20岁到30岁的财务规划一个好的财务计划，就相当于一个胖子得到了减肥秘方。

不过，成功减肥的朋友总比在财务计划上无功而返的人多得多。

我认识的一个胖子在减肥时，嘴里总是有些口号，如“裙子！裙子！”，目标是能穿上那条她心仪已久的珠光闪闪的晚裙。

坚持多绕两条马路，只是避开去公司途中的甜食店。

坚持不下去的时候，听到他人的赞美就会由衷地跳起来—也可以减少些热量。

执行一份财务计划的不幸在于不仅要体验所有减肥的不幸，更不幸的是，执行财务计划不像减肥那样立竿见影—如果你没有每天晚上把钱都拿出来数一遍的习惯。

若把钱换算成卡路里，我们还能更好地执行财务计划。

从日常生活中我总结出以下几点1 财务计划不要拖延你迟交一个PPT可能并不会对你造成伤害，顶多你的代价是比那些提早完工的同事多个黑眼圈。

在财务计划中，为退休准备的2000元投资，与退休前一天投资的2000元，差距却可以扩大到几百万。

我的一个表亲，在去年1月份的时候搞了一个基金定投，每月扣款日定在14日，逢假期顺延。

我这个每天看行情的人，发现她选的这个日子还算不错，好几个月以来，这一天都在一个月的相对低点。

她的定额投资在6000元的样子，我满以为她如今赚了不少钱。

但由于她每个月都拖延（定投无需支付滞纳金），像今年7月份这样的上涨行情，待她想起要定投的时候，指数已经翻上去了237个点，她硬是把自己变成了个“衰鬼”。

拖延还有一个坏处就是容易产生呆账，以至于无法满足当前愿望。

诸如房子，这是财务计划中重要一环。

假如你在2008年的时候打算买房子，好不容易看中一套，但是因为你有三次拖欠公共事业费账单或信用卡记录，央行直接宣判你的信用度不具购房资格，你将会在来年承担更多的成本。

2 把计划公诸于能监督自己的“虐待狂”美国有个很知名的理财脱口秀女王，叫苏茜·欧曼，她在前往美林证券之前是个洗碗工，她的节目风格与中国的“电波怒汉”万峰很相似，总是一番情绪激动的样子，随手拿只笔，刷刷计算财务公式，用最“粗暴”的语言，直截了当告诉打电话前来的观众，你TMD应该做财务计划上的什么。

