二、营销及竞争状况 1、客户主要产品、产品产销率和主要经营地区： 建议增加产品价格变化分析（与原材料变动幅度比） 2、企业在市场中的地位（领先者、追随者、补缺者）： 建议增加客户生产规模情况介绍，是否垄断产品？有哪些产品取得什么成绩？ 3、主要竞争对手名称及借款人自身具有哪些竞争优势： 简单介绍竞争对手的名称、生产能力等。借款人的优势：管理上、技术上、品 牌上、政策上等进行简析。比如某公司主要的技术上的优势：一是该公司按一 期设计的生产能力为年产500吨太阳能电池及单晶硅片3300万片，规模在国内 位居前5名，不是小作坊方式生产；二是公司项目技术依托北京605厂和华尔电 子有限公司的支持，已聘请国内知名专家做的技术顾问，其中:该公司总工程 师曲树旺多年从事硅材料生产研究,曾多次到日本对该行业进行技术研究和交 流；切片车间主任丁广桃,2004年从事单日片切片工作，曾在河北华尔半导体 材料有限公司任技术部长、车间主任，2007年任日本宫本贸易公司上海办事处 专职培训员，从这些人员经历看，该公司生产工艺技术有保障。三是公司进口 全新高质量、高效率、损耗低的切片设备，在国内同行中处于优势地位，主要 设备（线切割机）进口国为该项目具有世界领先水平的日本，设备调试由日本 方负责。
本人认为：在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，而总行 调查报告模板上只有客户申请授信的原因及具体用途，而客户经理调 查后应根据客户的经营、财务、抵押担保等情况作出判断，对调查对 象提出贷款申请的理由是否充分、贷款用途的合规、合法、合理性， 其经营规模与申请借款额度是否匹配。借款周期与还款计划是否匹配、 是否符合投向要求进行评价，是否予以贷款、贷多贷少进行客观的分 析。
第一部分 客户基本情况调查
第二部分 客户信用查 第五部分 风险点及风险控制措施 第六部分 其他补充调查情况 第七部分 授信项目评价和分析结论
第一部分 客户基本情况调查
有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提 供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷 款卡号、银行开户帐号等，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款 资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，感觉 没章节，让人不愿看，只需对企业基本情况作简要的介绍便可。
三、行业描述（行业门槛、行业发展前景、行业发展优势地区、国家宏观政策 对行业的影响及本市对该行业的态度等）： 可以增加行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性等。 比如汽车生产行业描述： 汽车产业是国民经济重要的支柱产业，产业链长、关 联度高、就业面广、消费拉动大，在国民经济和社会发展中发挥着重要作用。 2008年下半年随着国际金融危机的蔓延、加深和国际汽车市场的严重萎缩，国 内汽车市场受到严重冲击，导致全行业产销负增长、重点企业经济效益下滑、 自主品牌轿车发展乏力，我国汽车产业发展形势严峻。但我国汽车市场正处在 增长期，城乡市场需求潜力巨大，汽车产业发展的基本面没有改变。为积极应 对国际金融危机，保持经济平稳较快发展，国家出台了汽车产业调整和振兴规 划，并出台了一系列优惠政策，通过实施积极的消费政策，开拓城乡市场，稳 定和扩大汽车消费需求，促进汽车产业持续、健康、稳定发展。
一、经营管理状况 1、主要原材料及供应商（名称、所占份额）： 最好还补充分析借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来 源，调查原料市场价格变化情况、购售方式。 2、主要销售对象（名称、所占份额）： 最好还补充：对销售对象是否固定或是逐年增加、减少进行说明，销售价 格市场变化情况，主要销售对象的货款支付方式，货款回笼情况。 3、企业管理状况描述（通过何种管理认证、是否实行家族式管理、经营 权和所有权是否进行分离、经营者以往经营业绩）： 在对上述内容描述基础上，最好言简意赅地对企业组织形式、管理体制， 管理人员的管理水平、管理人员的稳定性做出评价。企业内部各车间、部 门之间的运作是否通畅；安保、环保工作是否正常等。 经营者以往经营业绩最好以前3年的销售收入，销售利润进行对比分析。 4、企业产品市场前景及战略发展规划： 一般来说企业提供了产品市场前景和战略发展规划。但客户经理应根据市 场情况、政策情况进行客观的分析，该产品是否具有市场前景，公司战略 发展规划是否具有可行性。 比如有支行写“经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货， 如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这 段话内容笼统，缺乏可靠的依据，读后会使人对开发该产品的可行性难以 置信。
第三部分 客户生产经营情况调查
一、经营管理状况 二、营销及竞争状况 三、行业描述（行业门槛、行业发展前景、行业发展优势地 区、国家宏观政策对行业的影响及本市对该行业的态度等）：
四、客户xx新产品开发项目基本情况 五、客户与我行信贷往来情况以及客户再次申请贷款的理由 （包括增加额度的理由）、用途、期限分析（针对存量客户） 六、（五、针对项目贷款）客户申请贷款的理由、用途及期 限分析（注意番号顺序）
总额（a） 贷款 银行承兑汇 票 信用证 保函 对外担保
