农村信用社信贷工作管理办法农村信用社信贷工作治理方法第一章总则第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。

第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。

第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。

第二章工作职责第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。

第五条调查岗职责。

调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。

（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。

（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。

并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。

（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。

并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。

第六条审查岗职责。

审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。

（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。

（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。

并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。

（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。

（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。

第七条信贷审批岗职责。

信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。

（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。

（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。

（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。

信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。

第八条放款操作岗职责。

放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。

（一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。

（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。

（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

（四）放款部门负责人职责：负责组织和治理放款环节的相关工作。

第九条贷后检查岗职责。

贷后检查岗包括贷后检查人员和部门负责人。

（一）贷后检查岗人员职责：负责按规定的频率和内容对借款人、担保人、抵（质）押物进行贷后检查，对贷后检查发觉的咨询题及时进行处理或提出处理建议报告部门负责人；按时发送贷款本息催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效。

（二）贷后检查部门负责人职责：负责组织和治理贷后检查工作，对贷后检查人员报告的咨询题及时进行处理。

并且应直接参与大额信贷业务的贷后检查工作。

第十条风险治理岗职责。

风险治理岗包括风险治理人员和部门负责人。

（一）风险治理人员职责：负责对贷后检查部门发觉的风险预警信号进行识别，并提出化解风险建议。

（二）风险治理部门负责人职责：负责对风险治理人员提出的化解建议及时进行处理或提交风险治理委员会决策。

第十一条资产保全岗职责。

资产保全岗包括资产保全人员和部门负责人。

（一）资产保全人员职责：负责对别良信贷客户的治理，对咨询题类客户的法律诉讼；负责接收、治理和处置抵债资产。

（二）资产保全部门负责人职责：负责资产保全工作，重大资产保全事项提交风险治理委员会决策。

第十二条档案治理岗职责：档案治理岗包括档案治理人员和部门负责人。

（一）档案治理人员职责：负责接收、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，对信贷档案的完整性负责。

（二）部门负责人职责：负责组织和催促档案治理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅和移交信贷档案。

第十三条尽职调查岗职责。

尽职调查岗包括尽职调查人员和尽职调查部门负责人。

（一）尽职调查人员职责：负责对信贷工作人员在办理信贷业务工作中是否尽职进行调查，并提出责任认定建议。

（二）部门负责人要紧职责：负责审核尽职调查报告，并提出初步认定意见。

并且应直接参与大额信贷业务的尽职调查。

第十四条本章规定的职责，假如由同一部门或人员履行多个部门或多个岗位的职责，则由其部门负责人和岗位责任人承担相应职责。

第三章尽职调查第十五条当信贷业务浮现下列事情时，应进行尽职调查。

（一）当贷款劣变时（进入别良贷款，农户小额信用贷款除外），应对贷款调查、审查、审批和贷后治理行为进行尽职调查；（二）当对贷款进行以资抵债处理时，应对贷后治理、风险治理行为进行尽职调查；（三）当贷款进入损失形态时，应对风险治理、抵债资产治理行为进行尽职调查；当农户小额信用贷款进入损失形态时，应对调查、审查、评级授信、放款、贷后治理等各环节进行尽职调查；（四）当核销贷款时，应对损失贷款的治理行为进行尽职调查；（五）在信贷业务合规性检查工作中，发觉有违规行为的，必须进行尽职调查。

第十六条经过调查，对存在未尽职行为的，应进行责任认定和责任追究。

第四章责任类型及责任认定第十七条责任类型（一）彻底责任：有意违反有关法律、法规和业务操作规程，并由于其个体行为致使其他当事人做出错误推断、无法预见或操纵信贷业务风险的；（二）要紧责任：在信贷业务操作中严峻失职或非有意违规，对存在的风险未能识别的；（三）次要责任：因工作疏忽等原因未能识别信贷业务中存在的风险。

第十八条责任认定（一）调查、审查与审批1．调查人员未按规定完整收集借款人资料的；对收集资料的合法性、真实性和有效性未进行调查核实的；调查人员承担要紧责任，调查部门负责人承担次要责任。

