河海大学文天学院
《金融学》课程论文
刷卡消费——我生活中的金融学
年级: 大三
学号: 100510636
姓名: ------
专业: 10国贸
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二零壹二年十一月
院系经济管理系专业国际经济与贸易
年级大三姓名 xxx 题目刷卡消费——我生活中的金融学
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摘要
随着我国银行卡产业的持续快速发展，银行卡已成为老百姓最常用的非现金支付工具，在便利民生、促进消费等方面发挥了越来越大的作用。

银行卡是由银行或信用卡公司签发的，证明持卡人资信、可供持卡人进行转账、存取现金、购物、透支等操作的一种信用凭证。

而银行卡最主要的应用之一便是POS机刷卡消费，刷卡消费是指客户在商户购物消费时，用理财金账户、牡丹灵通卡e时代、牡丹灵通卡、牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡及各种联名卡刷卡付款，款项在相关银行卡中扣收的一种结算方式。

本文主要针对POS机刷卡消费的过程以及其产生的相应影响作简要的研究，进行包括怎样利用银行卡刷卡消费，银行卡消费时怎么和金融联系在一起的以及银行卡消费利弊的深入探讨。

关键词：银行卡；刷卡消费；金融；利弊
目录
摘要 (3)
ABSTRACT ............................................................................................. 错误！未定义书签。

第1章绪论 (3)
1.1本论文的背景和意义 (3)
1.2本论文的主要方法和研究进展 (3)
1.3本论文的主要内容 (3)
1.4本论文的结构安排 (3)
第2章 POS刷卡消费 (6)
2.1POS的定义、产生、现状 (6)
2.2消费过程............................................................................... 错误！未定义书签。

2.3刷卡消费现状....................................................................... 错误！未定义书签。

第3章刷卡消费对整体经济的影响.. (3)
3.1微观影响 (3)
3.2宏观影响 (3)
3.3促进刷卡消费的相关措施 (3)
3.3.1适当加大银行卡的发行量 (3)
3.3.2适当降低刷卡手续费 (3)
结论 (7)
参考文献 (6)
附录 1 标题 (7)
附录 2 标题 (8)
第1章绪论
1.1 本论文的背景和意义
银行卡是由银行或信用卡公司签发的，证明持卡人资信、可供持卡人进行转
账、存取现金、购物、透支等操作的一种信用凭证。

银行卡的概念最早起源于美国。

我国第一张信用卡也于1986年6月由中国银行北京分行开出。

数据表明，截止2012年第三季度末，全国银行卡累计发行量达34亿人均持卡3张,全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92万户，联网POS机具668.90万台（光明网数据）。

居民对刷卡消费的依赖程度越来越高，通过本文对刷卡消费在金融大环境中位置以及与刷卡消费与金融的联系作简要的理解。

1.2 本论文的主要方法和研究进展
本论文主要对现在消费大众刷卡消费的习惯进行调查，调查表明，大学生是刷卡消费的主力军，他们几乎大部分的消费都使用刷卡付款的形式，人们对刷卡消费简单，快捷的消费方式大为青睐。

而现在大部分的调查主要集中在普通大众对各种银行卡使用情况的调查，至于针对刷卡消费，银行怎么管理刷卡消费，以及刷卡消费对金融的影响的研究还善不深入。

1.3 本论文的主要内容
本文针对普通大众的消费习惯，总结刷卡消费的具体过程以及刷卡消费对金融的影响进行简单阐述。

主要介绍POS机刷卡消费过程本质，银行是怎么管理这些消费的，以及对金融的影响等等。

1.4 本论文的结构安排
首先，阐述本文研究内容的必要性；其次，阐述银行卡消费的最基本使用情况：POSE 机刷卡消费的具体过程；最后，总结其对金融大环境的影响。

第2章POS刷卡消费
2.1 POS的定义、产生、现状
刷卡消费是指客户在商户购物消费时，用理财金账户、牡丹灵通卡e时代、牡丹灵通卡、牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡及各种联名卡刷卡付款，款项在相关银行卡中扣收的一种结算方式。

