第二节
财产保险原则
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在开展保险业务中应遵循的原则
❖ 合同原则 ❖ 保险经营的特殊原则：
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
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❖小张(男)和小王(女)大学时就是一对
恋人，毕业后虽然在不同城市工作，
但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生
日快到了，约好到小张那里相聚。来自完整ppt14
思考
❖ 保险利益原则确立的好处：保险法确立此原 则的目的在于保障合法利益，规避道德风险 和惩治保险诈骗和故意杀人等违法犯罪行为 。但是，保险利益原则并不能完全杜绝道德 风险甚至违法犯罪的发生。
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❖ 案例：一今年48岁的虞某，夫妻感情不错，有对双胞胎女儿 。虽然现在生活窘迫，但是一家四口都在打工，将来生活情 况好转并非难事。这本该是一个幸福的家庭。 可是这位外 表朴实的农民，竟然选择亲手结束女儿的生命来换取金钱。 2011年9月3日，虞某借了朋友的车子，头戴鸭舌帽，载着 在杭州打工的小女儿小霞，到了萧山区宁围镇高教园区附近 ，用事先准备的布条勒住小霞颈部，直到她昏迷。中途，小 霞苏醒后曾对父亲哭泣哀求，却没有让他心软。虞某把浑身 虚软的女儿推入附近河里，亲眼看着她溺水身亡。 之后， 虞某镇定自若，先和亲友谎称与小霞失去联系，几天后报案 说女儿失踪。 很快，虞某是凶手的事实浮出水面。在案件 审理中，虞某承认，的确是自己亲手杀害了女儿，因为小女 儿性格叛逆不服管教，并且带坏了家人，他才痛下杀手。 可是，让人毛骨悚然的是，事实并非如此简单。虞某杀女背 后，还有一份一百多万元的巨额保险金。 早在2011年4月，虞某就用明显超过自己经济能力的七千 多元，为小霞购买了三份人身意外伤害保险保险，总保险金 额达100万余元。保险受益人正是虞某和妻子。
2.保险合同的附和性
3.保险合同的射幸性
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（二）最大诚信原则的内容
❖ 如实告知 ❖ 保证 ❖ 弃权与禁止反言
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1、告知
（1）告知的含义 狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据
小张想给她个惊喜，就悄悄买了份
保单，准备生日那天送给小王。谁
知在小王赶往小张所在城市的路上，
遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起
了手里的保单，不料保险公司核查
后却拒绝支付保险金。这是为什么
呢?
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一、保险利益原则
❖ （一）保险利益原则的含义
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法 律上承认的利益或利害关系。
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财产保险保险利益的消灭
在财产保险中，保险标 的消灭，保险利益即消 灭。
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案例分析
❖ 某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂 房及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。 在保险期间发生台风事故，造成附属建筑——简易房屋顶被 吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险 公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失 确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5 万元、简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时 发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人 提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造 成的损失。问：保险人是否应该赔偿？原因是什么？
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二、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的含义
保险合同当事人在订立合同时及合同有效
期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以
及是否缔约的重要事实，同时绝对遵守合约
缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合
同无效或解除合同，甚至要求对方赔偿因此
而受到的损失。
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最大诚信原则存在的原因
1.保险经营的双务性
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（二）保险利益的构成条件
保险利益 构成的条件
必须是法律上 认可的利益
必须是 经济上的利益
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必须是 确定的利益
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（三）保险利益主体
❖ 投保人和被保险人 ❖ 现有利益、预期利益、责任利益、合同利益
等。
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（四）保险利益的时间限制
---财产保险的保险利益一般要求保险合同 订立时到保险事故发生时始终要有保险 利益
---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在 投保时可以不具有保险利益,但当保险事 故发生时必须具有保险利益
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（五）保险利益的转移与消灭
让与
继承
破产
保险利益亦随之 同时转移，即受 让人对该标的具 有保险利益。
当被保险人死亡 时，保险利益因 继承而转移给继 承人。
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被保险人破产时， 其财产便转移给 破产债权人和破 产管理人。
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案例引入
❖ 甲某以市场价50万元购得一处房产，其预计 该房产在一年后将增值100%，申请投保保险 金额100万元，由于该房的市价为50万元， 超过部分50万元是甲某的主观臆断，因而不 具有保险利益。
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保险利益 案例
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠 电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿 交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否 予以承保？
我国《保险法》第12条规定：“投保人
对保险标的应当具有保险利益。投保人
对保险标的不具有保险利益的，保险合
同无效。” 新规定被保险人在发生事故
时对保险标的应当具有保险利益。
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保险利益的表现形式
❖ 1、因物权而生之利益 ❖ 2、因债权而生之利益 ❖ 3、因现有利益而生期待利益 ❖ 4、因特定法律关系而生之利益
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❖ 2009年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一 间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合 同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方 将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公 司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因 订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝， 因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2 日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽 快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示 愿意交付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求 A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部 门起诉。2月3日，A公司职员不慎将撒在地上的煤 油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房 屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险 人索赔。