家庭投资理财计划
高一（ 高一Leabharlann 3） 高木子制作 指导老师 潘永志
家庭基本情况—— 家庭基本情况——
丈夫(张先生):45岁 年收入20万元. 丈夫(张先生):45岁,年收入20万元. 拥 有一家小型公司,公司固定资产50万元. 有一家小型公司,公司固定资产50万元. 已由单位购入一份意外伤害保险 妻子:40岁 年收入5万元. 妻子:40岁,年收入5万元. 工作于一家 外资企业, 外资企业,已由单位购入一份意外伤害 保险. 保险. 女儿:15岁 高中. 女儿:15岁. 高中. 岳母:70岁 患有糖尿病,高血压等疾病, 岳母:70岁,患有糖尿病,高血压等疾病, 每月医药费200元左右. 每月医药费200元左右.有退休工资每 月600元. 600元
家庭备用金（每年约准备10万元）： 家庭备用金（每年约准备10万元）： 家庭用金中也包括家庭意外事件 开支。 张先生是开公司的，一家企业总 有太多意外情况可能发生。因此，每 年安排5万元，并以10万元作为常数 年安排5万元，并以10万元作为常数 以备急时之需。当每年补入5 以备急时之需。当每年补入5万元后， 若备用金超出10万元的限额，超出部 若备用金超出10万元的限额，超出部 分可追加到证券投资基金里面去，以 追求高额的风险投资回报。 采用定活两便的存款形式，主要 是考虑：若不用这笔钱时，可以获得 定期储蓄的收益；若动用时，也可按 实际存入的时间，获得同期同档定期 存款利率60%的收益，远比活期存款 存款利率60%的收益，远比活期存款 利率的收益高。
投资理财规划—— 投资理财规划——
（按年收入25万元进行设计） （按年收入25万元进行设计） 日常开支： 张先生一家在当地属于中高收入水平家庭， 生活水平较高。定期请钟点工打扫卫生。每 年安排4万元，年人均1 年安排4万元，年人均1万元。 赡养父母： 鉴于张先生的岳母的身体状况，每年安排医 疗常备费用2,000元，不足时可从家庭备用 疗常备费用2,000元，不足时可从家庭备用 金中列支。 健美消费： 张先生的妻子每两周做1 张先生的妻子每两周做1次中高档次的肌肤 护理，适当去健身中心锻炼. 护理，适当去健身中心锻炼. 该项支出每年 安排5,000元，按现有的健身健美消费水平 安排5,000元，按现有的健身健美消费水平 来看，应是较为充裕的。
教育投资： 在家庭投资中，每年以18,592元购买6 在家庭投资中，每年以18,592元购买6年交 费期的中国人寿鸿运少儿两全保险（分红 型）。到他的女儿25岁时，累计共可获得 型）。到他的女儿25岁时，累计共可获得 13.8096万元到15.6192万元的分红。 13.8096万元到15.6192万元的分红。 教育其他投资： 每年投入10万元，其中5 每年投入10万元，其中5万元投资黄金或投 资由中国人民银行一年一度发行的熊猫投资 金币：5 金币：5万元兑换成美元，以定期存款形式 存入银行。上述投资至女儿25周岁时止。到 存入银行。上述投资至女儿25周岁时止。到 女儿18周岁进入大学教育阶段时，资金的积 女儿18周岁进入大学教育阶段时，资金的积 累将达到80万元（按不变价计算，以下同）； 累将达到80万元（按不变价计算，以下同）； 22周岁进入研究生学业阶段时，资金的积累 22周岁进入研究生学业阶段时，资金的积累 将达到120万元；25周岁步入社会时，资金 将达到120万元；25周岁步入社会时，资金 的积累将达到150万元。 的积累将达到150万元。
定期储蓄： 鉴于张先生一家将于近期购置门面房， 因此，每年收入中的10万元只能选择 因此，每年收入中的10万元只能选择 2年期整存整取和定活两便储蓄方式， 以确保购房计划的顺利执行。 证券投资： 鉴于张先生对股票的运作未作深入研 究，故不宜采取直接购买股票的方式 进入资本市场，以规避投资风险。而 采取申购开放式证券投资基金的方式 进入资本市场，一方面可以获得较高 的投资回报；另一方面，又可避免投 资失败的风险。
养老投资： 张先生的妻子今年40岁，投保10万元基本保 张先生的妻子今年40岁，投保10万元基本保 额的国寿鸿寿年金保险（分红型），约定60 额的国寿鸿寿年金保险（分红型），约定60 周岁开始领取，那么，她获得了以下保险利 益： 1.从60周岁开始至79周岁止，每年可领取养 1.从60周岁开始至79周岁止，每年可领取养 老金5,000元，月均417元； 老金5,000元，月均417元； 2.被保险人身故，其受益人可领20万元的身 2.被保险人身故，其受益人可领20万元的身 故金； 3.被保险人生存至年满80周岁，可领取20万 3.被保险人生存至年满80周岁，可领取20万 元的满期保险金。与此同时，若约定妻子70 元的满期保险金。与此同时，若约定妻子70 周岁时领取红利，作为投保人的张先生，有 可能获得红利62,760元或104,600元或 可能获得红利62,760元或104,600元或 146,440元（依次为假定低等红利、假定中 146,440元（依次为假定低等红利、假定中 等红利、假定高等红利 ）
家庭现有收入分流示意图
养老保险 意外保障 赡养父母 日常开支 证券投资 外汇投资 3% 0.2% 0.8% 16% 6% 21% 子女教育投资 7% 健康投资 4% 健美消费 2% 紧急备用 20% 黄金投资 20%
家庭现有资产分流示意 图 住房投资 40% 日常开支 紧急备用 16% 证券投资 健美消费 2% 赡养父母 健康投资 3.97% 意外保障 子女教育投资 7.4% 养老投资 16% 6.4% 0.8% 0.1% 3.2%
健康投资： 张先生夫妇各投资5 张先生夫妇各投资5份重大疾病终身保险， 从保险公司承保之日至180天后，就始终 从保险公司承保之日至180天后，就始终 分别获得了15万元保险保障，其中，重大 分别获得了15万元保险保障，其中，重大 疾病保障各10万元。这样， 20年下来， 疾病保障各10万元。这样， 20年下来， 全部交纳的保险费为19.1万元，而将获得 全部交纳的保险费为19.1万元，而将获得 的投资回报却始终是30万元，作20年交费 的投资回报却始终是30万元，作20年交费 期安排，年交9,550元，与此同时，夫妇 期安排，年交9,550元，与此同时，夫妇 俩各购买5,000元保险金额的附加疾病住 俩各购买5,000元保险金额的附加疾病住 院医疗保险，就将因疾病住院而发生的绝 大部分费用转嫁给了保险公司，有利于平 衡家庭收支。 意外保障： 张先生每年花280元购买一份国寿金卡， 张先生每年花280元购买一份国寿金卡， 则获得了37.9万元的意外保障。 则获得了37.9万元的意外保障。