经验交流材料信用工程建设架起“连心桥” 农户小额贷款拓宽“多赢路” *** 农村合作银行信用工程建设工作汇报交流材料*** 农村合作银行地处*** 市政府所在地，总部内设8 个职能部门，下设10 个支行，30 个分理处。

在全区24 个乡镇乡乡有机构，城内网点基本按社区范围合理设置了16 个营业机构，是*** 区唯一网点遍布城乡的金融机构，被誉为“城乡群众的银行、中小企业的银行”。

几年来，我行着力创新支农机制，积极推行农户小额贷款信用评级工程，培育良好的城乡信用环境，打造“农民朋友的贴心银行” ，特别是在*** 银监分局的重视、支持、督促下，使此项工作步入有绪、合理、高效轨道，呈现出政、银、农多方共赢的新格局，促进了业务经营的健康、稳定、可持续发展步伐。

现将具体工作情况向大家做个介绍：一、贯彻落实“两个办法，一个制度”情况通过仔细领会，认真摸索省联社*** 办事处、*** 银监分局联合颁布的《*** 市农村信用户及农户小额贷款评定暂行办法》、《*** 市农村信用户及农户小额贷款后续评价暂行办法》和《*** 市农村信用户小额贷款授权授信管理制度》，精神，组织全行讨论，认识到农户信用等级评定是农村小额信贷工作的重要一环,是决定小额信贷质量的关键。

因此,一是要健全资料档案,系统收集农户的信用信息,包括家庭情况、生产状况及历史借贷信息,逐项认真审查核实, 作为信用评级和决定是否担保的依据。

二是将农户资信评定为优秀、较好、一般三个等级,细化各个等级的具体评判标准,定期开展农户信用等级评定工作。

而且要严格按照评级标准,评定农户信用等级,对所有农户都采用统一的标准,以确保评级客观公正，最大限度地防范信用户评估失实的风险。

信用工程建设是支持新农村建设的一项伟大战略性工程，也是农村合作银行提升竞争力的核心内容，更是农村合作银行的“吃饭工程” 、“生命工程”。

经过的工作实践，我们认识到信用工程建设：有利于营造良好的社会信用环境，良好的农村信用环境是保证农村合作银行稳健发展的决定因素；有利于帮助农民降低交易成本、扩大生产经营、增加收入，扩大农村消费，开辟农村市场，促进农村生产发展；有利于农民、个体工商户、中小私营企业及时、方便、有效地获得贷款，打开促进生活富裕之门；有利于在全区企业和农民群众中树立正确的信用观念，增强农村信用意识，净化农村信用环境，形成农村文明的乡风；有利于增强合作银行干部和广大群众的血肉联系，体现鱼水之情。

也为农村基层党政组织抓经济、抓管理提供新的载体。

开展这项活动必须要扎实、真实、持久、连续的搜集农户资料，依托资料开展信用评级，并在此基础上坚持后续评价，以及科学的管理、使用评级结果，才能体验信用工程的优势。

充分认识农村信用工程建设的意义和作用，科学合理确定信用评定范围，营造良好信用环境，切实把信用工程当作是我行可持续发展的途径，才能实现服务“三农” 、服务社会主义新农村建设的目标。

截止2010 年9 月底，我行共对全辖24 个乡（镇）487 个行政村进行了建档、评定工作。

确认有效农户25358 户，建档25358 户，评定信用户24658 户，占比为90% 。

其中：评定为优秀户13261 户，较好户8572 户，一般户2825 户，共评定信用村5 个，根据区域经济状况，自然条件优越，主导产业情况，分区域、分档次进行了一次性授信。

二、信用工程建设的做法1、建立组织机构，保障工作开展为了确保农村信用工程建设顺利进行，我们本着把信用工程当作一件大事来抓，切实搞好农村信用工程建设的思想，首先以书面形式向区政府汇报，得到有效支持，由区政府成立以分管副区长为组长，合行、农业、林业、水利等相关部门负责人为成员的*** 区农村信用工程建设领导小组，领导小组办公室设在*** 农村合作银行，负责日常工作的组织协调。

政府办公室将领导小组文件和具体安排、要求以红头文件的形式发至各相关部门和各乡（镇）、办事处、合行分支机构。

其次各乡镇成立相应组织，办公室设在合行分支机构，由乡（镇）长担任组长，政府包片干部、合行分支机构客户经理、村干部具体负责宣传动员、具体负责落实实施方案和建档评定工作。

努力形成政府搭台，银监局推进，农合行唱戏，部门配合的整体联动工作机制。

通过精心组织，统筹安排，加强协调，密切配合，使我行全面推进农村信用工程建设奠定了坚实基础。

2、总结试点经验，建立制度保障我行本着先试点后推进的工作思路，首先对信用环境较好的乡（镇）试点，趁省联社推广富秦家乐卡的契机，把家乐卡的推进与信用工程建设有机的结合起来，制定了有效的信用等级建档、评定实施方案，2009 年确定了、5 个乡（镇）为试点单位，在*** 市银监分局的指导下组织开展试点乡（镇）的建档、评级工作。

结合试点单位建档、评定经验，进一步完善了我行信用乡（镇）、信用村、信用农户的评定办法，组织其他网点人员到试点网点参观学习，并召开4 次现场推进会，全面推广试点经验，通过认真细致的工作，取得了显著成效。

2010 年，我行按照省联社*** 办事处与*** 银监分局共同制定的“两个办法一个制度” ，结合我行试点工作的实际，在总结试点单位工作经验的基础上制定出台了《*** 农村合作银行创建信用村、信用乡（镇）管理办法》及《*** 农村合作银行信用户及农户小额贷款评定实施细则》等相关制度办法，为全面推进信用工程建设提供了有力的制度保证。