2．调查人员未对借款人申请贷款的必要性、用途真实性进行调查核实的，调查人员承担要紧责任，调查部门负责人承担次要责任。

3．调查人员未对保证人进行实地核保，对保证人的代偿能力、资信事情了解、分析别完全，造成第二还款来源无法得到保障的；调查人员未调查核实抵（质）押物的权属、价值及实现抵（质）押权的可行性、合法性，造成第二还款来源无法得到保障的，调查人员承担要紧责任，调查部门负责人承担次要责任。

４．调查评价报告中未反映和充分揭示集团客户及关联客户的有关信息的，调查人员承担要紧责任，调查部门负责人承担次要责任。

５．调查报告的内容别完整、分析办法别正确、调查结论别准确的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担要紧责任。

6．调查人员按领导授意进行调查并形成调查报告的，调查人员承担彻底责任；调查部门负责人、分管领导明知属按领导授意调查的，与调查人员共同承担彻底责任。

7．调查报告未按规定反映客户的要紧风险点和提出风险防范措施的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担要紧责任。

8．调查人员与客户弄虚作假而形成调查报告误导审查和审批决策的，调查人员承担彻底责任，调查部门负责人、分管领导应发觉而未发觉咨询题的，承担要紧责任；若调查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成调查报告的，与调查人员共同承担彻底责任。

9．调查环节的相关人员在调查报告上签注的意见别明确的，视同接受上一岗位的所故意见，共同承担相应责任。

10．审查人员未按规定的程序和内容进行审查的，审查人员承担要紧责任。

11．审查报告未按规定全面反映审查内容的，或审查报告的分析办法别正确、审查结论别准确的，审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担要紧责任。

12．审查接受了别符合产业政策、信贷政策和信贷基本条件的信贷业务；审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担彻底责任。

13．审查人员按领导授意进行审查的，审查人员承担彻底责任；审查部门负责人、分管领导明知属按领导授意进行审查的，与审查人员共同承担彻底责任。

14．审查人员有意提供虚假审查报告的，审查人员承担彻底责任，审查部门负责人、分管领导应发觉而未发觉咨询题的，承担要紧责任；若审查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成的审查报告，与审查人员共同承担彻底责任。

15．信贷审查专员未按规定的程序和内容对信贷业务进行审查的，承担要紧责任。

16．信贷审查专员审查接受了别符合产业政策、信贷政策或别符合信贷基本条件的信贷业务，承担彻底责任。

17．信贷审查专员有意提供虚假审查报告，或按领导授意进行审查并形成审查报告的，承担彻底责任。

18．审查环节各相关人员对所审查信贷业务的审查意见别明确的，视同接受上一岗位信贷人员的所故意见，共同承担相应责任。

19．超权限、超比例审批信贷业务的，或经过对关联方提供授信的方式化整为零超权限、超比例提供贷款的，信贷审批人员（包括联社贷审会和信用社贷审小组投接受票人员，下同）承担彻底责任。

20．对别符合信贷政策和信贷基本条件的借款人接受授信或贷款的，信贷审批人员承担彻底责任。

21．在借款人还未取得相关批准文件的事情下，接受授信或发放贷款的，信贷审批人员承担彻底责任。

22．在担保人别具备担保资格或担保实力的事情下接受授信或发放贷款的，以及别按抵（质）押折扣率确定贷款额度的；信贷审批人员承担彻底责任。

23．违反国家有关别得以贷款从事股本权益性投资规定，接受贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的，信贷审批人员承担彻底责任。

24．违反国家有关别得以贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资规定，接受贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资的，信贷审批人员承担彻底责任。

25．违规决策发放跨区域贷款的，信贷审批人员承担彻底责任。

26．违反信贷审批程序或减少审批程序、逆程序接受授信或贷款的，信贷审批人员承担彻底责任。

27．指示、授意下级部门或工作人员违规办理信贷业务，或以个别谈话等方式妨碍有关信贷人员或贷审会委员独立发表意见的，指示、授意人承担彻底责任。

28．联社理事长未按规定行使一票否决权的，承担彻底责任。

29．未按照上级治理部门的风险提示意见办理信贷业务的，由有权接受人和具体经办人共同承担彻底责任。

（二）放款程序1．在别满脚“审批结论”设定的放款条件下办理了放款手续的，放款人员与放款部门负责人共同承担要紧责任。

2．办理担保贷款手续别合规、别合法而导致担保合同无效或者部份无效的，放款人员承担要紧责任，部门负责人承担次要责任。