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理财和投资是一回事吗?
投资的目的是：赚钱！ 理财的目的是：化解风险，达成目标！
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百姓应该如何理财？
观念决定一切！
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观念一：现在就开始！
“你不理财，财不理你”——通向财务自由的 第一步，立即将收入中的一定比例如10%或 者25%，强迫用于投资理财。
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家庭理财
及 保险在家庭理财中的作用
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您关心自己的财务状况吗？
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一个值得我们关注的现象
中国家庭
美国家庭
98%工薪收入
工薪收入
50%
2%
投资理财收入
靠双手赚钱
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50%
投资理财收入
两条脚走路
3
4.9% -3.1%
2.25%
20%利息税 1.80%
1年期存款利率
通货膨胀率 实际收益率
4% 48024 80094 119112 166583 224340 610668
5% 62889 107893 165330 238635 332194 1046740
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观念四：长线是金！
调查显示，四分之三的千万富翁在做至少5 年甚至更长时间的投资——长线是金！
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观念五：分项确立理财目标
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CFP纷纷登陆中国
• CFP——Certificated Financial Planer 国际注册财务规划师
•表明中国市场上蕴藏着巨大的个人理财需求。 •众多有识之士也迫切希望通过专业的理财规划 师帮助其理财。
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什么是家庭理财？
家庭理财就是通过对家庭资金的科学分配 和运用，保持资金持续增长的购买力，以达成 家庭的生活目标，让我们生活在稳健、安全和 幸福之中。
复利的72法则。
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观念三：重视时间的力量！
时间的力量
10万元本金，在不同利率（复利）情况下，若干年后的利息和。
复利率 10年 15年 20年 25年 30年 50年
2% 21900 34590 48590 64060 81136 169160
3% 34391 55797 80611 109379 142726 338391
人不得不重新评估退休的时间和退休后的计
划。
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李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资。
夫妻两人决定55岁退休，退休后每年生活费8-10万元， 没有其他负担。如果生存年龄到80岁，他们只需要准备250万 元就足够了，多了他们也用不了。
他们现有手上的200万元，只需要保持每年的收益5%， 他们仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世 后把本金留给子女。
获得最大收益，也可以达到他们的退休目标。由于他们没有
理财目标，被预期利益所诱惑，最后功亏一篑。
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一个CFP的理财建议
案例：
张先生35岁，在一大型公司任高层管理人员，收入良 好；妻子是公务员，收入中等而稳定；女儿10岁，聪明乖 巧。张先生现有积蓄150万元，准备在女儿高中后送出国 上大学，大致要准备30万元。夫妇俩有基本养老保障和医 疗保障，没有其他保险，对投资不熟悉。
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百姓投资者的尴尬
跟风盲动！
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坚决不动！
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您渴望实现真正的 财务自由吗？
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7
财务自由
依靠资本收入就可以保证现有生活品质。
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人的一生就是现金流量的 管理过程
总现金流入>总现金支出 灿烂人生 总现金流入=总现金支出 平常人生 总现金流入<总现金支出 悲惨人生
我们不能把所有的钱放在高风险的渠道，否则可能会 成王败寇，一生心血付东流。
我们也不能过于保守，恐惧风险，失去以钱挣钱的良 好机会，成为守财奴。
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观念七：重视机构的力量
机构理财的优势：
资金规模 信息来源
渠道品种 专业技术
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理财金字塔
使 用 时
风 险
间
风险投资
彩票 期货、实体 短线股票、房产、激进型基金
我国1-10月的公布的CPI指数为4.9%。
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投资不是一件容易的事
• 据武汉一家调查机构对股龄五年以上的一万名 股民的抽样调查，其中有10%股民赢利，20% 基本持平，另外70%处于亏损之中。
• 据美国一著名调查机构的数据，美国登记注册 的公司中，20年之后继续存在的不足5%，另 外95%关闭或者被兼并。美国金融业的谚语： “破产20次的人是可以被信任的”
不同的目标决定了不同的方法。
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常见的目标：
大宗消费：房子、车子。
为孩子准备教育金，
为老年准备养老金，
风险准备金，
…………
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观念六：鸡蛋不要放在一个篮子里
投资理财不是赌博，不能以投机的心理进行操作。更 不能把偶然的投资回报当作是必然。在投资计划中，手中 的资金应该根据使用目标进行分散安排。
这对夫妇应该怎样打理自己的财产。
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IT业飞速发展，李先生夫妻所服务的公 司经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公 司的前景，和自己对行业和公司的了解，决 定把200万元积蓄购买了本公司的股票，以期 获得最大的成长。
两年后，由于IT泡沫破灭，公司经营出现
巨大困难，夫妻俩的股票缩水至40万元。两
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观念二：把钱放在产生复利的地方
复利的力量
10万元本金，在不同的单利和复利下，30年后的利息和。
利 率 2.0% 2.5% 3.0% 3.5% 4.0% 4.5% 5.0% 单利累积利息 60000 75000 90000 105000 120000 135000 150000 复利累积利息 81136 109757 142726 180679 224340 274532 332194
他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根本用
不上的利益，最终却无法达到自己基本的退休目标。
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其实他们只需要把资金投到国债等相对安全和回报较低
的投资渠道上，其收益就可以达到养老的目标，并且非常安
全可靠。或者他们把资产作出分配，把大部分资金，如80%
投到安全的投资渠道，把小部份资金用于购买公司股票以期
成长型投资
成长型基金、长线股票、实体
稳健投资
稳健型基金、投资连结保险
安全投资
银行定存、国债、分红保险
流动现金
保障型保险
可
1、年龄 2、对未来的预期 3、性格 4、责任
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一个失败的案例，一个真实的故事
李先生夫妻50岁，从事IT行业，事业有成， 有积蓄200万元。子女已经长大成人有自己的 事业，无需父母帮助。夫妇俩决定55岁退休， 退休后每年的生活费在8到10万元之间。