为了更好的开展信用工程建设我行提出：⑴组织动员，统一思想；⑵摸底排查，确定户数；⑶采集资料，分类建档；⑷制定程序，合理评级；⑸张榜公示，高调发放的五步方针。

3、扎实做好基础工作，全面推广“两个办法，一个制度”年初我行确定了：凡与我行有信贷业务关系的所有农户，为建档、评级对象。

对于被认定为信用村的逐户全面建立有效信用户经济档案。

为了更好的开展此项工作，我行按照五步方针逐步实施：①组织动员，统一思想。

为了提高各级干部，尤其是村干部的思想认识，讲述确立信用工程建设是为农民办好事、办实事的具体体现，更是惠农政策的具体行动。

农户是直接受益者的思想，激发他们为评定信用村、户的热情，与评定工作人员形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。

我行组织乡镇、村干部在合行各分支机构分别召开了形式多样化的动员会。

在动员会上首先宣布了评级工作的组织机构，使参与此项工作的干部职工认识到此项工作的重要性、必要性和责任感。

其次介绍了抓好农户信用档案建设的重要性和必要性的意义，最后按照分区包片保质量、包效能的方法，具体明确了信息采集人员的职责，由信息采集人员直接对所采集信息的真实性、准确性和完整性负责的数据质量责任制度。

②摸底排查，确定户数。

首先通过派出所户籍处查询每村实际人口，然后通过与各村干部座谈，排查外出多年未归，超年龄、状况不符合贷款条件的人员，确定有效农户。

现已对全辖24 个乡（镇）涉及487 个行政村进行排查，共确定有效户数25385 户。

并对有效农户全部建档。

③采集信息，分类建档。

正如局长说的一句话“如果信用工程建设是一栋大楼的话，农户建档就是这栋大楼的基石”。

农户信用档案建档信息的真实性和全面性直接关系到基石的质量，所以工作开展过程中，力争掌握第一手农户信用资料。

采集手段上充分利用财政、农业等主管部门掌握的相关信息和信用征信系统，创建“农户家庭经济状况登记表” 作为工作载体；针对辖内农户外出经商打工多、农户信息收集难的地区，组织人员开展“走村进户”下基层活动，加大信用信息收集力度，经过我行积极依托网点、人员和业务管理系统的优势，以及各乡（镇）、村干部协助我行工作人员开展走访活动，最大限度保证了采集的信息的真实性和全面性。

④制定程序，合理评级。

为了合理制定信用等级评定程序，确保信用等级评定的有效性，我们按片成立了农户信用等级评定工作小组，组长由各分管领导担任，成员由各包片部门人员组成。

领导小组下设办公室，办公室设在业务发展部，负责具体工作的协调，并制定切实可行的工作方案，统一了资料文本、评定标准、评定流程、使流程制度化、样板化。

明确部门和人员职责，各级建档、评定工作人员及各网点内、外勤人员，各司其职，密切配合，服从安排，协同作战。

在建立农户经济信息档案的基础上，我们按照：信用等级评定申请→信用等级评定调查→信用等级评定审查→信用等级评定的信用等级评定流程对客户进行评级。

具体内容为：对符合农户小额贷款基本条件的农户，根据固定资产、设备、项目等，提出信用等级评定和信用额度申请；信贷人员根据信息档案资料量化各项指标，填制《农村信用户信用等级量化评定表》，表内各栏目包括村组、户主姓名、身份证号码、家庭资产负债状况、收入支出情况、经营状况、还本付息情况，申请信用等级及信用额度、农户签字等内容建立农户信用等级评定档案；调查工作务必做到逐户走访，调查表资料填制齐全。

调查阶段结束后由评定小组提出初评意见，然后由审查小组负责对评定对象、评定资料、评定过程和评定结果提出初步审查意见；审查小组由信贷人员、村委会成员、支行、分理处负责人等成员组成。

在通过农户信用等级评定调查、评定小组会议评议。

及审查小组审查后，按照“优秀、较好、一般”分类确定信用等级；为了防止走过场，我行在营业厅设置了岗位监督牌和包村采集、评定情况公示牌，悬挂“农户小额贷款办理流程” ，公示业务联系电话和监督电话，实行阳光操作。

同时合行加强工作督导，深入到网点、村户，不打招呼进行调研，了解信用评定和贷款营销情况，对调研中发现的问题及时在全辖进行通报，对行动迟缓、工作不力的机构负责人进行约见谈话，督促有序推进辖内农户的信息采集、建档和农户信用等级评定工作。

付出终有回报，经过我行认真细致的工作，在建档的25358 户有效农户中，评定信用户24658 户，其中：评定为优秀户13261 户，较好户8572 户，一般户2825 户，共评定信用村5 个。

⑤张榜公示，高调发放。

为了在开展农户信用等级评定工作的过程中按照政策，明确标准，严肃对待，防止徇私舞弊，我们对信用户评定结果做了张榜公布，经过座谈了解农户对评定结果的意见和建议。

在充分采纳当地农户意见后，根据评定结果按照授信权限分别进行授信。

经我行明察暗访，了解到此项评定工作做到了公平、公正、透明合理，得到了广大客户的认可，并掀起了力争优秀的高潮，迎合了农民心愿。

评级后，首先要确定授信额度、贷款利率和贷款方式。

我们行对评定为优秀户的，以富秦家乐卡为信用工具，采取“一次核定1-20 万元额度、随用随贷、在授信期限、授信额度内循环使用、余额控制”的办法发放信用贷款；对评定为较好和一般户的，采用联保和互保方式在授信额度内发放贷款。

对于参加评级的农户一律执行优惠利率。

非信用户申请贷款，只能以抵质押方式，不享受“贷款优先、利率优惠” 政策，使农民积极参与评信。