小微企业信贷风险管理办法目录1.总则 (4)2. 适用范围及准入管理 (4)2.1主要内容及适用范围 (4)2.2准入管理 (4)2.2.1准入对象 (4)2.2.2准入条件 (5)2.2.3准入过程 (5)2.2.4准入权限 (5)2.2.5放款主体资格 (5)3.企业信贷业务风险管理体系 (5)3.1企业信贷全员风险防范体系 (5)3.2 企业信贷风险管理范围 (7)3.2.1贷前风险管理范围 (7)3.2.2贷中风险管理]范围 (7)3.2.3 贷后风险管理范围 (7)4.受理与调查 (7)4.1. 受理流程 (7)4.1.1客户申请 (7)4.1.2资格审查 (8)4.1.3提交材料 (8)4.1.4信息录入 (8)4.2.调查评价 (9)4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明 (9)4.2.2业务部关于客户情况概述 (9)5.企业信贷风险评价与审批 (9)5.1企业信贷申报审查审批流程 (9)5.1.1企业信贷审查审批流程的基本原则 (9)5.1.2企业信贷审查审批流程的总体要求 (10)5.2客户分类、授信和限额管理 (10)5.3企业信贷审核 (10)5.3.1客户情况： (10)5.3.2客户企业概况 (10)5.3.3经营管理： (10)5.3.4财务状况 (11)5.3.5偿债能力 (11)5.3.6 抵质押物 (11)5.4 评分授信及额度测算 (12)6.贷款方式及相关利息、服务费率 (12)6.1.贷款方式 (12)6.1.1 先息后本： (12)6.1.2 等额本息： (12)6.2 相关利息、服务费率 (13)6.2.1 利率： (13)6.2.2服务费： (13)7.企业信贷合同管理 (14)7.1合同签订 (14)7.2企业贷款面签 (14)8.支付审批及信贷发放 (15)8．1财务部门职责 (15)8．2贷款会计发放 (16)8．3贷款资金支付 (16)8．4抵质押品及档案交接 (16)8．5贷后资金监控 (16)8．6账务处理和会计核算 (17)9.企业信贷贷后管理 (17)9.1贷后审批流程 (17)9.1.1 部分提前还款流程 (17)9.1.2 全部提前还款流程 (17)9.1.3 变更还款计划流程 (18)9.2贷后通知 (18)9.3 贷后监控流程 (18)9.3.1 风险监察名单 (18)9.4 贷款结清流程 (19)10.问题贷款管理与损失核销流程 (19)10.1 目的 (19)10.2催收手段 (20)10.3 催收流程 (20)10.4转移资产和恶意逃债的借款人 (22)10.5 以物抵债流程 (22)10.5.1条件 (22)10.5.2抵债价值的确定 (22)10.5.3抵债资产的取得 (22)10.6诉讼清收流程 (23)10.7 委外处理流程 (23)11.企业信贷档案管理 (24)11.1 企业信贷档案管理原则 (24)11.2 企业信贷档案日常操作流程 (25)11.3 企业信贷业务档案保管流程 (25)11.4 企业信贷档案内容 (25)11.4.1 业务操作档案 (25)11.4.2 抵债资产档案 (26)12.法律责任 (27)12.1法务操作的基本原则 (27)12.2违约处理与制约办法 (27)13.附则 (28)1.总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。
第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。
第三条本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效地促进小企业快速、健康成长。
小企业贷款方式主要包括：信用贷款。
一般小企业贷款是指单户贷款额在20万元上及100万以下的小企业贷款。
2. 适用范围及准入管理2.1主要内容及适用范围本管理办法明确公司名下涉及风险管理中的名词定义、额度管理、各职能部门管理分工、企业信贷业务基本操作流程（贷前、贷中、贷后流程）、合同管理流程及档案管理流程。
本办法适用于公司企业信贷业务模式下产生的信用额度占用及贷后借款催回缴等所有相关业务。
2.2准入管理信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
2.2.1准入对象公司信贷准入对象包括：一般法人和机构，公司所属行业符合相关要求且无不良记录，或者一些重点项目。
2.2.2准入条件申请人须是个体工商户或企业法人，实际经营时间，注册资金、申请人占股比例及对公、对私流水等要素满足相关要求且无严重不良还款记录。
2.2.3准入过程公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。
2.2.4准入权限公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。
2.2.5放款主体资格经营信贷业务的放款主体为国内合规的持牌金融机构。
3.企业信贷业务风险管理体系3.1企业信贷全员风险防范体系风险管理体系的核心是实施全员风险防范。
建立全员性的、责任清晰的管理体系是保障经营质量和业务可持续发展的重要条件之一。
全员风险防范体系的重点内容是保障业务和客户真实，员工诚信，呆账清理、诉讼及时，决策快捷。
风险管理不局限于调查阶段。
风险管理在业务的每一个环节均得到体现。
沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。
