第三章贷款风险防范办法为强化贷款管理，有效防范信贷风险，依照《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和关于信贷管理办法，做好如下防范办法：1、公司信贷人员必要认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等关于法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，规定从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才干提高贷款放款质量，才干有效地防范风险贷款产生，只有运用法律武器依法办事才干保障贷款安全，更好地清收不良贷款，才干有效防止和减少信贷风险。
2、找准市场定位，分散信贷风险我司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效金融服务，增进农村经济发展，因而，我司信贷员一定要从农村经济发展大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小公司发展，优化贷款构造，分散贷款风险，依照农村经济发展需要提供优质、高效金融服务。
3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险产生依照公司关于信贷管理制度规定，认真审查贷款发放对象，对照贷款基本条件，保证贷款投放效果。
严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗），制度健全，互相制约，控制人情贷款和低质量贷款发生。
贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任，也是第一贷款清收负责人。
贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误责任。
贷款审批人员负责最后决策责任，也是第二贷款清收负责人。
4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险一是公司开业初期，贷款金额无论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范畴，信贷员经调查核算后报总经理审批；三是超过公司授权范畴大额贷款，由公司审贷会研究审批，保证新投放贷款质量。
5、实行贷款管理责任制，减少信贷风险实行贷款岗位责任制，把贷款管理调查、审查、审批、检查，各环节责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、负责人追究经济、行政和补偿损失责任。
详细依照关于规定执行。
6、做好贷后检查减少贷款风险贷后检查是防范贷款风险重要手段，信贷人员要采用积极有效办法，定期和不定期对借款人（公司）贷款用途使用状况和经营状况进行理解掌握，对有可疑因素应尽快采用预警办法，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回。
（三）贷款管理基本规定第一条贷款基本规则：诚信、高效、灵活、有序。
用制度管理工作，用制度指引工作，用制度规范工作，用制度统一工作。
第二条贷款基本原则：以安全性、流动性、效益性为准则，以获得最佳经营效益为目。
1、安全性原则：保证贷款本息安全收回，是经营信贷业务首要条件。
（1）强化贷款安全观念；（2）采用相应贷款安全保障办法；（3）尽一切也许避免和挽回贷款损失；2、流动性原则：保证信贷资金处在正常周转状态，实现贷款有借有还，此借彼还，不断周转。
（1）提高资金运用率水平；（2）选取好贷款对象，向优良客户群体发放贷款；（3）避免贷款过于集中，分散贷款对象；（4）加强对贷款使用状况检查和贷款效益掌握；（5）按期收回贷款，保证信贷资金循环周转；3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目，经营贷款业务必要以利息收入抵消开支并实现赚钱。
因而必要规定贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷双方效益。
（1）做出对的贷款决策；（2）加强贷款使用过程管理；（3）注重还贷资金来源监管；（4）保证利息收入及时到账。
第三条贷款基本制度：是指贷款基本办法与贷款重要规定，重要涉及贷款对象、贷款条件、借贷双方权利、义务等内容。
一、贷款对象与贷款条件1、贷款对象：城乡中小型公司、经济组织、自然人。
2、贷款条件：（1）必要是经工商行政管理机关核准登记注册企事业法人、其她经济组织、个体工商户或具备中华人民共和国国籍具备完全行为能力自然人。
（2）企事业单位必要实行独立经济核算。
只有实行独立核算经营实体才干与贷款公司订立借款合同，建立债权债务关系。
（3）具备一定价值、属于自主权属并可支配解决财产用于贷款抵押；有具备担保能力保证人或单位对贷款进行保证。
（4）贷款用途符合国家政策规定，并具备还本付息能力和资金来源。
二、贷款人、借款人权利和义务1、贷款人权利：（1）规定借款人提供与借款关于资料；（2）依照借款人条件，决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率；（3）理解借款人经营活动和借款使用状况；（4）催收贷款本金和利息；（5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务，有权规定借款人提前归还借款；（6）发现贷款有风险，可根据合同规定，采用使贷款免受损失办法；2、贷款人义务：（1）应当发布所经营贷款种类、期限和利率，并向借款人提供征询。
（2）应当公开贷款审查资信内容和发放贷款条件；（3）贷款人应当审议借款人借款申请，并及时答复；（4）应当对借款人财产、债务、生产、经营状况进行保密；3、借款人权利（1）有权按照合同商定提取和使用所有贷款；（2）有权回绝借款合同以外附加条件；（3）在征得贷款人批准后，有权向第三人转让债务。
4、借款人义务：（1）应当如实提供贷款人规定资料（法律规定不能提供除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号、配合贷款人调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其贷款使用状况和生产经营、财务活动监督。
