保险理财和合同概述
本课程的主要内容
一、保险与理财概述 二、保险与风险管理 三、保险的基本原则（重点） 四、保险合同 五、人身保险与财产保险 六、保险的理财功能 七、如何设计保险理财方案(重点） 八、保险理财的案例分析（重点）
如何学好本课程
一、培养对保险及理财的专业认识和兴趣， 关注相关信息的渠道：
A
B
支出 工资
时间
追求财务自由的生活，要时刻关注投资市场信息， 积极参与投资，不要错失良机。
2、人们对理财存在误区：
2.1、理财就是投资----理财是基于人的生命周期， 是一个动态的长期的过程，理财规划师能够根据市 场条件的变化不断为客户调整理财方案，最终使客 户家庭达到财务的安全、自主、自由。理财不尽包 含投资，还包括现金规划、消费支出规划、退休养 老规划、教育规划、风险管理与保险规划、遗产分 配与传承规划、税收筹划八个方面的综合服务。
后卫--债券 后卫--货币基金 后卫--银行存款 守门员--保险
马斯洛的人生五大需要层次与理财规划四步曲
自我实现
尊重 社会交往
安全
衣食住行
财务自由 财务自主 财务安全 财务健康
满足人生的第一需要层次---生理需要 能实现衣食住行等基本需要 财务健 康
家庭收支有赢余 现金储备能应付紧急需要 投资保本、增值，有抗风险的能力 资产负债结构合理，没有隐患 能满足可预见的未来开支，包括疾病、子女
理财的理论基础—生命周期理论
春耕
夏种
秋收
冬享
收入--支出
收入曲线
支出曲线
人生的 平滑消 费水平
教育期
奋斗期
退休期
出生 18岁
50岁
婴养教创房子 养
幼育育业车女 老
生生费金贷教 金
育活
款育
60岁
医
老
疗
年
费护理年龄丧 葬 费按照风险大小理财产品组成的足球队 阵容
前锋--期货、衍生品
前锋--外汇
中卫--股票 中卫--黄金 中卫--收藏品
2.2、理财是有钱人的事，等将来有钱再说。 ----每个家庭和个人都需要做好规划。完美的人生应
该达到身体健康、心理健康、财务健康。
2.3、投资理财盲目跟风，缺少理性的判断。
2.4、只追求短期效益。“复利”的魅力是无 群的。
有两兄弟，哥哥在20岁时，参加每月投资定 存200元的养老基金帐户，以平均年收益率 8%计算，到他60岁时帐户金额达到658500 元，但是弟弟是21岁才开始同样基金定投， 年收益率也是8%，到60岁的帐户金额是 412300元，相差近25万元。
理财规划的原则：
一、整体规划：规划包括八方面的综合规划，是长 期动态的、伴随客户一生的规划。
二、提早规划：“复利”效应的存在，越早越能体 现成效。张三20岁时，参加每月投资定存200元的 养老基金的专门帐户，以平均年收益率8%计算，到 60岁时帐户金额达到658500元，但是如果张三是21 岁才开始，同样是年收益率8%的帐户，到60岁的金 额是412300元，相差近25万元。因此，规划养老越 早开始越好。
第一章 保险与理财
理财概述
保
险
生命周期理论
理
财
理财金字塔
理财金字塔
财务自由 财务自主 财务安全
家庭理财规划的八大板块
投资规划
财务自由
财产分配与传承
财务自主
税收筹划
教育规划
退休养老规划
财务安全
财务健康
现金规划 风险管理与保险规划 消费支出规划
第一节 理财概述
一、理财概念：
1、理财----指理财专业人员通过收集客户的 家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资 料，与客户共同界定其理财目标及优先顺 序，明确客户的风险属性，分析和评估客 户的财务状况，为客户定制合适的理财方 案并及时执行、监控和调整，最终满足客 户人生不同阶段的财务需求，实现客户的 财务自由。
社会交往、自尊的需要
财务自主
含义：能满足爱心责任和学习成就的状态， 对生活充满信心和希望。
可以投资家庭建设、享受豪华的住房、汽车 等
享受自己喜欢的社会交往方式
合理安排投资组合，通过投资获得较为稳定 的投资收益
基本实现了家庭幼有所教、病有所医、老有 所养、住有所居的理想生活状态
满足人生的第五需要层次—自我实现
自我实现的需要
财务自由
含义：财务自由就是家庭能够创造丰厚稳定 的现金收入，摆脱了财务拘束
建立了商业系统或投资系统，获利稳定，有 极大的赢余，不再为钱工作
时间很自由，随意的享受生活
不惧怕任何风险
更有能力创造高收入
关注社会慈善事业，有时间精力从事社会性 活动。
财务自由的消费模式
货币
收入 投资
2.5、分散风险意识不强，把鸡蛋都放到一 个篮子里。不少客户在投资理财产品时， 过高地估计自己的风险承受能力，把大笔 资金投入到股票、房地产等项目中，甚至 没有留足家庭３至６个月的应急准备金， 这样在出现失业、重大疾病等突发事件时， 客户就会相当被动。因此，把资金按照自 身的风险承受能力分配到活期存款、债券、 房地产以及股票中去，才是恰当的理财。 （理财4-3-2-1法则）
1. 金融界—保险频道 2.中国保险网 3.东方财富—保险频道 4.中国保险业监督管理委员会 5.中国保险报 二、培养诚信、进取、敏锐、协作、好学
、外向等人格品德”； “理财123” “理财宝典” “听我非常道” “百姓保险” “理财在线”
四、 “4-3-2-1”法则：家庭收入40%用于供房供 车和投资，30%用于家庭的生活的基本开支，20%储 蓄教育或养老帐户，10%购买保险，不要把鸡蛋放 在同一个篮子里。
教育、退休费储备等
满足人生的第二需要层次---安全需要
安全的需要
财务安全
含义：财务安全保障人生所有，不会惧怕 突然的变故。
有了家庭的风险的防范措施 完善的职业生涯规划 合理的财务投资规划 有儿童教育金的准备方法和渠道 有养老金的准备方法和渠道
满足人生的第三、第四需要层次—社会交
往、自尊的需要
三、风险管理优先于追求收益率。 四、消费、投资和收入相匹配。 五、家庭类型与理财策略相匹配。
理财法则：
一、房贷负担“不过三”：每月房贷还款额度不宜 超过家庭收入的1/3。
二、家庭保险的“双10”法则：保险金额是家庭年 收入的10倍；保险费是家庭年收入的1/10。
三、“80”法则：参与股票投资额度占总资产的比 例再乘以100%基本上是（80-投资人年龄）%