摘要2003年，随着中国保监会对车险业务监管政策的调整，各家财产保险公司开始自行确定车险品种、自行厘定车险费率、自行制定车险代理人制度。
中国人民财险股份有限公司(简称人保财险公司)作为我国历史最悠久、规模最大的财产保险公司，一直占据着国内机动车辆保险(简称车险)市场的主导地位。
面对车险市场变化，人保财险公司也开始对车险业务进行改革。
因此对人保财险公司车险承保与理赔环节存在的问题及对策研究具有广泛的代表性。
在人保财险公司车险改革不断推进的同时，逐渐暴露出一系列问题。
在承保管理环节，未能识别和判定承保过程中存在的自然风险、在实际操作中存在众多违规操作、对承保风险控制水平低;在理赔管理环节，对被保险人索赔指导工作不到位、赔案审批环节多且效率低下、理赔工作透明度差、事故损失核定不准确、车险行业理赔规程和统一监管标准缺失等等。
这些问题的产生有主观原因，也有客观原因，并且不仅仅会给人保财险公司的内部管理和经营效益带来危害，还可能对公司业务的可持续发展和社会公信度的提升产生极大的负面影响。
为了在今后的车险市场竞争中继续保持优势，人保财险公司必须采取相应的对策来完善承保与理赔环节的管理。
本文认为应通过设立统一的承保风险评价体系;建立费率厘定标准体系;完善大型风险项目分保、再保机制;建立专业损失评估标准;及时、准确确定损失;采取各种措施，加快理赔速度;强化财务管理等一系列措施来完善管理，以促进人保财险公司车险业务的健康发展。
关键字:人保财险公司，机动车辆保险，承保与理赔，问题，对策前言1．1 选题意图1．2 相关研究文献综述1．3 本论文研究思路第1章人保财险公司机动车辆保险的历史与现状1．1 人保财险公司机动车辆保险的历史1．2 人保财险公司机动车辆保险的现状1．2．1 自行确定车险品种1．2．2 自行厘定车险费率1．2．4 在承保、理赔的某些方面仍受到政府干预1．3 人保财险公司现阶段承保和理赔关系及流程1．3．1 承保与理赔相互支持、相互依托1．3．2 承保与理赔流程图第2章人保财险公司在车险承保与理赔环节存在的问题 2．1 承保环节存在的问题2．1．1 承保过程未能识别和判定存在的外部风险 2．1．2 承保过程中存在众多的违规操作2．1．3 承保风险控制水平低2．2 理赔环节存在的问题2．2．1 缺乏对被保险人的索赔指导2．2．2 理赔审批环节多2．2．3 理赔工作透明度差2．2．4 核定损失不恰当2．2．5 理赔规程和统一监管标准缺失第3章承保和理赔环节产生问题的原因及其负面影响 3．1 产生问题的原因3．1．1 承保环节问题产生的原因3．1．2 理赔环节问题产生的原因3．2 承保与理赔中所存问题造成的负面影响3．2．1 造成赔付率升高和理赔难度增大3．2．2 给人保财险公司业务经营带来危害3．2．3 导致法人主体信用度降低3．2．4 影响人保财险公司可持续发展第4章人保财险公司完善车险承保与理赔的对策4．1 健全车险承保的风险控制机制4．1．1 设立统一的承保风险评估体系4．1．2 建立费率厘定标准体系4．1．3 完善巨额风险项目再保险机制4．2 完善车险理赔管理4．2．1 建立专业损失评估标准4．2．2 采取措施加快理赔速度4．2．3 引入车险公估人机制4．3 强化财务管理4．3．1 加强财务对车险承保环节的控制前言1选题意图随着中国汽车工业的蓬勃发展、私家车的逐渐普及，汽车成为人们关注的焦点，机动车辆保险(以下简称:车险)也成为国内各财产保险公司的主导产品。
然而，激烈的市场竞争与多年的积习致使国内各家保险公司在车险业务上出现管理混乱、效率低下状况。
因此，研究车险承保与理赔环节存在的问题及治理策略有强烈的现实意义。
在理论研究方面，目前国内学者所作的研究工作主要局限于对承保或理赔环节的某些方面进行研究。
这些研究虽然各有独到之处，但是缺乏深度和广度。
而本文的研究是将车险承保、理赔联系起来，结合财务管理，系统的分析在这两个环节中存在的问题及探求解决问题的策略。
因此，可以相信，该研究具有更强的全面性和系统性。
在实证研究方面，本文以中国人民财产保险股份有限公司(下简称人保财险公司)为例。
作为国内财产保险市场的领导者，人保财险公司在我国车险市场上占据7%0以上的市场份额。
另外，其它各家保险公司高层管理人员大多有“人保”背景，其管理模式和管理风格也与人保财险公司很多相似之处。
所以以该公司作为实证来进行分析和研究具有较广泛的代表性。
最为重要的是，多年以来本人一直在人保财险公司从事车险市场营销工作，并在实际的工作中，就车险承保与理赔环节的管理方面积累了大量的素材与实践经验。
本文采取理论与实践相结合的方法来分析问题、解决问题，使研究具有更加广泛的应用性。
通过对该项目的研究，也使我的工作经验有了理论的基础。
2相关研究文献综述对于保险企业的内部经营机制，国内外都作了大量研究。
国际上，信息经济学创始人斯蒂格利茨是率先对保险市场“逆选择”风险和道德风险进行理论研究的经济学家之一。
1976年斯蒂格里茨与罗斯查尔德合作研究了保险市场的不对称信息问题。
针对保险市场上出现的逆向选择和道德风险等问题，斯蒂格里茨和罗斯查尔德给出的答案是只对投保人实行部分保险。
保险公司(信息较少的一方)可以给投保人(信息较多的一方)以有效的激励，让客户提供他所面临的风司提供给客户不同的折扣政策(高保险费加低自赔率和低保险费加高自赔率)供其选择，从而得到与顾客相关的风险的信息，这样就可以对投保人的风险级别进行细分。