因此，确定公司各管理层和部门的职责分工如下：3.1.2业务部1. 保证客户基本信息准确、完整，开发和维护优质客户，保障业务的真实性；2. 保证不私自向客户承诺额度、账期等未经审核信息；3. 负责客户信息的维护工作，健全信息管理；4. 负责确保业务运作遵循风控部意见；5. 时刻把握客户经营状况和项目进度，了解市场和客户信息，执行风险管理制度；6. 在授权范围内正确判断和决策；7. 把控授信的风险防范条件，预警恶性事件前兆，杜绝恶性事件的引发的重大损失；8. 把控回款的条件和应急措施，承担回款责任，提出预警并追踪结果；9. 保证授信与客户可承担风险的经济实力匹配，个人担保有效。
3.1.3 风控部1. 与业务部门共同研究制订风险管理策略和制度，并及时调整以促进业务发展；2. 对客户进行评估、授信、调整、冻结、取消额度等全过程操作和监控；3. 负责回款分析，有关报表报告报表体现授信和应收质量及趋势，提出信用状况预警并追踪结果，并建议解决方案；4. 定期走访客户和进行市场调查，保障客户动态管理有效；5. 负责合同中条款的审核及合同保管，规避合同风险；6. 识别风险回款，提出对接人员预警应收款并追踪结果；7. 负责客户档案管理工作，规避证据风险；8. 提供法律文件保障和咨询服务；9. 推进诉讼程序和结果跟进。
3.1.4财务部：1. 负责发票开票、银行回单的收集和保管；2. 负责与客户对账，保证应收账信息准确，及时核销应收账款3.2 企业信贷风险管理范围3.2.1贷前风险管理范围贷前调查阶段需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。
把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。
3.2.2贷中风险管理]范围贷中审查及审批是整个信贷风险管理体系的核心，审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。
贷款审批是根据客户资质及情况，依据产品大纲及相关行业政策，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。
3.2.3 贷后风险管理范围贷后管理，是指对信贷业务借款客户及影响业务风险控制的有关因素进行持续监控和分析，以便及时发现预警信号，并积极采取应对措施的管理过程。
包括贷后检查、风险预警和处置，及以债权追收和管理为核心的事后跟踪。
4.受理与调查4.1. 受理流程4.1.1客户申请客户申请可以使客户主动到分公司门店申请信贷业务，也可以是业务员向客户营销信贷业务。
经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我司的有关信贷正常（包括借款认得资格要求、企业产品的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
4.1.2资格审查客户资格要求：按照产品大纲要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
（1）公司类客户法人客户向我司申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：1. 有按期还本付息能力，原应付账款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；2. 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；3. 已开立基本账户或一般存款账户；4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%5. 借款人的资产负债率符合有关规定要求；6. 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。
4.1.3提交材料对复核资格要求的客户，受理人员向客户发送所需提供资料清单，要求客户提供相关资料包括客户本人资料（身份证明、资信证明、住址及收入证明等）及公司或项目相关资料（企业相关证件、企业经营凭证、收入凭证等）及其他相关资料。
4.1.4信息录入在确认借款人申贷资料真实、完整后，在审批表中录入客户、贷款和担保信息，并在“企业信贷审批表”中填写客服及客户简述，分别将书面贷款资料和电子贷款信息上传报送至客服部。
原则上在客户资料提交齐全后的半个工作日内，客服岗应完成上述工作。
（1）录入客户信息；包括证件类型、证件号码、姓名、性别、民族、出生日期、教育程度、婚姻状况、国籍、户籍性质、客户身份、户口所在地、家庭住址、家庭邮编、联系地址、联系邮编、住宅电话、职业等；如有配偶，则录入配偶信息，内容与自然人资料相同；同时录入个人财务信息和信用评级。
（2）录入贷款信息；包括贷款种类、贷款总金额、本次贷款金额、贷款期限、发放方式、起息日期、还款方式、还款日期确定方式等；（3）录入担保信息； A、保证人信息包括保证人证件类型、证件号码、姓名、保证起始时间、保证终止时间、保证金额、是否有保证金等； B、抵押信息包括抵押人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、抵押起始日期、抵押中止日期、抵押物名称、抵押物评估价值、评估时间、物权证编号、投保情况、担保主债权、抵押比例等； C、质押信息包括出质人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、质物种类、单证号码、质押比例、质物情况说明、质物保管地点4.2.调查评价4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明客户经理根据对客户一些特殊情况的了解，对该客户在资料方面、还款意愿及能力，客户资产负债情况、消费习惯等方面所了解到的信息做出特别提示，并给出相应评价，以便后端查看。