关于上海市公共交通卡多功能化发展的调查研究关于上海市公共交通卡多功能化发展的调查研究摘要随着经济发展，消费金融日益成为金融发展中重要的一环。
因此，一种全新理念的缴费金融交通卡在上海的产生迫在眉睫。
虽然上海形成了公共交通卡发行、管理和使用的比较成熟的系统，但其交通卡却只用于支付交通费用，其发展面临巨大的市场真空，如何实现信息流、数据流、资金流的胡同是未来的发展方向之一。
因此，我们有必要对上海公共交通卡实现消费金融功能做需求性分析，并以此提出发展建议。
关键词香港八达通消费金融多功能需求性分析一、绪论目前，新加坡、英国伦敦、意大利罗马、韩国、日本东京、中国香港等地已实施了城市一卡通。
以香港为例，自1997年9月1日八达通系统在香港正式启动以来，因其便利性在香港境内得到了迅速发展。
现今，香港总共流通2300万张八达通，每日交易额超过14000万港元，由以上数据可以看出，香港八达通已形成了较为成熟的交通卡功能化发展。
香港八达通具有以下优势：（一）基础发卡量大、市民依赖性高四通八达的公交网络，便捷的交通运输工具，为生活节经突破了原先交通领域使用，拓展到商业支付领域。
二、上海公共交通卡上海公共交通卡是上海市政府的一项实事工程，其目标是覆盖全上海的各类交通系统。
目前，上海公共交通卡已实现公共交通、异地交通，及少数地点的停车、加油、公共事业付费等功能。
具有以下特点：（一）发卡量大，使用频率高上海公共交通“一卡通”至今累计净发卡额已经超过5000万张，已成为上海市民乘车出行的重要支付工具，对市民生活方式的变动和市民意识的生长都起到了相当大的促进作用。
（二）功能有限，拓展潜力大上海公共交通卡以其便捷的“一卡通”支付方式，正不断受到公众青睐，目前开通使用领域已达14个。
上海公共交通卡目前主要功能集中于公共交通领域，对于小额消费、公用事业领域还有待拓展，尤其是小额支付功能的发展对于加速闲置资金的流动性以及提高消费金融活力具有重大意义。
三、上海公共交通卡多功能化发展（一）市民需求调查本次调研主要采用线上和线下调研，电子问卷收集到有效问卷273份，线下调查共发放486份，其中收集到有效问卷417份。
问卷就上海公共交通卡的使用现状，市民的满意程度，市民对交通卡功能拓展的需求程度等问题进行调查分析。
根据市民需求调查，我们可以发现在上海这座城市，交通卡的使用非常广泛，平均每五个人中就有超过4个人正在使用上海公共交通卡，其中二成的人表示对交通卡的使用情况表示非常满意。
但仍有超过六成的使用者希望交通卡的功能能够得到拓展延伸，希望具备消费金融的功能。
现如今的上海公共交通卡除公交系统以外，还能被用于出租、轮渡、少部分加油、停车以及公共事业付费，根据抽样调查显示市民将卡内资金大部分消费于公交系统包括地铁中。
此外，市民针对交通卡实行实名制或者记名挂失基本持同意意见，以便及时冻结卡内资金以防丢失。
虽然交通卡能解决乘车投币找零的麻烦，带给使用者转乘优惠，也能缓解高峰时间的交通拥堵，但简单分析就可以得到以下结论：对比其他城市，上海公共交通卡的功能仍旧较为单一，市民对交通卡多功能化的呼声也比较高，纷纷表示希望能够尽快实现多功能化发展，其中便利店等零售业小额支付、公交车站（地铁站内）自助服务，消费优惠、刷卡积分这些领域都是市民反映最强烈也是上海公共交通卡多功能化的重点研究及实施方向。
（二）调查分析上海公共交通卡是为方便市民出行，广泛运用于公交、地铁、轮渡、出租等城市交通工具的一张跨行业IC卡。
公共交通卡的发行，主要用于方便市民出行，解决乘车投币找零的麻烦，同时一般刷卡交易在0.5秒内完成。
因此，可实现快速付费、快速通行，缓解高峰时间的交通拥堵。
上海公共交通卡与读卡器的布局已经完成，上海公共交通卡发行已经超过五千万张，上海居民平均拥有2张，而且拥有交通卡的成本也低，只要20元押金，不用即可退还。
实际上，公共交通卡如果用来做电子小额支付卡，先发优势非常明显，真正限制公共交通卡发力占据市场的最大阻碍只有政策了。
公交事业的主要交易都是金额在10元以下的小额交易，在小额交易数据的传递、清算、系统维护等方面，公交事业形成了良好的管理体系，积累了丰富的经验，在拓展支付领域的道路上将有无可比拟的优势。
同时，公共事业小额支付天生具有服务商和商户双重身份。
公共交通卡是小额支付的载体，公共交通又是持卡人主要的消费环境。
上海公共交通卡拥有广泛的经常性使用群体，良好支付环境，可缩小的衍生交易成本等特点。
因此，在拓展小额支付功能方面有着其他智能卡无法比拟的优势。
随着国家在公共交通事业上持续的投入，公交系统必将更加的完善，届时公交通卡的影响力也将进一步扩大，成为市民出行的必备物品之一。
在此背景下，公共交通卡可以基于自身的特点高针对性地进行推广和宣传，有利于公共交通卡品牌的树立。
（三）功能拓展的制约因素目前，上海公共交通卡的使用功能仅局限于公共交通，已不能适应大金融环境和人们的需求，据上述调查显示，上海公共交通卡在主观意愿与客观环境均已满足了功能拓展的条件，但未能引起市场广泛的共鸣。
