度
取决于银行制度，而是取决于银
对
行面临的竞争环境、银行服务的 市场需求程度和通货膨胀率
业
3. 银行组织形式并不是影响经济增
绩
长的关键因素
的
4. 总分行制和银行持股公司附属银
影
行比单一银行倒闭的少。
响
1. 银行与证券、信托、保险的 分离；
分
2. 短期融资与长期融资的分离
业
；
经
3. 商业银行业务与投资银行业
，进入股市的银行信贷资金存
量高达4500亿元至6000亿元，
占流通市值的28％到37％、金
融机构贷款总额的4.5％到6％
资
；2001年，银行违规入市资金
料
亦达4000亿元左右。
英国
美国
混
日本
业
经
营
的
趋
势
中
国
商业银行产权制度的改革
混
业
资本市场的完善
经
营
的
条
件
商 现代商业银行的法人治理结构一般
总
大多数国家的商业银行普遍采取
分
总分行制。 我国四大国有商业银行和全国性
行
的股份制银行都采取总分行制。
制
中国银行总行
中国银行上海分行
中国银行上海分行虹口支行
1. 可以根据业务量的发展扩充分支机构
，在全国范围内开展业务，获取盈利
总
； 2. 易于采用先进计算机设备，广泛开展
分
金融服务，取得降低成本、增加盈利
风
务面广，金融体系不同单位之间 甚至会来自叉感染，导致连锁反应险
发生。
问
题
银行通过中央银行“最后贷款人”
机制得到的资金有可能会被运用
到非银行业务 上，而这种便利
不
是其他金融机构享受不到的。
公
平
竞
争
问
题
1. 银行集多种业务于一身，各监管 部门如何监督协调和分工，需要 妥善加以解决；
2. 复杂又不透明的经营结构，提高
银
行
各种委员会
总经理
总稽核
组
织
结
执行机构
公关部 计财部 培训部 人力资源部 会计部 信托部 国际业务部 个人业务部 公司业务部 投资部
构
各级分支行
中 国 银 行 组 织 结 构 图
招 商 银 行 组 织 结 构 图
主要 国家 的商 业银 行制
度
美国商业银行制度 德国的商业银行制度 日本的商业银行制度 中国的商业银行制度
适 度
或过小。
一般说来，大银行在业务多样 化及资金实力方面占优势，分
规
支机构较多，信用风险比较容
模
易被化解，倒闭的风险相对较
原
小。
则
——大则不倒！
1. 设置全国性银行应具有20亿元人民币
设
以上的实收资金，设立区域性银行应
立
具有10亿元人民币以上的实收资金。 2. 股份制商业银行的股东企业，必须符
商业银行组织制度
单元制银行 总分行制银行 银行持股公司 连锁银行 代理银行
单元制银行是指一家银行在原
则上只能有一个营业机构，不
设立或很少设立分支机构，银
单
行业务完全由各自独立的银行
元
经营的制度。
制
单元制银行主要集中在美国。 在美国，单元制银行约占银行
银
总数的40%。
行 在我国单元制不是主要组织形
业
包括决策系统、执行系统和监督系 统
银
决策系统，包括股东大会和董事会
行
。
法
执行机构，由总经理（行长）和副 总经理（副行长）及其领导的各业
人
务部门组成。
治
监督系统，由监事会和稽核部门组
理 结
成。
根据我国《商业银行法》的规定， 商业银行的组织机构适用《公司法
构
》的规定。
商
股东大会
业
董事会
监事会
监督机构 决策机构
1. 不利于采用先进的管理手段
单
和工具大规模开展业务；
元
2. 银行业务受制于当地经济，
制
不利于分散风险；
银
3. 单元制银行没有设立于各地 的分支机构，同经济的外向
行
发展存在矛盾，会人为地形
的
成资本迂回流动，削弱银行 的竞争力。
缺
点
总分行制是指法律允许商业银行 在国内外广泛设立分支机构，分 支银行的业务活动受总行领导和 管理的银行制度。
问
5. 新业务领域的失败，还会败坏传统
题
业务的形象和声誉； 6. 业务多元化导致了服从成本的提高
。
从监管当局来看： 1. 风险问题 2. 不公平竞争问题 3. 监管问题 4. 损害消费者利益问题
5. 垄断问题