全额保证金或 贴现部分（b）
风险敞口部分（c）
他行
本行
其他
合计
如果借款企业借款数额较大、借款银行较多，涉及抵押担保 复杂，为便于决策者掌握更加细致的情况，可以将借款企业 的银行债务进一步明细，比如：
银行名称 XX建行 贷款余额 29386 贷款起止时间 07.02.03-2010.02.02 09.01.25-2012.01.24 08.10.26-2009.10.25 09.4.26-2012.4.25 08.06.24-2013.06.23
二、资本情况
1、注册资本、出资人名称及持股比例： 对于股东较少的，用叙述的方式；如果股东较多，最好采 用表格的方式。再陈述各股东之间的关系？ 2、验资报告是否与企业出资人出资一致，不一致的原因： 对于公司注册资本，应关注其缴纳的注册资本验资报告， 并与章程核对；对于多次注资的，看实收资本是否注册资 本与一致，并与章程规定的缴纳期限和金额进行核对。 3、主要出资人背景： 对控股股东或主要出资人作介绍，一般简单介绍其基本概 况，经营情况、财务情况。主要出资人与股东或法人之间 的关系。如果是国有独资企业，可以不阐述。
一、借款企业的基本情况描述（历史沿革、成立日期、当 前经营地址、所有制性质、职工人数、营业执照主要经营 范围及是否通过年审、历年所获荣誉等）：
二、资本情况
三、经营者基本情况 四、关联企业描述（主要控股、参股企业名称、注册资本、 股份构成、主要经营范围及产品）
对于客户基本概况表达，建议最好以表格的方式：比如：
四、关联企业描述（主要控股、参股企业名称、注册资本、股 份构成、主要经营范围及产品）： 较多的也可采用表格的方式，如果是一般的关联单位，只做简 单介绍；比如借款企业控股和参股的企业：
控股企业 控股企业 控股企业 企业名称 XX厂 注册资本 5000万元 投资金额 3500万元
持股比例 主要经营范围
单位名称 公司住所 经营范围
成立日期 法定代表
公司类型 注册资本 职工人数
(1)成立较早，并且变动较大的借款企业简单介绍演变过程、老企业名称、 收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等历史 沿革，对于没变动的的企业不阐述。 （2）借款企业的是否经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业法 人；对营业执照、企业代码证、税务登记证、贷款卡等有关证件的合法有 效性确认。特殊行业（如矿业、烟花生产、白酒、化工等）是否持有有权 机关颁发的营业许可证。 （3）借款企业在经营过程中所获得的荣誉，最好是近3年的，对于获得荣 誉较多的，最好采用最高荣誉、对公司经营更具说服力的。
XX股份公司 20000万元 19000万元
95% 70%
合计 参股企业
参股企业 参股企业 合计
XX制造厂
XX矿业公司 XX机械厂
500万元
2000万元 600万元
100万元
500万元 200万元
20%
25% 33%
关联较大的企业可以进行简单的阐述与关联企业的往来情况。
第二部分 客户信用情况调查
1、当前银行债务分析：（单位：万元，a=b+c）
二、撰写授信调查报告的要求
1、调查人员必须摸清客户情况，收集资料齐全，对调查报 告陈述的内容都必须提供相关的佐证，并对收集的资料进 行认真审查、分析。 2、以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，据以分析、 评价，得出结论。做到文理清晰、分析透彻、判断准确、 言简意赅。 3、授信调查报告按范本格式撰写（小型企业；大中型工业 类；大中型商业类；大中型其他类；房地产、建筑、市政 类；学校、医院、事业单位类）。 4、客户经理撰写调查报告，包括但不限于授信调查报告格 式的内容，对于调查报告格式未能涉及的内容，认为有必 要反映的，在“其他补充调查情况”中反映。
三、经营者基本情况
1、法人代表（负责人）、实际控制者名称，以及相互之间的关系： 法定代表人的年龄、学历、经历、社会任职情况等，对其业绩、经营 管理能力进行评价。 2、实际控制者描述（年龄、学历职称状况、工作经历和本行业从业 年限、社会任职情况）： 3、管理层描述（主要管理人员简介）： 重要的管理人员简介 对管理层的总体描述：班子结构是否优良、业务素质、领导能力、道 德品质、创新能力等做简单评价 注意：在介绍经历时，最好不要从小学、初中、高中一直介绍；有的 从参加工作就介绍起，篇幅较长，也显得罗嗦，只突出重点简单介绍 即可。对管理人员或法定代表人的评价要适中，比如：有支行在调查 报告中对法定代表人评价：该人管理能力极强，政治敏锐性极高，具 有极为超前的意识。让人看了觉得有夸张的感觉，不真实。因此在报 告中尽量不用与事实不符或夸大的表述语句。
关于如何撰写授信调查报告
一、撰授信调查报告中出现的不足
二、撰写授信调查报告的要求
一、撰授信调查报告中出现的不足
1、调查报告前后文字矛盾或数据不衔接、与客户提供的资料 文字、数据不衔接； 2、用语、分析、评价不恰当；比如对财务报表的分析不到位 ，经营情况反映过于简单，分析不透切，或者评价分析过 于乐观； 3、报告中经常出现大段内容的几次复制； 4、内容不完整：比如无贷款原因及背景、无贷款具体用 途、 先还后贷无原贷款情况介绍或与我行合作情况、无风险评价、 或有风险无风险控制措施、当前国家政策影响、贷款效益分 析、贷款必要性和可行性分析、贷款结论不全或含糊不清等； 5、对所有企业均按表格式（对申贷数额较大，涉及内容较复 杂贷款不能完全适用），并且对格式上的提问用一问一答的 方式。 6、条理不清晰、主次不分明。