原因大致有如下几点：（1）市政规划尚未考虑交通卡的横向功能拓展。
这里所说的横向功能是指，上海公共交通本身的交通支付功能在使用地区范围上的扩张。
目前，上海的绿、黄、蓝、红色交通卡使用的是第一代逻辑加密技术标准，除蓝色交通卡仅限本地使用外，其余可以在无锡、昆山、常熟、苏州、安徽阜阳、淮南等地的公交车和杭州、大丰的部分出租车上使用；紫色的交通卡采用的是住建部第二代CPU卡技术标准，可在宁波、绍兴、湖州、台州与常熟五城市通用。
这种成功实现异地交通应用对接的横向发展与上海市政府的规划密切相关。
现今，上海市正积极发展以沪宁杭为中心的长三角一卡通项目，对区域经济一体化、交通一体化、旅游一体化具有重要的引领作用。
（2）技术和控制系统有待完善。
由以下上海和香港的交通卡控制流程图可以明显看出，上海市的交通卡系统较为单一，且为直线的信息传递方式，而香港八达通的控制系统明显更为有层次，结算系统较上海等级更分明。
这种对比关系，一方面说明上海公共交通卡的控制系统已经较为先进，清算、信息处理有各自的循环，部门监控也较为严密，但因缺少层级控制，往往容易出现一个环节出错，影响整个循环系统的管理；另一方面也显示出上海公共交通卡的控制系统有很大的改善空间，在层级控制和接口设计方面的改善，能够为小额支付、信息识别等其他功能的发展提供可能。
（3）支付环境和衍生的交易成本难以预测和把控。
对上海交通卡的小额支付功能而言，主要面临两方面的困难：一是付款机制的便利性，为了吸引更多的用户，必须不断开拓其使用环境，这将是一个短期内难以收回成本的巨大支出。
二是支付功能推广中消费者采用的意愿以及商家参与的意愿相当重要，在用户习惯上，现有体系中，为了避免过大的损失，持卡人不会在卡中存入过多的金额，频繁的充值又会让其对使用交通卡进行小额支付产生抵制情绪。
此外，当交易金额小到让传输处理费用的比重变动很大时，商家的积极性可能会受到较大影响，交易成本将左右电子现金储值卡的发行规模与市场需求度。
因此，支付环境和衍生的交易成本难以预测和把控在一定程度上制约着上海公共交通卡多功能化的发展进程。
四、结论和建议（一）结论结合对香港八达通目前发展状况进行深入调查，以及当前市民对于上海公共交通卡多功能化的需求调查，除此之外进行了尽可能详细的实证研究，我们得出了以下结论和建议：对比起其他城市，上海公共交通卡的功能仍旧较为单一，市民对交通卡多功能化的呼声也比较高，纷纷表示希望能够尽快实现多功能化发展，其中便利店等零售业小额支付、公交车站（地铁站内）自助服务，消费优惠、刷卡积分这些领域都是市民反映最强烈也是上海公共交通卡多功能化的重点研究及实施方向。
（二）发展趋势（1）小额支付为赢利点的业务延伸。
上海公共交通卡基本满足了市民对于公共交通领域的需求，但随着市民对便捷消费的需求增长，小额支付将成为交通卡最为重要的发展方向，目前，国内外许多城市交通卡几乎都已实现了小额支付功能，而交通卡也将成为城市居民便捷的消费支付工具，成为现金、信用卡、银行卡等支付手段的补充和支持。
（2）联名卡的积极投入与使用。
为争夺市场份额，多卡合一的模式逐渐成了各银行商户的合作方向。
因此，如果将银行或商户与交通卡实行联名制的模式，由此来共享客户资源，挖掘潜在客户，增强交通卡用户黏度和银行卡客户的忠诚度，实现银行、交通卡主体、用户的三赢并不是一件难事。
（3）轨道交通合作实现交通链全覆盖。
当前交通卡在轨道交通的应用仍旧主要在于地铁，未来通过合作可实现交通卡作为购买火车票支付工具，届时消费电子钱包或交通卡可直接充当火车票使用，无需排队购票取票，这样便可实现轨道交通链全覆盖。
（4）发行带有优惠政策的记名卡。
调查数据显示超过六成的用户希望交通卡成为记名卡，这样可以及时冻结卡内资金以防丢失。
除此之外，如老人卡、学生卡等特种卡以记名卡的方式载入信息，这样也可方便优惠政策的实施，将敬老卡记名与证明自己身份的身份证等证件一同刷卡，将实名认证的敬老卡发挥其实质的作用，真正增加老年人福利。
同样，可以将敬老卡实名登记制运用到学生卡中。
例如，上海公共交通卡可以发行带有交通优惠的学生卡，给予在校学生在读期间一定的交通补贴，在一定程度上缓解家庭经济负担。
此外，还可对一些特殊人群发行具有优惠政策的记名卡如银行联名卡及一些卡面写入客户信息的交通卡，记名卡有利于实现互联网购物及身份证明等。
采用记名卡中黑名单及查询服务体现了用户的充值、消费，方便得到中心系统的认可。
今后实名制卡将体现交通卡在小额消费领域灵活的消费模式，支撑特种群体的消费，保护了群体消费权利。
（作者单位为上海金融学院）参考文献[1] 李静婷.非金融机构支付发展模式研究[J].长春理工大学学报，2012.[2] 黄俊达.我国市民卡的运营模式及发展趋势分析[J].时代金融，2011.[3] 张?d鹏，葛宏伟，陈建军，焦光庭.珠三角“一卡通”整合研究[J].黑龙江交通科技，2011.[4] 张广飞.“手机钱包”掀起小额移动支付争霸战[J].上海信息化，2010.[5] 陆锡明.亚洲城市交通模式[M].同济大学出版社，2009.。