1. 在银行内部，一项业务的风险很 容易传递给另一种业务，最后导 致银行的破产倒闭；
2. 银行一旦破产，由于其牵扯的业
经
获得经济集中的利益和竞争优势。
营
3. 混业经营通过提供全方位的金融服 务可以使信息和监督成本最小化。
的
4. 银行可以充分挖掘现有销售网络的
优
资源潜力。 5. 能够分散风险。
势
6. 多元化意味着银行与客户之间的关
系更为牢固持久。
从客户角度看：
1. 客户与同一家金融机构打交道，搜 寻信息、监督和交易成本都将降低 。
是指银行制度的确立应当充分
考虑到银行体系的安全，要防
安
止和限制银行之间的过度竞争 以及由此带来的金融风险。
全
例如：各国颁布的《银行法》
稳
中规定银行开业的最低资本额
健
和银行业务范围，以及银行所
原 则
必须保持的流动比率等，都是 旨在保护银行经营安全的具体 表现。
是指银行规模要服从成本最低
、效益最高的要求，不能过大
商业银行制度
2020年5月22日星期五
商业银行制度的含义
商业银行制度的一般原则
商
商业银行制度的类型
业
商业银行组织制度
银
分业经营和混业经营
行
商业银行法人治理结构
制
度
什
商业银行制度是指一个国家以
么
法律形式确定的体现商业银行 外部机构的设置、地理分布的
是
商业银行体系和结构的总称。
商
业
银
行
式，各地城市商业银行一般为
单元制银行。
1. 与地方联系密切，可以更好
单
地为地方经济服务；
元
2. 银行家数较多，有利于维持
制
竞争局面，防止垄断；
银
3. 银行独立性大，可根据当地 经济和竞争环境的变化，及
行
时调整经营策略，保持竞争
的
优势；
优
4. 银行内部管理层次少，有利 于加强内部管理和中央银行
点
货币政策的贯彻实施。
附属 银行
附属 银行
公
司
连锁银行是指某一个人或某一 集团购买若干家银行的多样股 票，从而控制若干独立银行。
连 锁 银 行
银
美国学者对不同类型的银行
行
研究成果表明：
组 织
1. 银行利润不是有其组织形式决定
，起主要作用的是银行管理质量 和银行所在的确市场的经济状况
制
2. 银行收取的费用和支付的利息不
股
银行，所控制的资产占银行业总资产
公
的94%。 中国银行是一家银行持股公司，下属
司
中银国际证券有限公司。
银行持股公司的类型：单个银行持股 公司，多银行持股公司
单
单个银行持股公司
个
银
行 附属 附属非 附属非 附属非
持
银行 银行公 银行公 银行公
司
司
司
股
公
司
多
多银行持股公司
银
行
持 股
附属非银 附属 行公司 银行
营
务的分离；
的
4. 政策性融资业务和商业性融
界
资业务的分离；
定
5. 银行业务与非银行金融机构
业务的分离。
其中最重要的是商业银行业 务与投资银行业务的分离。
分
历史上采用分业经营模式的典型
业
是英国和美国。
经
历史上英国的商业银行不宜发放
营 与
长期贷款、消费贷款，更不能将 银行资金用于债券、股票及实物 资产等高风险、低流动性的投资
行
的规模效益； 3. 便于总行在全国范围内调度资金，并
制
以较少的现金准备满足较大范围支付
的
周转的需要，降低流动性风险； 4. 银行业务受地方政府干预较少，有利
优
于规范化经营，有利于中央银行的监
点
管； 5. 由于银行实力雄厚，业务范围广，有
利于提高银行在国际金融市场上的竞
争能力。
1. 由于银行规模大，内部管理
施及中国人民银行要求具备的其他条 件。
设
1. 申请设立分支机构的银行，必须是已经设立1
立
年以上、经营业绩良好、无违反金融监管法 规行为的银行。
银
2. 申请设立分支机构的银行，在设立分支机构
行
的地区已经发生的贷款业务不少于5000万元 人民币。
分
3. 拟设立的分行应由其总行拨付不少于1亿元人 民币的营运资金。
支
4. 拟设立的支行应由其总行拨付不少于5000万
元人民币的营运资金。
机
5. 第五，设置分支机构的银行拨给其分支行营
构
运资金的综合，不得超过其总行资本金的 60%。
的