资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。
全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。
夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；
3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。
请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：
一、家庭财务状况分析
二、理财目标分析
三、家庭理财建议
张先生的理财方案
一、家庭财务状况分析
（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入
张先生45 公司销售员 5 1 6
张太太44 商场业务员 4 0 4
小孩16 学生
合计10
家庭资产负债表：（单位：万元）
资产金额占比负债金额占比
存款20 32.26% 流动负债0
自有房产40 64.52% 长、短期负债0
基金 2 3.22% 其他0
资产总计62 100% 净资产62
（三）家庭收支情况分析
家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3（大约）
张先生年终奖 1 教育费0.36（大约）张太太工资收入 4
张太太年终奖0
理财收入0.65（按一年的利率）
收入合计10.65 支出合计 3.36
年结余7.29
该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。
该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此
支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
（四）家庭保障分析
从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在的不合理之处
通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。
家庭财务状况具体表现如下：
（1）家庭收入来源过于单一
这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
（2）资产配置不合理
由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。
所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）保险产品的配置不合理
只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
这种做法显然不是太合理。
作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。
二、理财目标及风险承受能力分析
第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。
第二，要供孩子上大学。
第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。
1）风险承受能力评分表：
2）风险承受态度测算表：
年龄 10分
8分
6分
4分
2分
得分 45 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上为0
分。
30 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 6 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50% 房贷>50% 无自宅 8 投资经验 10年以上 6-10年 2-5年 1年以内 无 8 投资知识 有专业证
财金科系毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4 总分
62 忍受亏损% 10分
8分 6分
4分
2分
得分
3）风险测评：
张先生得风险承受能力得分62分，风险承受态度50分，属于中能力中态度，适宜采用定期定额投资策略。
4）人生不同财务阶段的理财需求（就张先生家庭而言）：
人生阶段
特点
理财需求
家庭成长期（小孩出生至上
大学） 收入进一步提高，保健、医疗、教育等为主要支出。
偿还房贷、储备教育金，建立
多元化投资组合。
家庭成熟期（子女上大学时
期）
收入增加，费用支出主要体现在医疗、子女教育上。
准备退休金，进行多元化投资
活动。
根据张先生小孩的受教育的不同阶段，分为两个阶段：家庭成长期（高中三年）、家庭成熟期（大学四年）。
根据这两个不同阶段的特点及理财需求来进行不同的理财建议。
三、家庭理财建议
根据张先生的家庭财务状况，建议其分阶段来实现自己的理财目标。
具体财务安排如下： （1）第一阶段
目前重点在于调整其现有资产结构，提高资产收益率。
为子女教育准备的资金需要进行投资，但如果因为选择了高投资工具而导致本金受损失，会严重影响子女教育投资规划的实施。
所以投资必须以稳健为原则。
储备教育金既不能为了高收益冒太大的风险，也不能单纯追求本金的安全都放在利率很低的储蓄账户上，这样容易遭受通货膨胀的侵蚀，如果距离使用教育储备金的时间还比较长，就适合进行中长线投资，追求资金长期稳定增值。
根据其家庭资产及未来支出的情况，可采取稳健型理财策略，建议调整如下：1）采取银行存款货币型基金各半的方式预留7万元家庭紧急备用金，既可保一时之需，又可增加收益；2）购买银行集合理财产品7万元；3）投资股票型主题基金或股票型增长基金8万元。
并做好保险规划：家财险、人寿险。
（2）第二阶段
对张先生来说，拥有自己的物业心里会更踏实和自信，但由于房价较高，购买一手房以目前的资产和收入状况短期内较难实现，负担也较重，而他们希望将来能换大一点的房子居住，一年以后，经过资产增值，根据第一阶段的资产配置安排，预计现有资产达到约25万元和收入增加，以每月留存6000元计算可增加资产7.2万元，资产预计增加至32.2万元。
此时可以考虑购买房子，选择按谒七成10年的公积金贷款67.2万元，首期付款28.8万元，月均还款7029元。
10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长期得利 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 2 认赔动作 预设停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 不动产 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响 影响情绪小 难以成眠 8 最重要特征 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 10 总分
52。