◆ 新技术4应用。
风险管理
回避风险
主动回避损失发生的可能性，从而从
所谓风险管理，
根本上消除特定风险的措施。适用于损
失发生概率高且损失程度大的风险。
就是面临风险者进 纯
预防风险
行风险识别、风险 粹 在风险发生之前采取预防措施，以减
估测、风险评价、 风险控制以减少风 险负面影响的决策 及行动过程。风险 管理一条总的原则 是：以最小的成本
3
风险的种类
◆ 火灾； ◆ 疾病；
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保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。
8
风险损失分摊示例
假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。 根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1％，且皆为全损。 对此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年缴 纳110元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。
➢ 风险是保险产生和存在的 自然前提。
➢ 风险的发展是保险发展的 客观依据；
➢ 保险是一种有效、传统的 风险处理措施；
➢ 保险经营效益受风险管理 技术的制约。
➢ 风险不是投机性的；
➢ 对个别标的而言，风险 的发生具有偶然性；
➢ 对大量的标的而言，风 险的发生具有必然性；
➢ 风险的发生必须是意外 的；
新人培训系列课程之三
寿险基础知识
1
要目 从风险到保险 认识保险 人身保险 管理规定
2
风险的定义
风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事
件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。
客观性
◆ 风险是独立于人类 意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意 志为转移的。
普遍性
◆ 风险无时不在，无 处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了 空前的提高，但人类所 面临的风险并未减少。
➢ 对遭受风险损失的单 ➢ 保险人为了使保险
位和个人进行经济补偿 业务稳定经营并满足自
➢保险人利用风险损失 分摊机制为被保险人提 供经济保障并没有减少 损失，而只是把损失平 均化了。
➢ 保险基金的基本用途 就是根据投保人和保险 ➢由于保险补偿给付的
人的约定，在特定风险 发生与保费的收取之间
发生后对被保险人所遭 有一定的时间差，这就
受的风险损失进行经济 为保险人进行投资活动
补偿；
提供了可能；
风 小损失发生的可能性及损失程度。如：
险 兴修水利、建造防护林等。
的
自留风险
处 理
自留风险即自己非理性或理性地主动
方 承担风险。适用于发生概率小，且损失
法 程度低的风险。
转移风险
获得最大的保障。
通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。
5
风险与保险
保险与风险的关系
可保风险的条件
风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测
定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数
理统计工具具有较精确的科学性。
12
保险的功能
风险损失分摊 补偿风险损失 派生的投资职能
➢ 保险通过将投保人 缴纳的保险费集中起来 建立保险基金，并有效 地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人 或受益人提供经济保 障。；
如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，我们通过简单 的计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。
所收金额＝1000×110＝110000元
预计赔款金额＝1000×0.1％×100000＝100000元
赔后余额＝110000-100000＝10000元
从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳 的110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的 责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服 务的经营费用开支。
险◆运静动态的风规险律一性般则是较纯差粹，
很风难险运，用而数动按理态产统风生计险原手可因段以分探是
究纯其粹运风动险规，律也。可以是投机
风险。
纯粹风险 ◆ 意外。
◆ 赌博；
投机风险 ◆ 炒股票。
财产风险 人身风险 静态风险
◆ 洪水； ◆ 台风。
◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。
动态风险 ◆ 政策变化；
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经济性 互助性 契约性 科学性
保险的特征
从个别经济单位或个人的角度出发，保险是 处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失最低的特点。
保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单 位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保 险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事 人的一种交换关系。
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保险的构成要素
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。
集合众多经济单位或个人所面临的同质风险
保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。
营运风险损失分摊机制的组织机构
保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构
来进行操作和营运管理。
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保险的定义
我国《保险法》将保险定义为“投保 人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为”。
➢ 风险所致损失较大。 6
要目
从风险到保险 认识保险 人身保险 管理规定
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风险损失分摊机制
在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。
保险人要保证兑现它的承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。