她那番火爆的作风，被称作“全球平民理财大师”，她的那本《九步达到财务自由》行销200多万册。

不少听众就是喜欢听她怒斥两句，再屁颠屁颠回去。

要更好地执行计划，打电话给这样一个公众型“御姐”固然可以。

最直接的“精神受虐法”就是拿个图针把一个刺激对象订在墙上，坚持不了的时候，就往墙上看一眼。

你可以选择一个你们班最有钱的同学，如果你就是那个人，就找一个学校的，以此类推。

身边的“虐待狂”总是无所不在。

在你一早赶飞机的时候，谁无情地把你从睡梦中吵醒，那个人就是了—他们八成是你的配偶与男女朋友吧。

如果你总是毫无节制地透支信用卡，就让他们把你的信用卡藏起来。

“虐待狂”还能为你省钱，如果他愿意陪你跑步，你就无需花健身钱专门去跑步机上挥汗如雨了。

一个优秀的“虐待狂”还会刺激你“开源”。

把财务计划告诉虐待狂，等着乖乖地执行计划吧！3 在花费上学会自我克制攒钱下来与削减开支是财务计划的基石。

上世纪有本畅销书叫做《隔壁的百万富翁》，这本书调查了美国富人的习惯，书中发现，他们都不约而同地拥有省钱的习惯。

这些富翁剪下商家的优惠券，买打折商品，虽然都买得起奔驰，但他们典型的车是用过两三年的二手车。

我有个同学，除了衣服化妆品，她花钱的另一个方向是买配饰，有一次，她把所有配饰都买的差不多了，穿戴着也完美，只是少了一个围巾上的配饰，让她总是觉得美中不足。

在我的说服下，如今，她终于将1个月的零花钱的1/5积攒下来了，为的是买一双手套。

不管怎样，她终于实现了攒钱的第一步。

4 少沾造成资金萎缩的投资嗜好一些恶劣的投资习惯往往会打断财务计划，如频繁操作。

交易容易让人产生快感。

戴维斯加州大学的金融教授特伦斯·奥登说：“人们喜欢交易。

多头市场吸引了投资者的注意力，他们总想有所作为。

”心理学中有个有趣的概念，叫做控制幻觉。

有统计数据显示，频繁地进行投资交易，很容易造成资金萎缩。

克服投资恶习就好像戒掉什么瘾一样，最好方式是让另一个品种代替它，在投资上，即是一种更为科学的投资方法。

5 完成目标时，不忘给自己点小奖励以前看动画片的时候，印象最深的就是阿凡提与他那头小毛驴。

阿凡提很喜欢说：“哦，蠢驴！”他手上提着一根竹竿，顶端吊着一根胡萝卜，驴儿就一直高兴地往前走。

奖励总是动力来源。

一个在减肥的胖子在每天过磅的时候，看到自己减了几两肉就特有成就感，财务计划可以先从日常削减开始，先列出生活中的大项，如昂贵的假日旅游、奢侈的礼物与新车，看是否必要，然后再列出生活的小项目，如一个豆浆机，或一副熊猫手套……你总是可以找出能省下的部分。

也是，最便捷方式就是分解目标。

你可以把这些资金都挪到一个借记卡上，作为奖励账户—如果资金量够大的话，也可以作为应急账户，也包括偶尔满足一下自己的胃。

我现在在大学读书，每月生活费500元左右，了。

但都被我给糟蹋的差不多，记帐也不行，第一我总不记得记，第二记得了也管不了自己。

又是一年了，今年我决定做个20010年的个人财政计划，姥姥常说：“吃不穷穿不穷，算计不到才会穷”。

因为2009年我生活费没变，而物价又上涨了一些，最后只剩200多一点，那两千多块钱我也不知道干什么了，所以今年就列了一个支出计划，开源节流兼减肥。

为了看的更清楚，我是分项列的，虽然有的地方有些罗嗦，不过大家应该能看明白。

支出：本年度自用生活支出控制在1300元以内，同学过生，请客吃饭。

1>治装费：500元。

一次性取用不能超过100元，但如果生活费有结余，可以从生活费中调节。

2>旅游费用100元。

今年主要游览了襄樊几大景区：鱼梁州、黄家湾、襄阳公园，来回车票共12元左右，还需要买门票20元，景点内的一些游玩设施大约40元，吃饭什么的同学请。

3>每月生活费：300元。

一学期共计1200元。

支出详表：a、吃饭200元。

以前为了吃饱、吃好一顿花6元左右，现在我发现自选区菜比较便宜。

而且为了减肥，我以蔬菜为主，牛奶都不喝了，肉吃的更少。

本来170元足矣，另外30元是留出来请客的，人情应酬是谁也无法避免的。

b、车票费：8-24元。

两个月回家次，如果坐慢车，来回24元，如果是快车，来回是44元，所以这个支出是浮动的。

c、置办杂物：120元。

这包括护肤品啊，卫生纸啊，洗澡啊，洗发水啊之类的东西，这些东西一点都不省钱。

特别是我喜欢用质量好的卫生纸，然后我的头发又长又多，用洗发水的速度是别人的5倍都不止，然后还有护发用品，每两个月做一次营养油的费用，偶的头发，每个月的花费都在40元以上，比护肤品都贵。