2.2 消费过程
在交易等待状态下刷卡―＞显示卡号，核对与卡面号码是否一致；并询问是否继续，取消键退出，确认键继续―＞请输入金额0.00―＞是否输入密码；确认键－输入；删除键-不输―＞请用户输入密码（从密码键盘输入）―＞交易成功POS打印单据，不成功显示错误原因和代码
2.3刷卡消费现状
越来越快的生活节奏促使我们需要不断寻找更能适应现代社会的消费方式，银行卡刷卡消费应运而生，为人们说追捧。

据中国连锁经营协会调查显示，目前，消费者刷卡消费比例以每年30%速度递增，超市业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电业超过60%。

人们似乎已经离不开这种消费方式。

第3章刷卡消费对整体经济的影响
3.1 微观影响
为了适应现代消费者的简单，快捷的消费方式，越来越多的商户都积极安装POS 机，现在的商场，专卖店，超市等等消费场所几乎已经全部提供POS刷卡消费服务，经常我们看到消费者选择使用刷卡消费的方式付款，这样做的利弊他们大概也模糊知道。

采用刷卡付款的方式可以不用再像以前一样需要随身携带大量的钞票，万一要购得一件昂贵的物品，带难么多的钱在身上似乎也不方便，而刷卡消费的方式刚好可以解决上述问题，消费者只需带一张银行卡，这样既方便也不易位丢失而承担大的风险。

这样一来，促进消费好像也能说得通。

其次，市场上货币流通减少，资本周转加快，对消费者和商户无疑都是件好事。

3.2宏观影响
将有利于提升消费，对于我国扩大内需、提升经济的内生动力、转变经济发展方式具有重要意义。

目前我国消费者刷卡消费比例以每年30％的速度递增，超市行业
平均刷卡消费比例达到35％，百货、家电行业已超过60％，可以说刷卡消费已成为重要的消费方式，因此，在金融大背景下，有利于消费的提振，助力经济保持平稳可持续发展。

3.3促进刷卡消费的相应措施
3.3.1 适当加大银行卡的发行量
数据表明，截止2012年第三季度末，全国银行卡累计发行量达34亿人均持卡3张。

银行卡增长速度加快，一方面由于在国家扩大内需的政策下，消费本身增长速度比较快。

另一方面，也和目前居民消费过程中越来越多采取非现金的消费方式有关。

这种以量补贴利润的方法也是值得一试的。

3.3.2 适当降低刷卡手续费
刷卡手续费下调政策，可进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费方面的积极作用，有利于减轻商户和消费者的负担，也有利于提振消费，促进经济发展方式的转型。

刷卡手续费的调降，相当于给企业减税让利。

同时也有利于维护消费者权益。

商户刷卡成本降低之后，商家利润空间加大，打折空间也会更大一些，最终消费者也能从中受益。

结论
银行卡的市场规模在不断扩大，各种类型的银行卡得到发展并广泛使用。

人们使用银行卡的意识得到增强，各项银行卡的法律法规也得到了完善和发展，有关银行卡的监管也得到加强。

为适应人们对刷卡服务的迫切要求，POS刷卡服务业日益发展，已达到平稳发展的程度，人们的消费付款习惯也从原先的一手交钱一手交货向如今的刷卡付款，电子银行付款等等更为快捷的付款方式转变。

POS 业务得以迅速发展，刷卡消费也给个人，社会在微观以及宏观各个领域带来各种利好消息。

希望有更多的专家学者去探寻其中的利弊奥秘，充分利用刷卡消费给金融经济领域带来更多的利好消息。

参考文献
[1] 黄达.《货币银行学》. 中国人民大学出版社. 2000年
[2] 黄达.《金融学》. 第二版，中国人民大学出版社.2009年
[3] 曹龙骐.《货币银行学》. 高等教育出版社. 2000年
[4] 戴国强.《货币银行学》. 上海财大出版社.2001年
[5] 胡庆康.《现代货币银行学教程》.复旦大学出版社.2000年
[6] 辛树森.《银行卡》.中国金融出版社.2007年
[7] 邹薇.《宏观经济学》.中国社会科学出版社.2000年
[8] 郭田勇.“银行业如何化解流动性困境”，《第一财经日报》，2006.2.8
[9] 郭田勇.“我国商业银行如何拓展私人银行业务”，《西部论丛》，2007年第1期
[10] 杨涛.银行卡刷卡消费定价研究。

西安交通大学博士论文
附录 1 各种银行卡使用现状。