斯蒂格里茨实际上证明了买卖双方拥有信息较少的一方可以直接从拥有信息较多的一方获取信息，即对于某一交易提出一系列的可替换的合同方案来让对方选择，斯蒂格里茨把这一过程称作“通过自我选择的信息甄别(sereeningThroughSelf一seleetion)”。
对于国内保险公司承保中存在的问题，高卫东在《承保风险与核保制度》(1999年第7期《中国保险)))一文中指出目前承保风险的八种问题:(1)通融承保，(2)押宝式承保，(3)超能力承保，(4)欠费承保，(5)以赔促保，(6)免费赠保险，(7)条款管理不严，(8)单证管理不当。
也提出了关于核保制度建设的建议:建立核保机构;建立核保人考核、定级、监督和轮换上岗制度;强化成本意识，限制高亏损的险种，坚持“承保有利润”原则;建立全民风险意识;抓好对代理人、营销员的业务培训、纪律教育和严格管理，防止为了钱而不顾风险承保“垃圾业务’，;建立严格分保制度，分散危险，控制责任，扩大直接业务的承保能力。
同时中国保险业费率市场化也引起了理论界对费率厘定方面的研究。
余组典、涂欣在《车险条款汇率改革后保险监管难点分析》(2002年第5期《保险研究)))中提出，应该加紧建立分险种车险数据库，完善定价机制;严格市场界限，避免地区之间的恶性竞争;加紧建立多次报价下的价格同盟;分险种实行封闭式管理;消除险种之间的补贴。
黄振华、赵大志在《车险:费率市场的旋风》(2002年第n期《上海保险》，18页)中提出要积累原始数据，细分客户需求，合理厘定费率。
复旦大学的尚汉骥、沈烨、张晓宇在《费率厘定机构的运营及其意义》(1999年第8期《上海保险》，第12页)中，呼吁中国逐步建立起独立的费率厘定机构，适应保险业的发展。
另外，车辆保险的风险管理也日渐受到重视。
李琳在《控制机动车辆风险管理的若干对策》(2002年第2期《福建师范大学福清分校学报》)里提出，风险管理要成为贯穿承保和理赔的警戒线，要把业绩考核与风险管理联系起来。
理赔服务作为保险公司服务的重点，其存在的问题一直以来也备受关注。
针对国内保险业在车辆理赔管理的问题，刘宽在《保险公司服务的核心内容一理赔》(2003年第1期《中国保险管理干部学院学报)))一文中，认为由于补偿是保险的基本职能，决定了理赔是保险公司服务中最关键的部分。
并总结了当时国内保险业理赔管理中存在的几个问题:(1)速度慢，理算拖拉;(2)理算不准确;(3)理赔时同承保时承诺不符;(4)少数员工利用职权“吃、那、卡、要”;(5)标准不一。
并分析了具体的原因，提出了提高服务水平，赢得良好险理赔的概率分析》(2004年第2期《保险研究》)中，运用概率论的方法对保险理赔进行了分析，并在此基础上利用正态近似给出了短期个体风险模型的解算方法，作为算法的应用，讨论了有关保险定价的实际例子。
在理赔过程中的定损问题上。
唐金城、戴迎春在《机动车辆保险计算机定损初探》(《上海保险》2000年第1期)初步设计了一套计算机定损方案。
吴玉兰在《远程定损控制车险经营风险方案论证》(2001年第4期《保险研究与实务)))提出通过远程定损的技术手段达到控制车辆经营风险的目的。
远程定损是利用现代信息传递方式将事故现场、相关文字资料以及现场定损人员的事故分析报告实时传送到核赔处理中心以高效、准确快速的核赔方式替代目前人为的估计误差及道德风险，以期达到控制车险经营风险提高保险公司偿付能力的目的。
吴玉兰在此文中作了远程定险的可行性论证，并且作了技术分析和方案设计。
贾立新、刘文玲、武一民在《机动车辆定损模式的分析与研究》(2003年第3期保险研究与实务)})中指出目前的定损模式是定损人员将定损单传到核价员处，核价员完成定损单，这种模式工作效率和透明度都较低，建立电子化网络化的事故车辆定损系统是保险公司定损工作发展的必然模式。
总之，针对保险公司内部控制中的承保和理赔问题近年来讨论越来越多，达成了很多共识，并应用于保险公司实践。
3本论文研究思路本论文采用理论与实证相结合的分析方法，通过对人保财险公司的机动车辆承保与理赔问题展开全方位的讨论，来分析我国机动车辆保险中存在的问题及治理对策。
全文共分为四部分。
第一部分展示人保财险公司机动车辆保险业务的历史及承保与理赔管理的现状。
第二部分讨论人保财险公司目前机动车辆承保和理赔两个环节存在的各种问题。
接下来一部分分析这些问题产生的原因及其造成的影响。
最后笔者提出了人保财险公司解决这些承保与理赔环节中问题的对策:设立统一的承保风险评价体系;建立费率厘定标准体系;完善大型风险项目再保险机制:建立专业损失评估标准，及时、准确确定损失;减少理赔管理层次，加快理赔速度;强化财务管理在车险承保、理赔管理中的中心地位。
1 人保财险公司机动车辆保险的历史与现状1.1人保财险公司机动车辆保险的历史机动车辆保险属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。
机动车辆保险合同中承保的标的包括汽车、电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车及特种车。
它能够切实保障机动车辆保险的被保险人和交通事故受害者在机动车辆发生保险责任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的稳定。