（3）应当按照借款合同商定内容使用贷款；（4）应当按照借款合同商定及时归还贷款本息；（5）将债务所有或某些转让给第三人，应当征得贷款人书面批准；（6）有危及贷款人债权安全状况时，应当及时告知贷款人，同步采用保全办法。
第四条对贷款人、借款人限制1、对贷款人限制（1）不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其她借款人同类贷款条件规定；（2）不得向违背贷款通则借款人发放贷款；（3）不得向生产、经营或投资国家明文禁止产品、项目借款人发放贷款；（4）不得向生产经营或投资未获得环保部门允许项目借款人发放贷款；（5）除按国家规定计收利息外，不得向借款人收取其她任何费用。
2、对借款人限制（1）不得向贷款人提供任何虚假证明和资料；（2）不得用贷款从事法律、法规禁止非法活动；（3）不得用贷款从事股票、基金买卖等股本权益性投资；（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；（5）不得用贷款从事房地产投机；（6）不得套取贷款用于转贷牟取非法收入；（7）不得采用欺诈手段骗取贷款。
第五条贷款方式：重要采用担保贷款方式，即保证、抵押、质押三种贷款方式1、保证贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按商定承担责任或者连带责任而发放贷款。
2、抵押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。
3、质押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。
第六条担保方式：（一）保证担保：采用连带责任保证方式。
债务人在主合同规定债务履行期届满没有履行债务，债权人可以规定债务人履行债务同步，也可以规定保证人在其保证范畴内承担保证责任。
1、保证人应具备条件：具备代为清偿债务能力法人、其她组织或者公民，可以作为保证人。
2、国家机关不能成为担保人；学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位，社会团队不得作为保证人；公司法人分支机构、职能部门不得为保证人。
3、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
4、保证担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
(二)抵押担保：指债务人或者第三人不转移所抵押财产占有，将该财产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。
抵押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
1、下列财产可以抵押：（1）抵押人所有房屋和其她地上定着物：（2）抵押人依法有权处分国有土地使用权、房屋和其她地上定着物；（3）抵押人所有机器、交通运送工具和其她财产；（4）抵押人依法承包并经发包方批准抵押荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地土地使用权；（5）依法可以抵押其她财产。
2、下列财产不得抵押：（1）土地所有权：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位、社会团队教诲设施、医疗卫生设施和其她社会公益设施；（4）所有权、使用权不明或有争议财产；（5）依法被查封、扣押、监管财产；（6）依法不得抵押其她财产；3、抵押合同抵押物登记：财产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
办理抵押登记部门如下：（1）以无地上定着物土地使用权抵押，为核发土地使用权证书土地管理部门；（2）以都市房地产或者乡（镇）、村公司厂房等建筑物抵押，为县级以上地方人民政府规定部门；（3）以公司设备和其她动产抵押，为财产所在地工商乡行政管理部门；当事人以其她财产抵押，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自订立之日起生效。
当事人未办理抵押物登记，不得对抗第三人。
当事人办理抵押物登记，登记部门为抵押人所在地公证部门。
（三）质押担保：重要采用动产质押和权利质押两种方式1、动产质押：是指债务人或者第三者将其动产移送债权人占有，将该动产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该动产折价或者以变卖、拍卖该动产价款优先受偿。
质押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
2、权利质押：下列权利可以质押：（1）汇票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让股份、股权；（3）依法可以转让商标专用权、专利权、著作权中财产权；（4）依法可以质押其她权利。
第七条小额贷款金额、利率、期限拟定：1、贷款金额：单户单笔贷款金额不超过30万元（或公司注册资本金1%）2、贷款利率：在人民银行规定商业银行基准利率基本上最高上浮四倍；贷款超期归还，所有超期贷款按照最新执行利率调节，并在调节后利率基本上加收超期贷款违约金20%。
3、贷款期限：控制在半年以内。
第八条附则1 本规定由宁夏兆丰小额贷款有限公司制定，解释、修改。
2 本办法自发布之日起施行。
（四）贷款责任追究制度第一章总则第一条为了维护宁夏兆丰贷款公司信贷管理秩序，严肃信贷管理纪律，规范信贷行为，增进信贷政策贯彻贯彻，特制定本制度。
第二条本制度所称贷款责任分为贷款违规违纪责任和贷款风险责任两种。
第三条贷款违规违纪责任是指在贷款审查、审批、发放与管理过程中，浮现违规违纪问题，对有关违规违纪人员追究责任。
第四条贷款风险责任是指除完全因违规违纪发放贷款因素外而形成不良贷款或导致资金损失，对关于审批、决策与管理人员追究责任。
第二章负责人认定第五条贷款违规违纪责任负责人分为完全负责人、重要负责人、次要负责人。