进 经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序 发展
保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构
来进行操作和营运管理。
14
1.6 保险的定义
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的商业保险行为
➢ 对遭受风险损失的单 ➢ 保险人为了使保险
位和个人进行经济补偿 业务稳定经营并满足自
是保险的目的，分摊风 己的利润要求必须壮大 险损失只是实现经济补 保险基金，这也要求保 偿的一种手段，两者是 险人从事投资活动。 相辅相成的。
17
1.9 保险的功能
保保险险保保障障 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的