信贷手册——中小企业业务
一、中小企业房地产抵押循环授信业务
二、中小企业联贷联保业务
三、中小企业中期房地产抵押贷款
四、玲珑透业务
五、小额贷款公司授信业务
六、政策性担保公司授信担保治理
七、商业性担保公司授信担保治理
一中小企业房地产抵押循环授信业务
一、目的、适用范围和定义
（一）、目的
为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东进展银行中小企业房地产抵押循环授信业务治理规程》。

（二）、适用范围
适用于符合我行分类标准的中小企业。

（三）、定义
房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。

二、授信企业准入条件
（一）、差不多工商行政治理机关办理年检手续；
（二）、持有人民银行核发的贷款卡；
（三）、有固定经营场所，合法经营；
（四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；
（五）、其它条件；
三、授信用途、授信期限
授信用途应真实合理且合法合规，要紧用于授信企业主营业务运作和经营需要。

其中，授信用于流淌资金贷款产品的，应按照《流淌资金贷款治理暂行方法》（中国银行业监督治理委员会令2010年第1号）及我行相关治理规定进行治理。

期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。

中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年
四、计息、还款及额度费的收取方式
（一）、贷款可采纳按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期能够采取分期还款等多样灵活的还款方式。

（二）、贷款利率依照人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。

贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。

（三）、采纳循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的
0.25%。

五、授信使用
为满足中小企业客户多样性的融资需求，符合中小企业房地产抵押循环授信条件和要求的客户或业务，可办理授信额度项下的单笔用信，也可依照本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授信。

六、授信年审
授信期限1年以上的循环授信实行年审制度。

该类授信需在每个授信年度到期日时进行年审，年审是对企业差不多经营状况和抵押物情况的核查，不需要按照授信审查审批流程进行，由客户经理发起，团队负责人复核后提交原额度审查部门，由授信审查部门审查人员核查相关信息并提交该层级中小企业授信审查部门负责人/总经理审核后通过。

七、要紧风险点和操纵措施
（一）、风险点1：合规风险、操作风险。

申请人、抵押人提供的资料已过期、不符合要求或提供其他虚假申请资料。

操纵措施：双人实地对申请人、抵押人进行调查。

确保客户提供的资料真实有效。

（二）、风险点2：不符合我行抵押物要求的抵押物通过审查、抵押物价值认定发生偏差
不符合我行银行标准化房地产抵押类授信业务条件的客户通过审查、审批。

（三）、风险点3、未能按要求签订法律文本，导致业务存在潜在法律隐患。

操纵措施：
1、实地上门签署合同并核保
2、专人进行合同文本治理
3、分行合规部法律岗人员对所需签订的非标准合同协议进行审核确认，关于不符合规定的合同应坚决予以制止。

严格按照合同文本的签订程序操作，幸免出现文本签订环节的操作风险和法律风险。

（四）、风险点4：抵押登记手续不落实
操纵措施：客户经理和申请人一起办理，专人对登记材料进行审核。

确保登记、保险等手段有效落实。

（五）、风险点5：到期不能收回授信
操纵措施：客户经理、中小企业风险治理岗加强贷后检查，紧密关注企业经营情况和抵押物情况到期收回。

八、业务操作流程相关规定和要紧治理要求
中小企业房地产抵押循环授信业务流程包括受理调查、授信审查审批、手续落实、授信发放、贷后治理5个时期。

（一）受理调查
1、业务申请
授信企业应提供书面授信申请书和基础信贷资料和抵押人资料，关于授信企业与抵押人为同一人的，资料的提供可合并执行；如以上资料已向我行提供且在有效期内，可不要求授信企业、
抵押人重复提供，由调查人调阅信贷档案猎取有关资料，并与原件核实。

2、贷前调查
在与客户接触的初期时期，就应明确告知客户可能需要的资料；关于预备齐全的资料，各行应在5个工作日内，完成从调查到审批的流程。

关于首次发生授信的企业，客户经理须上门现场调查。

（二）授信审查审批
授信审查审批在对第一还款来源进行审查的同时加强对抵押物的审查，关于变现能力强、抵押率充足的抵押物，能够作为授信审查审批的依据。

1、授信审查
●资料及调查手续完备性审查：
●对阻碍客户财务状况的要紧因素、非财务状况等进行必要的风险分析。

●依照企业财务资料，银行对账单等资料推断企业的现金流情况，合理确定企业的还款能力。

●对抵押物的审查。

●完成有关审查意见及必要手续。

2、授信审批
有权审批人对授权范围内的授信业务最终审批，出具审批意见。

审批意见应明确授信方案的业务品种（是否循环）、金额（敞口否）、保证金比例、用途、利率、收费（额度费、保函开立手续费等）、期限、偿还方式、担保条件（明确抵押物的坐落地址、部位以及面积、抵押率、计算抵押率时所依据的抵押物价值）、授信条件（如：保险、公证）等。

（三）手续落实
1、合同签订
依照我行相关制度签订授信合同和抵押合同。

关于采纳非标准版本的法律文本和协议的，应依照有关职责权限的规定，请合规部和公银业务治理部审核确认后签署。

2、抵押登记等授信条件落实
（1）客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。

（2）客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。

（3）将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部门将他项权证、保险单等抵押登记手续落实的材料封包入库。

抵押办理过程需注意事项：
（1）抵押人以已出租的房地产抵押的，抵押人应提供租赁协议和已通知承租方抵押的书面文件。

（2）国有企业法人以国家授予其经营治理的房地产抵押的，应当符合国有资产治理规定。

（3）以中外合资企业、中外合作企业和外商独资企业的房地产抵押的，必须提供经董事会通过的书面文件，但企业章程另有规定的除外。

（4）以有限责任公司、股份有限公司的房地产抵押的，必须提供经董事会或股东大会通过的书面文件，但企业章程另有规定的除外。

（5）股份合作制企业以其房地产抵押的，必须提供经企业职工股东会通过的书面文件。

（6）有经营期限的企业以其所有的房地产抵押的，其设定抵押期限不应当超过该企业的经营期；以具有土地使用年限的房地产抵押的，其抵押期不得超过土地使用权出让合同规定的使用。