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第三章贷款风险防范措施
为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施：
1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，
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风险的审查，承担审查失误的责任。
贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。
4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险
一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。
5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险
实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。
具体根据有关规定执行。
6、做好贷后检查降低贷款风险
贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握，对有可
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（3）避免贷款过于集中，分散贷款对象；
（4）加强对贷款使用情况的检查和贷款效益的掌握；
（5）按期收回贷款，保证信贷资金的循环周转；
3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目的，经营贷款业务必须以利息收入抵消开支并实现盈利。
因此必须要求贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷的双方效益。
（1）做出正确的贷款决策；
（2）加强贷款使用过程的管理；
（3）重视还贷资金来源的监管；
（4）保证利息收入的及时到账。
第三条贷款的基本制度：是指贷款的基本办法与贷款的重要规定，主要包括贷款对象、贷款条件、借贷双方的权利、义务等内容。
一、贷款的对象与贷款条件
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（4）催收贷款本金和利息；
（5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务的，有权要求借款人提前归还借款；
（6）发现贷款有风险，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施；
2、贷款人的义务：
（1）应当公布所经营贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
（2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；
（3）贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复；
（4）应当对借款人的财产、债务、生产、经营情况进行保密；
3、借款人的权利
（1）有权按照合同约定提取和使用全部贷款；
（2）有权拒绝借款合同以外的附加条件；
（3）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。
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（4）不得向生产经营或投资未取得环境保护部门许可项目的借款人发放贷款；（5）除按国家规定计收利息外，不得向借款人收取其他任何费用。
2、对借款人的限制
（1）不得向贷款人提供任何虚假证明和资料；
（2）不得用贷款从事法律、法规禁止的非法活动；
（3）不得用贷款从事股票、基金买卖等股本权益性投资；
（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；
（5）不得用贷款从事房地产投机；
（6）不得套取贷款用于转贷牟取非法收入；
（7）不得采取欺诈手段骗取贷款。
第五条贷款方式：主要采用担保贷款方式，即保证、抵押、质押三种贷款方式
1、保证贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担责任或者连带责任而发放的贷款。
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(二)抵押担保：指债务人或者第三人不转移所抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
1、下列财产可以抵押：
（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物：
（2）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（3）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（5）依法可以抵押的其他财产。
2、下列财产不得抵押：
（1）土地所有权：
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部门；
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当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。
当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。
当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。
（三）质押担保：主要采用动产质押和权利质押两种方式
1、动产质押：是指债务人或者第三者将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该动产折
价或者以变卖、拍卖该动产的价款优先受偿。
质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
2、权利质押：
下列权利可以质押：
（1）汇票、债券、存款单、仓单、提单；
（2）依法可以转让的股份、股权；
（3）依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权；
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第二条本制度所称贷款责任分为贷款违规违纪责任和贷款风险责任两种。
第三条?贷款违规违纪责任是指在贷款审查、审批、发放与管理过程中，出现违规违纪问题的，对相关违规违纪人员追究的责任。
第四条贷款风险责任是指除完全因违规违纪发放贷款原因外而形成不良贷款或造成资金损失，对有关审批、决策与管理人员追究的责任。
第二章责任人认定
第五条?贷款违规违纪责任的责任人分为完全责任人、主要责任人、次要责任人。
第六条贷款违规违纪责任的责任人认定：
1、违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人；
2、不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人；
3、因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任人。
第七条贷款风险责任的责任人认定：
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6、滥用职权或徇私情发放贷款；
7、擅自、独断发放的违章贷款；
8、抵（质）押物不足值、丢失及撤走抵（质）押物的贷款；
9、擅自提高或降低贷款利率或擅自减息、缓息的贷款；
10、发放虚假有价单证的质押贷款；
二、有下列行为之一的，应确定为违规违纪贷款，追究其主要责任：
1、超权放款、发放互相担保贷款或以贷收息；
2、调查、考察、审查不细或提供与事实不符的虚假调查、审查报告，误导贷款审批部门决策审批的贷款；
3、到期未下发催收通知单，造成丧失诉讼时效而形成风险的贷款；
4、档案资料丢失，造成资金损失的贷款；
5、抵押品无故变更、撤走形成不良或损失的贷款；
6、贷款到期后经办人员未及时清收，造成贷款损失的贷款。
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任，再视情况追究贷款风险责任。
第十三条对于完全因不可抗力形成不良贷款或造成信贷资金损失的，视为非责任性贷款风险，不予追究责任。
第十四条在对贷款违规违纪责任人和贷款风险责任人进行责任追究的同时，应给予处罚。
第十五条贷款责任的追究与处罚实行终身制。
第十六条贷款违规违纪责任、责任人由公司认定、追究，并对相关责任人按《兆丰公司贷款赔偿管理规定》进行认定和赔偿。