东财《保险学概论》复习题主观题解题指导本复习题页码标注所用教材为：教材名称单价作者版本出版社保险学概论36 刘子操、刘波2007年7月第4版中国金融出版社如学员使用其他版本教材，请参考相关知识点四、简答题【51】简述保险合同的特征。

考核知识点：保险合同的特征，参见P83答案: 附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同【52】简述人身保险的特点。

考核知识点：人身保险的特点答案: 人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。

（2）保险金额的定额给付性。

人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。

（3）生命风险的相对稳定性。

以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。

人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。

（4）保险期限的长期性。

（5）人身保险的储蓄性。

【53】简述信用保险的特点。

考核知识点：信用保险的特点答案: 信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。

卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。

第二，设立黑名单制度。

对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。

第三，坚持保密原则。

保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。

第四，提取等额准备金。

第五，要建立健全追偿体系。

信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。

每一笔业务，都涉及追偿问题。

第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。

中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。

【54】简述健康保险的特点。

考核知识点：健康保险参见P197-198答案: 健康保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。

疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。

于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。

（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。

一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。

（3）保险费率误差大。

保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。

再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。

这些因素决定了费率的不准确性。

（4）易发生道德风险。

医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。

由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。

【55】简述保险市场的特征。

考核知识点：保险市场的特征，参见P317-318答案: （1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。

保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。

风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。

“无风险，无保险”。

所以，保险市场一个直接经营的风险市场。

（2）保险市场是非即时清洁市场。

在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。

保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。

所以，保险市场是非即时清洁市场。

（3）保险市场是特殊的?期货?交易市场。

由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。

而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。

因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即?灾难期货?。

因此，可以说，保险市场是一种特殊的?期货?市场。

【56】简述保险监管的主要内容。

考核知识点：保险监管，参见P 347-353答案: 保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。

偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。

（2）公司治理结构监管。

公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。

（3）市场行为监管。

市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。

市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。

【57】简述财产保险的特点。

考核知识点：财产保险的特点答案: （1）保险标的的广泛性。

财产保险以财产及其有关利益为保险标的。

财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。

（2）保险标的价值的可衡量性。

财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。

在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。

（3）短期性。

财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。

（4）补偿性。

财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。

被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。

【58】保险合同的形式包括哪些?考核知识点：保险合同的形式，参见P92-93答案: 书面形式是保险合同的基本形式。

载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。

五、案例分析题【59】1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。

合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。

1999年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。

1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。

事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。

罗某不服，遂起诉至法院。

请问本案应如何处理？考核知识点：可保利益，参见P108答案: 可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

可保利益是保险合同得以成立的前提。

无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。

没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。

本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。

【60】2002年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。

次年冷某与张女士结婚，2004年生了一男孩。

2005年6月，冷某因意外伤害身故。

经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。

但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。

请问保险金应支付给谁？考核知识点：人身保险受益人，参见P88答案: 本案主要涉及人身保险的受益人问题。

1、《保险法》第61条规定："人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

"第64条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。

2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。

因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。

【61】某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,000元。

保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。

考核知识点：年龄误报条款答案: 年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。

当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。

如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。

本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。

保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。

【62】2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。

哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。

铁路运输，共2车皮。

宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。