银行课程设计商业银行理财产品设计说明书学校:学院：班级：金融12-6姓名：***2015年12月10日课程设计题目商业银行理财产品设计随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。
老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。
一、四大国有银行的理财产品调查分析在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。
那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。
我选取了四大国有银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。
在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。
1、中国银行中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。
“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。
2、建设银行建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。
“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动；“乾元－日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国建设银行精选优质企业的股权（收益权）、信贷资产、应收账款等资产，以及债券、同业存款等法律法规允许的投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡，专门面向高资产净值和法人客户短期限需求量身定制的一款较高风险、较高收益、较高流动性的理财产品；代理理财产品是指由建设银行代销的理财产品3、工商银行中中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类。
稳得利属于信托投资型理财产品，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目。
汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%。
灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品。
东方之珠属于QDII产品，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。
主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。
4、农业银行农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列。
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。
“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。
“境外宝”代客境外理财业务（QDII）。
QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。
二、理财产品投资期限浏览这几家银行的理财产品过后，其中大部分投资期限都在一年之内，属于短期理财产品，其中还有一个月内的超短期理财产品，不过由于银监会对一个月以内的超短期理财产品进行重点监管后，超短期理财产品发行数量急剧下降。
三、理财产品回报率这些银行理财产品由于基本属于低风险理财产品，且有很多投资方向为债券、基金等，所以总体回报率在2%~5%之间。
总体看来，保本浮动收益型预期年化收益率在3%左右，非保本浮动收益型预期年化收益率最高在5%左右，但是有一定风险。
四、理财产品投资标的银行理财产品由于它要求低风险一般投资于债券、基金、股票、信托、期货等等，不过目前也出现了许多另类的投资对象，例如：中国银行与张裕公司、中海信托共同推出红酒理财产品。
产品的投资期为18个月，最高年化收益率预期达7%，到期后，投资者可以获取现金收益，也可以把现金折成红酒，拎上几瓶回家；工商银行近期推出普洱茶理财产品和与白酒、红酒挂钩的理财产品。
与传统理财产品不同，这些新的理财产品把标的物“瞄准”在具有一定升值潜力的酒、茶、油画和陶瓷艺术品等实物上，与以往投资于股票、债券和货币的传统理财产品相比，确实显得很“另类”。
五、我国商业银行个人理财主要存在的问题1.商业银行个人理财服务的层次有待提高近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。
银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
2.金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。
同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。
在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。
3.个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众的金融品种金融品种缺乏广泛的适应性。
虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，服务范围狭小，没有适用普通大众的金融品种。
4.商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。
因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。
5.现有商业银行的高素质专业理财人员非常缺乏在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。
而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。
高素质专业理财人员非常缺乏。
6.部分客户个人理财观念不正确, 个人理财市场有待培育由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。
六、理财产品结构分析（查找资料，了解理财的结构情况）国内银行理财产品中,人民币的理财服务一般占比在75%以上.其次为美元,澳元,欧元等币种银行理财产品一般走短期为主,1-6个月内到期的品种占比超过50%.90%以上是1年期以内的产品目前,理财产品主要的投资方向是债券类产品七、用户基本情况（查找资料，了解购买理财产品的用户基本情况）年龄构成情况，以31-40岁和41-50岁之间的人居多大部分人拥有本科及以上学历，因此购买理财产品的人文化水平相对较高家庭年收入占比情况用户投资方向占比理财产品期限偏好情况大多数人，对5万元的购买起点比较认可购买理财产品考虑因素占比情况八、理财产品设计（结合上述分析，设计一款具有竞争力的理财产品）1.产品概述2.投资对象本理财产品募集资金投资于现金、存款、回购、拆借、国债、央行票据、金融债、较高信用等级的信用债（包括但不限于企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据等）、定向计划（券商资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款、各类受（收）益权资产；基金资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款）、信托计划（投资方向为应收、应付的企业债权类资产）等，属于混合型产品。
本理财产品以价值投资为基础，综合对市场长期走势及短期利率波动的判断，积极主动地寻找具有高度安全性和较高收益的中、短资产构建稳健的投资组合，以期在保持安全性和流动性的前提下，获取较高的收益。
3.投资团队本理财产品的投资管理人为黑科银行。
黑科银行接受客户的委托和授权，按照本产品约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，代表客户签订投资和资产管理过程中涉及到的协议、合同等文本。
黑科银行理财团队：郭云鹏、程志、翁健、刘岩岩、付芸瑶等从业多年且具备丰富的理财经验人员。
4.理财收益计算及分配理财收益＝累积年化收益率÷365天×实际理财天数×投入资金每万份收益120.82元(以单利计算，按实际天数计算)黑科银行可能根据实际情况对投资比例在【 -10%至10%】范围内进行调整注：如投资标的在上述期间无市场成交收益率或公允估值，则市场收益率以市场报价数据为准。
本历史收益模拟测算仅作为未来业绩预期的参考，测算收益不等于实际收益，请投资者注意。
5.风险揭示本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，客户主要面临政策风险、市场风险、流动性风险。
极端情况下，可能全部或部分受损。
投资者应充分认识投资风险，充分认识测算收益不等于实际收益，谨慎投资。
理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。
具体风险如下：（1）信用风险：本产品收益来源于产品项下投资工具的回报。
如果投资资产中的投资工具发生违约事件，使得产品到期时所投资工具的出售收入或投资收入等可能不足以支付投资者收益，投资者本金与收益将可能受到损失。