未来的银行
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未来的工作
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请你闭上眼睛，展开想象，告诉我未来银行 将会是什么样？
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你的答案也许是：
所有财经资讯、理财计划都有贴身理财师为我度身 定做，并随时在我需要时向我传递；
走进银行网点，不再是为了办理业务，因为一切业 务都已可在网上完成，银行网点正变成大家展示梦 想、传递信息的地方；
广东金融学院 范宜波 肖荣勋
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第二章：金融业的发展趋势
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讨论
1、银行未来的发展趋势？有哪几个趋势？ 2、与现在的银行的区别？ 3、对员工的素质要求？
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在全球金融危机的背景下银行未来发展的市 场在哪？如何金融创新，流程如何构造，发 展重点为何成为业界最为关注的看点。
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金融业正在经历根本性的结构变革，国际资 本流动不断增长，金融机构之间渗透不断加 深，金融监管的功能和方法不断创新，世界 范围内的金融自由化导致全球化和非中介化， 各国金融体系已经变成了全球金融体系的一 部分，银行不再单独扮演金融中介的角 色……
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差距
与国外发达国家相比，我国银行业信息化存 在的差距主要有哪些？
经过三十多年改革开放的发展，我国银行的 服务水平和信息化的建设取得了显著的成绩。 在有些服务领域，我国银行已接近世界先进 水平，比如说网上银行和银行卡的服务。
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我们在信息化方面还存在很多差距。 一是个性化服务要依赖先进的客户关系管理，这方面我国还处
于初级阶段。 二是信息化标准方面还存在比较大的差距，还不能完全满足要
求。 三是我国银行的发展趋势是混业经营，但其后支撑的IT平台离
要求差得很远。 四是国内银行业的IT服务的产业化程度还比较低。大银行的主
要应用系统都是自己开发的，现在还有向中小银行蔓延的趋势。 这是很不合理的，原因有很多，但达不到标准化是重要原因之 一。这严重影响了相关IT服务的产业化水平，跟国外的差距很 大。
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模式： 未来银行的主要运营模式是提高服务水
平和质量，其中间服务产品将大大增加，进 一步提高个性化的服务水平。应该看到，不 少银行金融机构已取得进展。
18Βιβλιοθήκη 一是银行信用卡为重要媒介的小额信贷服务会
大大增加。这是银行重要的商业模式。
二是网上银行作为一个很重要的商业模式，在
中国发展很快。全世界的实践证明，网上银行与传
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消亡说？
未来世界，银行即将消亡？
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新金融时代是挑战也是机遇。有人曾预言，银行将 在５０年内消亡。
比尔·盖茨也曾说过：新经济时代需要银行服务， 但不需要银行。
网上银行业将成为银行业务的重要组成部分，基于 银行信息优势而开展的咨询顾问业务越来越重要。 对选择正确竞争战略，积极创新重组的银行来说， 那些变化在带来挑战的同时也蕴含着机遇。来自德 意志银行的布来优尔总结到，银行业始终是一个迷 人的行业，但就其变化而言，再没有什么时候比进 入２１世纪更迷人了。
统银行业务的结合才可以健康发展。
三是移动银行业务的发展应给予高度的关注，
这也是一个重要的发展趋势。这是我国银行业迅速
赶上世界先进服务水平的重要领域,也是机遇。尤
其是我国3G手机的推出，给银行金融机构的服务
提供了广阔的前景。现在，我国商业银行都在移动
银行这个方向上努力发展，加快创新。
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组织架构方面：一种新兴的数据中心—网点 的直连模式将有可能取代目前的多级层次模 式，以减少管理层次和政策传导环节，并提 高工作效率。
而网点内的湿度、照度、碳排放量都由系统智能控 制，随时调节空气质量；
我的银行卡卡面由自己涂鸦设计，那才称得上是专 属的“私人用品”……
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趋势 ： 银行的服务方式将来一定会往多元化的方向
发展。未来银行的客户服务，就是多元化， 注重客户体验，同时运用这些高新的技术， 去规划银行服务的渠道。将来银行要实现的 是差异化的竞争。差异化体现在很多层面上： 第一差异化是选择客户；第二要提供差异化 的产品；第三要提供差异化的服务渠道和手 段。
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人员结构方面：竞争的实质是人才的竞争， 既懂金融又懂IT技术的金融科技复合型人才 更成为金融人才市场上的争夺焦点。吸纳和 培养现代金融人才将是未来商业银行人力资 源管理的主要内容。
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现在银行的构架
网点主任
1 柜台 4
理财经理
1 后台 2-3
客户经理
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大堂经理
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未来需要扩大的工作，未来要消亡的工种
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所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业 以科学的组织方式在货币和资本市场进行多 业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的 总称。
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、 保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而 不仅仅局限于自身分营业务的范围。
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银行未来的发展
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现在银行
未来银行
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存在问题
例：毕业于成都的谈秀娟 是北漂的白领，每次搬家 她都会对着一盒子银行存 折和卡犯嘀咕：成都工行、 成都邮政、北京建行、北 京招行……要能像变魔术 一样，这些存折和卡嗖一 下变成一张，直接放进钱 包就好了。
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当前多数银行不知道自己总共 有多少客户，每个客户有几个 账户，每个账户的交易情况实 际怎样。现在的用户要办理银 行业务，可以去网点，找ATM 机，打电话，上网上银行、甚 至用手机银行，但似乎即便有 了这么多途径，我们也没感觉 到有多方便省事。为什么？
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业务数据流程方面：未来商业银行的业务数 据流程将会调整为各类银行终端—总行数据 库—总行报表—各分支机构行内利益分配管 理统计。这种由上而下的业务数据结算流程 可从根本上改善银行内控机制，扩大银行经 营服务领域，提高金融服务水平。
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形象与技术装备方面：虚拟网点的数量与质 量将成为商业银行未来竞争的主要焦点。从 表面上看这是金融产品与金融服务上的竞争， 实质上却是后台高科技的金融电子化自动化 水平的竞争，是高级金融人才的竞争。商业 银行技术装备的更新、升级和现有设备完好 的使用率，将成为现代商业银行良好形象的 重要特征。