每次回家总不能空着两只手吧，随便买一买都要三五十元。

节流。

开源很重要，但底下有洞的桶不装水，大手大脚的成不了有钱人，而且对我来说，节流更重要。

具体措施如下：（1）取消宽带。

偶的宽带费是每天2元，一月是60元，赶上我一个多星期的生活费了。

或许有人担心我没有宽带无法上网，呵呵，学校的电脑上网很方便，而且，价格也比较合理。

（2）办一张信用卡。

估计很多人都对我这个举动嗤之以鼻。

不过如果累计消费可以积分的话，如果积分可以抽奖的话，再加上你有一个在银行工作的好朋友，其余的我就不多说什么了。

（3）拒绝进大商场。

这个是省钱的不二法门。

大商场从商品的摆设到服务员的笑脸，无不是为了让你花更多的钱。

偶的抵抗能力不强，干脆就不去了。

而且在大商场里可以买到的东西，那些小商品城一样可以买到，而且便宜许多。

最近的例子，偶买了一双鞋40元，同学买了一模一样的，在商场买的，还在做活动，90元。

（4）尝试做衣服。

一直都是买的衣服，大部分都不怎么合身。

而且减肥成功的话，很多衣服都不能穿了。

其实300元的治装费相当勉强，我不能买太高档的衣服，只能是50元上下了。

可以考虑去做一身套装，150左右，还不错。

3、开源。

光会花钱不赚钱，总有一天会坐吃山空的。

我除了父母给的生活费外，暂时还没有别的收入。

现有计划如下：（1）将打不完的话费换成QQ币，并尽量的把它们销售出去。

每月的话费我总是用不完，买成QQ币的话，即使是卖不出去，给别人当人情也行。

（2）继续在外找兼职，去年干了两个月赚了400元，虽然不多，不过刚刚开始，今年找到好的话应该赚的更多。

今后的财务规划：大学阶段（18岁到23岁）个人财务状况：靠父母支付全部或大部分费用，但支出相对稳定。

理财目标：通货膨胀环境下，尽量保证资金投资收益超越银行存款而不贬值，投资期限短。

风险承受能力：低风险承受能力，无法独立承担投资亏损。

理财组合建议：储蓄存款比例20％（应付短期消费需要）、货币市场基金比例80％。

组合理由：货币市场基金风险低，而且正常情况下其收益率能够战胜储蓄利率。

单身阶段（23岁到30岁）个人财务状况：参加工作时间较短，收入相对固定但收入水平较低，支出相对较多。

理财目标：为今后建立自己的家庭生活积累并积极创造财富。

风险承受能力：处于人生的起步并迅速上升阶段，不怕失败而风险承受能力强，期望获取高收益。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金）75％；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、债券基金、现金）20％；保障型投资（保险）5％。

组合理由：单纯的股票型基金风险过大，而混合型基金由于基金管理公司可以根据市场状况较为灵活地调整投资比例以降低基金风险。

独立家庭生活初始阶段（30岁到40岁）个人财务状况：家庭收入趋于稳定，收入水平增长明显，前期的积极理财已经积累了部分财富。

理财目标：购置房屋、为子女积累教育经费。

风险承受能力：较高的收入可以支撑投资风险承受力，期望在获得较高的收益的同时能够保证部分资金的稳定收益。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金、指数基金）60％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄）35％；保障型投资（保险）5％。

组合理由：指数型基金长期收益稳定，因此子女教育基金可以通过定期定额购买指数型基金来完成，混合型基金能够充分享受专家理财的优势。

家庭高速成长阶段（40岁到50岁）个人财务状况：资产进入高速增长期，但支出亦进入高峰期，如子女教育、赡养父母等。

理财目标：保障子女教育支出的大幅增加和父母赡养费用，并开始规划自己的养老财富积累。

风险承受能力：能够承受高风险，但与此同时稳定收益的重要性开始显现。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金、指数型基金）45％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄）45％；保障型投资（保险）10％。

组合理由：稳健型投资主要用于保障此阶段的较大支出，而积极型投资是为将来养老积累更多的财富。

家庭事业丰收阶段（50岁到60岁）个人财务状况：工作收入将经历高峰并趋于下降，实际收入进入高峰阶段。

理财目标：理财收益的稳定性日益重要，更多为以后生活考虑。

风险承受能力：具备了很好的个人财务基础，风险承受能力开始急剧减弱。